Преглед садржаја
- Кога треба да ангажујете?
- Независни саветници
- Шта да очекујете
- Доња граница
Можда најзапаженији део вашег свакодневног новчаног живота је одлазак у пензију. За неке је пензија прешла деценијама, па зашто сада размишљати о томе? Други сматрају да толико заостају за уштедама да је њихова ситуација безнадна. Није ни тачно. Никад није касно за почетак штедње. Једнако тачно: Никада није прерано.
Планирање пензија је сложено. Добијање помоћи раније може бити ваш кључ за удобно пензионисање, али чак и ако сте старији и заостајете за уштедама, саветник за пензионисање може да идентификује неочекиване области за побољшање.
Кључне Такеаваис
- Планирање пензија је све важније за нечији финансијски живот и може бити компликовано, изазивајући анксиозност и лоше доношење одлука. Ако желите да уштедите за пензију или сте у пензији и требате да живите од прихода оствареног имовином, можда ће вам требати помоћ финансијског савјетника. Нису сви финансијски савјетници специјализирани за планирање пензија, па треба потражити квалифицираног и доброг савјетника за пензионисање.
Кога треба да ангажујете?
Одговор је једноставан финансијски саветник, али постоје разне врсте саветника. Ако тражите помоћ за изградњу гнезденог јајета за пензије, вероватно желите некога ко је специјализован за финансијско планирање. Сертификовани финансијски планер, скраћено ЦФП, био би одлицно прикладан за ваше потребе, мада би се и други саветници могли специјализовати за планирање.
Остале финансијске саветнике који су специјализовани за планирање пензионисања могу се идентификовати други повериоци на основу њихових имена - на пример: Специјалиста за планове пензионисања (ЦРПС); Професионални сертификовани професионални доходак (РИЦП); Овлашћени старији консултант (ЦСЦ); или овлашћеног савјетника за планирање пензионисања (ЦРПЦ), да их напоменемо.
Да бисте пронашли финансијског саветника, прво идентификујте ваше специфичне захтеве и циљеве, а затим потражите саветника који им одговара. Узмите препоруке од људи у које имате поверење, затражите референце и размислите о проналажењу саветника који ће се бавити накнадама уместо једног који се плаћа искључиво на провизије.
Независни саветник или приватна банка?
Постоје и саветници повезани са великим инвестицијским фирмама као што су Фиделити и независни саветници који раде под својим именом и чувају ваш новац на сигурном код скрбника.
Па како изабрати? Највећи повратни ветар који вам може смањити пензиону штедњу, осим што не штедите довољно, јесу инвестиционе накнаде. Када интервјуишете потенцијалне саветнике за пензионисање, питајте их како им се исплаћује. Ако их плаћају од хонорара од вас (углавном заснованог на томе колико вашег новца управљате), питајте их колико ће коштати и да ли ће инвестициони производи у које сте ставили имати и накнаде. Саветници који плаћају само накнаду вероватно ће вам наплатити негде око 1, 5%.
Неки саветници имају минимум налога. Ако тек почињете, можда нећете имати довољно висок баланс да бисте се квалификовали за континуирано саветовање. С друге стране, многи саветници који се баве провизијама преузимаће клијенте са малим износима - само будите сигурни да вас не покушавају убацити у непримјерене или прекомјерно скупе фондове. Такође, не заборавите да искористите бесплатне савете који често долазе са планом вашег послодавца, као што је 401 (к). План можда не нуди потпуно финансијско планирање, али саветник може барем објаснити ваше изборе фонда и помоћи вам да схватите накнаде.
Шта да очекујете
Прво што бисте требали да очекујете када седнете са саветником за пензије је детаљан поглед на вашу комплетну финансијску слику. Која су ваша средства? Да ли имате улагања, некретнине, наслеђена на чекању или друга вредна средства? Који су ваши дугови? Имате ли хипотеку, плаћање аутомобилом, кредитне картице, студентске зајмове, мале пословне обавезе или друге кредите? Како сервисирате свој дуг, а истовремено штедите за пензију?
Што се тиче пензије, какви су вам планови за то? Да ли планирате да радите док више не будете могли или се желите раније повући? Колико ћете прикупити од социјалног осигурања сваког месеца и када је најбоље време да почнете са наплатом накнада? Шта кажете на осигурање? Да ли сте адекватно покривени?
Једном када ваш саветник за пензионисање прикупи све ваше податке, он или она би требало да направи извештај који вам даје детаљне финансијске информације о вашем пензионисању. Овај извјештај укључује колико новца ћете моћи сваког дана подизати са рачуна и колико ћете требати мјесечно да уштедите да бисте достигли тај циљ.
Ваш саветник за пензионисање би такође требало да вас проведе кроз различита пореска разматрања ваше финансијске слике. Ако имате традиционални ИРА, да ли бисте размислили да га направите као Ротх? Како можете минимизирати порез који ћете платити на своју другу имовину? Шта кажете на ваше имање? Ако завршите са много имовине, како ћете умањити порез на имовину?
Ако је саветник искусан менаџер портфеља, он или она могу основати портфељ који одговара вашим циљевима. Ако ваш саветник то није у стању, може препоручити некога ко може. Узмите у обзир препоруке, али свакако разговарајте са свима који се могу придружити вашем тиму за планирање пензија. Разговарајте са више особа и питајте свог саветника да ли он добија накнаду за препоруку.
Доња граница
У идеалном случају, ваше пензионисање не би требало да буде сопствени подухват, осим ако немате стручно знање и искуство у планирању пензија. Чак и најстручнији саветници понекад користе неког другог јер је тешко остати објективан са својим новцем.
Чим је то практично, потражите помоћ финансијског планера. Ако је ваш салдо низак или тек започињете, затражите помоћ од администратора плана спонзора од послодавца.
