Кључни део планирања пензионисања је одговор на питање: "Колико ми треба за пензију?" Одговор зависи од појединца и то у великој мери зависи од вашег прихода и начина живота који желите у пензији.
Кључне Такеаваис
- Недавно истраживање показало је да Американци вјерују да ће им требати 1, 7 милиона долара да би се повукли, али већина људи не штеди довољно да би стигли тамо. Стручњаци кажу да ће вам требати 80% прихода пре пензије након одласка у пензију. Поделите жељени годишњи приход од пензије за 4% како бисте сазнали колико треба да уштедите. Знајте колико требате да уштедите "по старосној доби" да вам помогне останите на стази и остварите своје пензионе циљеве.
Најновија истраживања компаније Сцхваб Ретиремент План Сервицес илустрирају две ствари. Прво, 401 (к) учесници верују да им је у пензији у просеку потребно 1, 7 милиона долара. И друго, многи нису на путу да стигну тамо.
Зашто је то случај? Може бити више разлога. Али не знајући колико да уштедите, када да га сачувате и како да ове уштеде нарасте, може ићи дуг пут ка стварању недостатака у вашем гнезду.
Штедња у односу на улагање
Сцхваб истраживање показује да већина људи - 64% - себе сматра штедишама, а не инвеститорима. Као резултат тога, 54% од 401 (к) учесника има тенденцију да додатни пензиони фонд стави на штедни рачун уместо на други инвестициони рачун као што је ИРА, брокерски рачун или здравствени штедни рачун (ХСА).
Проблем са овом стратегијом је у томе што штедни рачуни обично плаћају много нижи поврат (или уопште ништа) у поређењу са инвестиционим рачунима. У раним и средњим годинама каријере имате времена да се опоравите од губитака. То је право време да преузмете неке ризике који вам омогућавају да зарађујете више својим улагањима.
Управљајте својим улагањима
Када је ријеч о рачунима од 401 (к), многи људи прихватају и штеде и инвестирају, према Сцхваб студији. Трећина учесника студије који су се аутоматски пријавили на свој план 401 (к) никада нису повећали ниво доприноса. А 44% никада није променило своје изборе за улагања.
Морате обратити пажњу и активно управљати 401 (к) да бисте заиста постигли раст. То се односи и на остале инвестиционе рачуне, укључујући ИРА-е, брокерске рачуне и ХСА-е.
Да бисте то постигли, вероватно ћете имати користи од стручне помоћи. У ствари, 95% учесника анкете Сцхваб изјавило је да ће бити „помало“ или „веома“ сигурни у доношење одлука о инвестирању уз помоћ професионалаца у односу на 80% ако то морају учинити сами.
1, 7 милиона долара
У просеку, испитаници у недавном истраживању Сцхваб-а рекли су да се морају пензионисати.
Колико ми је потребно за пензију?
Већина стручњака каже да би ваш приход од пензије требао бити око 80% ваше коначне плате прије пензије. То значи да ако зарадите 100.000 УСД годишње при пензионисању, потребно вам је најмање 80.000 долара годишње да бисте имали угодан стил живота након напуштања радне снаге.
Овај износ се може прилагођавати навише или наниже у зависности од других извора прихода, као што су социјално осигурање, пензије и запослење са скраћеним радним временом, као и фактора попут вашег здравља и жељеног начина живота. На пример, можда ће вам требати више од тога ако планирате да много путујете током пензије.
Штедња у пензији: Правило од 4%
Постоје различити начини да одредите колико новца требате да уштедите да бисте добили пензиони приход који желите. Једна једноставна формула за употребу је да поделите жељени годишњи приход од пензије за 4%.
На пример, да бисте генерисали горе наведених 80.000 долара, требаће вам јаје гнездо при одласку у пензију од око 2 милиона долара (80.000 ÷ 0.04). Ова стратегија претпоставља 5% поврата улагања (након пореза и инфлације), без додатног пензијског дохотка (тј. Социјалног осигурања) и животног стила сличног оном који бисте живели у време кад одете у пензију.
Штедња у пензији према старости
Знајући колико треба да уштедите за пензију у свакој фази свог живота помаже вам да одговорите на оно најважније питање: „Колико ми треба да се пензионирам?“ Ево две корисне формуле које вам могу помоћи да поставите старосне циљеве штедње на пут до пензије.
15/25/50
Да бисте постигли своје циљеве, уштедите 15% своје зараде, почевши од 25. године, са 50% уложеног у залихе.
Вишеструка зарада
Да бисте схватили колико бисте требали да накупите у различитим фазама свог живота, може бити корисно размислити у односу на проценат или вишеструку зараду.
Фиделити сугерише да би у нагомиланој штедњи требало да имате 50% годишње зараде. За то је потребно уштедјети 15% своје бруто плате почевши од 25. године и уложити најмање 50% у акције.
Занимљиво је да је половина учесника Сцхваб студије изјавила да су својим 401 (к) с доприносом дали 10% или мање прихода. Ако нека комбинација послодавца не одговара, додатна уштеда и отплата дуга не чине разлику, испитаници у студији могу имати проблема са постизањем тог броја од 50% у доби од 30 година. Додатни показатељи штедње које предлаже Фиделити су следећи:
- Старост 40 - два пута годишња платаАге 50 - четири пута годишња плата 60 - шест пута годишња плата 67 - осам пута годишња плата
У 40-има? Можда ћете правити ове грешке у новцу
Још једна вишеструка формула
Друга формула каже да би требало да уштедите 25% своје бруто плате сваке године, почевши од двадесетих година. Износ уштеде од 25% може звучати застрашујуће. Али имајте на уму да укључује не само 401 (к) задржавања, већ и остале врсте уштеда које смо горе споменули.
- Старост 35 - два пута годишња зарада 40 година - три пута годишња плата 45 година - четири пута годишња плата 50 година - пет пута годишња плата 55 - шест пута годишња плата 60 - седам пута годишња плата 65 - осам пута годишња плата
Колико можете уштедјети за пензију?
Проценат преосталог дохотка (и расположивог за штедњу) за раднике између 25 и 74 године у просеку износи 19, 8% на основу претпореза. То је засновано на бројкама које је дао Биро за статистику рада (БЛС) у свом истраживању потрошње за 2015. годину.
Ова цифра је знатно изнад формуле уштеде од 15% - и потенцијално је испод цифре од 25%, у зависности од тога колико долази од ствари као што су усклађивање послодавца и отплата дуга. Следи просечни проценат прихода који је преостао након расхода по старосној групи:
- 25 до 34: 19% 35 до 44: 23% 45 до 54: 27% 55 до 64: 22% 65 до 74: 8%
Доња граница
С обзиром на потенцијал штедње од готово 20% бруто прихода и стварну стопу уштеде мању од 5% расположивог дохотка, већина Американаца вероватно има простора да повећа своју штедњу у већини фаза свог живота.
Ако сте попут већине испитаника Сцхваба, можда ће вам 401 (к) бити добро место за почетак. Повећање стопе штедње може чак умањити финансијски стрес, који углавном долази из забринутости о штедњи довољно за одлазак у пензију, преноси Сцхваб.
Без обзира да ли покушавате или не следите смернице за уштеду од 15% или 25%, велике су шансе да ће ваша стварна способност штедње утицати на животне догађаје попут оних које су пријавили учесници Сцхваба. Они укључују поправке куће (37%), дуг кредитне картице (31%) и месечне трошкове (30%).
Понекад ћете моћи да уштедите више, а понекад мање. Оно што је важно јесте да се што више приближите свом циљу уштеде и проверите свој напредак на сваком референтном нивоу како бисте били сигурни да ћете остати на правом путу.
Пошто је значај уштеде за одлазак у пензију тако велик, направили смо спискове брокера за Ротх ИРА-е и ИРА-е, тако да можете пронаћи најбоља места за стварање ових пензионих рачуна.
