Примјена на више хипотекарних зајмодаваца омогућава вам упоређивање стопа и накнада како бисте пронашли најбољу понуду. Имати више понуда у руци пружа предност када се преговара са појединачним зајмодавцима.
Међутим, примјена с превише зајмодаваца може резултирати смањењем кредитних упита за смањење резултата, а то може покренути низ нежељених позива и позива. Сазнајте како постићи прави баланс опција.
Нема магичног броја апликација, неки зајмопримци се одлучују за две до три, док други користе пет или шест понуда како би донели одлуку.
Разлози за подношење захтјева за више зајмодавца
Тешко је знати да добијате најбољу понуду ако је нисте упоређивали са осталим понудама. Новим законима који ограничавају надокнаду хипотекарних компанија мање је разлике у стопама и накнадама од компаније до компаније, него што је то било хипотека у 2000-има. Међутим, и даље постоје суптилне разлике и оно што изгледа као мала каматна штедња сада би могла превести у велики износ у доларима током 15 или 30 година.
Штавише, различити зајмодавци структурирају кредите на различите начине с обзиром на рате и трошкове затварања, који имају обрнут однос. Неки зајмодавци повећавају трошкове затварања како би откупили вашу каматну стопу, док други који оглашавају ниске или никакве трошкове затварања нуде веће каматне стопе у замену.
Кључне Такеаваис
- Примјена на више зајмодаваца омогућава зајмопримац да постави једног зајмодавца против другог како би добио бољу стопу или посао. Примјена на више зајмодаваца омогућава вам упоређивање стопа и накнада, али може утјецати на ваш кредитни извјештај и резултат због вишеструких упита о кредитима. Ако ћете задржати хипотеку дуги низ година, најбоље је одлучити се за нижу стопу и веће затварање трошкови. Ако планирате да рефинансирате или отплатите зајам након неколико година, најбоље је да трошкови затварања буду ниски. Нема оптималног броја апликација, мада премало апликација може резултирати пропуштањем најбољег посла, док би их превише могло снизити ваш кредитни резултат и опколити вас нежељеним позивима.
Гледајући вишеструке процене добре вере (ГФЕ) једна поред друге омогућава вам упоређивање сценарија стопе и затварања трошкова да бисте одабрали најбољи за своју ситуацију. Обично има смисла плаћати веће трошкове затварања за нижу каматну стопу када планирате да задржите хипотеку дуги низ година, јер штедња каматних стопа на крају превазиђе веће трошкове затварања.
Можете чак и да играте једног кредитора против другог када имате више понуда. Претпоставимо да зајмодавац А нуди 4% каматну стопу са 2.000 УСД у затварању трошкова. Затим долази зајмодавац Б и нуди 3.875% с истим трошковима затварања. Можете представити понуду зајмодавца Б да зајмодавцу А и покушати преговарати о бољој понуди. Затим можете да вратите нову понуду зајмодавца А, да зајмодавцу Б уради исто, и тако даље.
Недостаци пријаве за више зајмодавца
Да би зајмодавац одобрио ваш захтев за хипотеку и дао понуду, мора да прегледа ваш кредитни извештај. Да бисте то учинили, врши се кредитна истрага са три главна бироа.
Кредитни аналитичари напомињу да превише упита може снизити бројчани кредитни резултат, јер већина модела за оцењивање, као што су ФИЦО и ВантагеСцоре, узима у обзир упите. Ови су модели строго чувани, тако да мало људи зна тачно у којој је мјери упитник. Фаир Исаац Цорп. (НИСЕ: ФИЦО), творац ФИЦО модела, наводи да више упита о хипотеци које се јављају у року од једног дана један по други не утичу на ваш ФИЦО резултат.
Друга гадна тајна за коју многи корисници кредита не знају је да кредитни бирои остварују додатни приход продајом ваших података хипотекарним зајмодавцима на које се нисте пријавили. То је познато у индустријском језику као покретач. Подношење апликације за хипотеку покреће кредитну способност, а хипотекарне компаније плаћају кредитне бирое за спискове људи чије су кредите недавно повукле хипотекарне компаније.
Знајући да ови људи траже хипотеке, продавци компанија напуштају листу и постављају своје услуге. Што више зајмодавца поднесете, већа је вероватноћа да ће се ваши подаци продати као окидач, што може довести до велике количине продајних позива.
Број Голдилоцкс
Премало апликација може резултирати пропуштањем најбоље понуде, док би превише њих могло снизити кредитни резултат и опседнути вас нежељеним позивима. Нажалост, не постоји Голдилоцкс број који представља прави број хипотекарних зајмодаваца на који бисте се требали пријавити. Неки позајмљивачи се пријављују са само два, сигурни да једна или друга могу пружити идеалан зајам, док други желе да се јаве од пет или шест банака пре него што донесу одлуку.
Можда је најбољи приступ добијању хипотеке започети истраживањем тржишта како би стекли представу о томе шта представља много у тренутној кредитној клими. Затим контактирајте два или три зајмодавца и изазовите их да се подударају или побиједе услове које сте установили. Ако прегледате њихове понуде и још увек верујете да постоји бољи договор, по потреби се пријавите за додатне зајмодавце, али разумете утврђене недостатке.
