Преглед садржаја
- Знај шта дугујеш
- Процијените могућности отплате
- Користите период милости
- Консолидовање или рефинансирање?
- Кредити се плаћају аутоматски
- Доплатите и будите доследни
- Користите 'Пронађени новац'
- Опроштај и надокнада
- Испробајте Бивеекли Паиментс
- Доња граница
Дуг студентског зајма је 2019. достигао највиши ниво од 1, 41 билиона, тако да нисте сами. Растући сегмент економије посвећен је помагању Американцима да схвате како да отплате студентски дуг, а треба пуно научити. Читајући овај преглед да бисте разумели основе. Затим научите и размотрите разне опције, попут консолидације зајма, одлагања кредита или одступања и размислите о томе како ћете радити плаћајући студентске зајмове у друге финансијске циљеве, попут уштеде за предујам куће. Постоје чак и планови који омогућавају опрост кредита (види бр. 8, испод).
Сада прегледајте ових девет савета који ће вам помоћи да се решите са студентским кредитима - и чак их брже отплатите.
Кључне Такеаваис
- Пресудно је видети велику слику: Знајте колико дугујете укупно, коме дугујете и која је месечна уплата и каматна стопа за сваки кредит. Пронађите најбољи план отплате за вашу ситуацију - онај који је брз или спор. Размислите о плаћању током вашег грејс периода - према укупном износу зајма или бар доспјелим каматама. Погледајте опције плаћања које могу умањити ваш дуг, као што је плаћање више сваког мјесеца или вршење двомјесечних плаћања, подешавање аутоматског плаћања и примјена таквих могућности као бонусе, повраћај пореза или готовинске поклоне за рођендан главној директорици. Погледајте ако консолидација или рефинансирање зајма снизиће каматну стопу и убрзати отплату кредита.
1. Знајте шта дугујете
Први корак у отплати студентског дуга је сазнање шта дугујете. Ако то још нисте учинили, узмите времена да схватите:
- Колико дугујете укупно зајмове.Који сервисери студентског зајма дугујете новац и колико за сваки кредит.Који су ваши кредити савезни и који су приватни. Минимална месечна уплата за сваки кредит.Каматна стопа за сваки кредит.
Након што завршите овај део, можете прећи на следећи корак, а то је избор плана отплате.
2. Процијените могућности враћања студентског зајма
Начин на који отплаћујете зајмове зависи од три ствари: врсте зајма који дугујете, колике можете да приуштите за плаћање и вашег циљаног новца.
"Финансијски циљеви су различити за све, " каже Јое ДеПауло, извршни директор и суоснивач студентских зајмова Цоллеге Аве. „Неки ће можда желети дужи план отплате који омогућава већу флексибилност у месечном буџету, док се други могу одлучити за план отплате који ће омогућава им да што брже отплаћују студентске кредите."
Постоји низ могућности отплате студентског зајма које треба размотрити. Ако вам је потребна флексибилност и дугујете савезне студентске зајмове, можда бисте могли да погледате план отплате темељен на дохотку. Постоји неколико избора који израчунавају вашу месечну уплату на основу вашег прихода и величине домаћинства и омогућавају вам више времена за отплату кредита него што бисте добили на стандардном десетогодишњем плану отплате.
Планови отплате засновани на дохотку могу понудити опрост кредита након одређеног броја година, али било који опроштени кредитни салдо може се третирати као опорезовани приход.
С друге стране, ако желите да отплатите зајмове што је брже могуће, можда бисте желели да се држите плана отплате који има најкраћи рок. Компензација је у томе што ћете имати вишу месечну уплату. Најбољи начин за процену могућности отплате кредита је коришћење калкулатора отплате кредита, попут оног који нуди Одељење за образовање.
3. Користите Граце Период на своју предност
Грејс период је временски оквир у којем није потребно да плаћате своје кредите. Са савезним студентским кредитима, грејс период обично траје првих шест месеци након што напустите школу. Да ли имате грејс период и колико дуго траје код приватних студентских зајмова, зависи од зајмодавца. Код приватних зајмова и несубидизираних савезних зајмова имајте на уму да се камата и даље наплаћује током вашег грејс периода и да ће бити „капитализована“ - додата на укупан износ који дугујете - након истека грејс периода.
Један од начина да искористите грејс период је да извршите авансно плаћање зајма. Плаћање неке главнице значи мање камате које се касније обрачунавају. У најмању руку, покушајте да извршите месечне исплате само за камате у грејс периоду како бисте смањили оно што дугујете.
4. Размотрите консолидацију или рефинансирање студентских зајмова
Консолидација и рефинансирање нуде два начина да поједноставе отплату студентског зајма. Са консолидацијом дуга (или консолидацијом студентског зајма) комбинујете више кредита заједно по каматној стопи која одражава просечну стопу исплаћену за све ваше кредите. То се може учинити са савезним студентским зајмовима ради спајања више зајмова (и месечних зајмова) у један.
Рефинансирање је мало другачије. Узимате нови зајам да бисте отплатили старе кредите, тако да и даље завршите са једном месечном уплатом. Али ако тај нови зајам има нижу каматну стопу у односу на просечну стопу коју сте плаћали преко старих зајмова, такође можете уштедети нешто новца - под условом да не продужите рок. Једна ствар коју треба напоменути код рефинансирања приватних студентских зајмова је да ће вам бити потребан добар кредит да бисте се квалификовали, што може захтијевати довођење цосигнера у брод.
Будите врло опрезни да избјегавате преваре са студентских зајмова, које су нарочито распрострањене ако покушате да рефинансирате зајмове или истражите опрост кредита.
Можете рефинансирати савезне и приватне зајмове заједно у нови приватни студентски зајам, али ако то учините, изгубит ћете одређене заштитне мјере савезног зајма на вашим савезним зајмовима, као што су периоди одлагања и раздобља издржавања.
5. Зајмове плаћајте аутоматски
Заказивање плаћања зајма које се сваког месеца аутоматски одузима са вашег текућег рачуна значи да се не морате бринути због кашњења у плаћању, што би могло наштетити вашем кредитном резултату. Такође бисте могли да остварите уштеду на каматним стопама ако ваш зајмодавац нуди попуст на стопу за коришћење аутоматског плаћања - то раде савезни кредитори и многи приватни зајмодавци. Попуст може да буде само четвртина процентног поена, али то може донети разлику у брзини отплате кредита током времена.
6. Доплатите и будите доследни
Једна ствар која може да успори отплату студентског зајма је исплата доспелог минималног износа. Јосхуа Хастингс, оснивач блога за личне финансије Монеи Лифе Вак, био је у могућности да исплати 180.000 УСД студентских зајмова током трогодишњег периода, фокусираним приступом, који је укључивао плаћање додатних кредита за сваки месец.
Ако сте у могућности да платите додатно, можда ћете желети да циљате један кредит истовремено, док плаћате минимум за све остало. Питање је, да ли користите методу снежне купе дуга или лавину дуга?
"Када одлучите који студентски зајам прво отплатити, најбоље је ићи са оним који може брзо ослободити новчани ток. На тај начин можете имати више новца за бацање на следећи зајам", каже Хастингс. "Како растете новчани ток, добра је идеја прећи на кредите високих камата."
7. Примените 'Пронађени новац' на салдо зајма
Коришћење пронађеног новца - што значи новац који није предвиђен за део вашег месечног дохотка - још је један начин да се привуче отплата студентског зајма. Пронађени новац укључује:
- Повраћај порезаРебатесПриходи за годишњу платуДоходи зарађени од бочног послаЦасх поклоне које добијате за рођендане или празнике
Можете да примените ове износе за главницу свог кредита да у једном потезу отклоните део дуга. Остале могућности да се пронађени новац брзо искористи за враћање зајма укључују наслеђивање новца од рођака или примање нагодбе као део тужбе.
8. Погледајте у програме опроштаја и надокнаде
Опроштај зајма за јавне услуге дизајниран је тако да понуди исплату дуговања студентима за студенте који настављају каријеру у јавној служби. Обављате постављени број уплата док радите у јавном сервису, а остатак се опрашта. Ако не испуњавате услове за опрост од кредита, можда ћете моћи да добијете помоћ око студентских зајмова код свог послодавца. Разговарајте са својим ХР одељењем о томе да ли је надокнада студентског зајма доступна као погодност запосленика и шта треба да урадите да бисте се квалификовали.
9. Испробајте Бивеекли Паиментс
Друга метода коју можете испробати са отплатом студентских кредита је прелазак са мјесечних на два тједна плаћања. Слично као и двоструко плаћање хипотеком, ова тактика резултира додатним плаћањем зајма годишње. Мораћете да разговарате са сервисером за кредит да бисте сазнали да ли је аутоматско плаћање сваке две недеље опција, али ако не, можда ћете моћи да извршите додатне отплате главнице у било ком тренутку путем приступа вашем Интернет налогу. Нагла да сами направите додатна плаћања два пута, насупрот аутоматски, је да плаћања можете извршити када то одговара вашем буџету и прескочити их ако постоји месец када немате додатног новца.
Доња граница
Бављење студентским кредитима проактивно је кључно за отплату истих пре и касније. Постоји пуно начина да ефикасније управљате својим дугом, али најгора ствар коју можете учинити је ништа.
"Ако утврдите да имате потешкоћа у плаћању савезног или приватног плаћања студентског зајма, немојте игнорисати проблем или претпоставите да нема могућности", каже ДеПауло. "Позовите своје кредитне службе да разговарају о вашој ситуацији и покушајте да направите план како да се вратите на прави пут."
