Да ли желите да уштедите новац на месечним премијама здравственог осигурања и имате прилику да отворите рачун за здравствену штедњу? Ако је то случај, мораћете да имате здравствени план са високим одбитком (ХДХП). Хајде да разговарамо о томе како ти планови изгледају, њихове предности и недостатке и тренутке у вашем животу када бисте могли да тражите или избегнете ХДХП.
Дефинисани здравствени планови са високим одбитком
Према правилима ИРС-а, ХДХП је план здравственог осигурања са одбитком од најмање 1.350 УСД ако имате индивидуални план (који се повећава на 1.400 УСД у 2020. години) - или одбитни износ од најмање 2700 УСД (2800 УСД у 2020. години) ако имате породични план. Одбитни износ је износ који ћете платити из свог џепа за медицинске трошкове пре него што ваше осигурање плати било шта. Поред тога, максимум из вашег џепа за план не сме бити већи од 6.750 УСД (6.900 долара у 2020. години) за појединачни план или 13.300 УСД (13.800 долара у 2020. години) за породични план. Максимални трошак из вашег џепа највише ћете морати платити за годину дана за медицинске трошкове покривене вашим планом осигурања.
Предности здравствених планова са високим одбитком
ХДХП ће обично имати ниже премије од еквивалентног плана здравственог осигурања са нижим одбитним износом. За људе који не очекују много медицинских трошкова за наредну годину, има смисла минимизирати премије и одабрати ХДХП. Постоји добра шанса да на овај начин уштедите новац - можда неколико стотина долара или више.
Само будите сигурни да у најгорем случају можете приуштити максимум из свог џепа. Ако не можете, могли бисте завршити медицински дуг, а додате камате ће још отежати плаћање рачуна. План здравственог осигурања с већим премијама, али приступачним максимумом из вашег џепа, може бити сигурнији избор ако је ХДХП-ов максимум из вашег џепа више него што можете да покријете.
Узорак годишњих премија и одбитка здравственог осигурања, ХДХП у поређењу са не-ХДХП
|
ХДХП |
Нон-ХДХП |
|
|
Премиум |
1500 долара |
3.000 долара |
|
Одбитно |
3.000 долара |
1500 долара |
|
Укупни трошак пре обезбеђења |
4.500 долара |
4.500 долара |
|
ХСА испуњава услове |
да |
Не |
Горе наведене опције показују ситуацију у којој је очигледно да има смисла одабрати ХДХП. Уз оба плана, на крају ћете потрошити 4.500 УСД свог сопственог новца на премије и одбитке, ако су ваши здравствени трошкови за ту годину најмање онолико колико можете одбити. Али уз ХДХП, загарантовано вам је само да ћете потрошити 1.500 УСД, осим ако за чињеницу не знате који ће бити ваши медицински трошкови.
Такође, ХДХП вам омогућава да допринесете рачуну за уштеду здравља. Ако се налазите у 24% савезном порезном разреду и зарађујете 3.000 долара медицинских трошкова, можете користити свој ХСА да бисте их платили доларима пре пореза. Ако сте користили доларе након пореза, тих 3000 долара за медицинске трошкове могло би вас коштати 4.000 долара. Ако сте одабрали нижи одбитни план (нон-ХДХП), могли бисте платити 2.550 УСД од 3.000 $ медицинских трошкова са флексибилним рачуном потрошње (ФСА) ако вам га послодавац понуди. Тада бисте имали сличне уштеде пореза код не-ХДХП-а.
Чак ни овај поједностављени пример није баш тако једноставан. Слично томе, у већини ситуација из стварног живота није јасно да ли би требало да одаберете план који се може признати са високим или мањим одбитком. Морате да урадите математику за своје околности, узимајући у обзир ваше вероватне медицинске трошкове за годину и премије, одбитке и максимум из свог џепа за доступне планове.
Здравствени планови са високим одбитком и превентивна нега
Одрасли
- Анеуризма трбушне аорте: једнократни скрининг за мушкарце одређеног узраста који су икад пушилиАспирин се користи за спречавање кардиоваскуларних болести за мушкарце и жене одређеног узраста.Сценирање крвног притискаТестови за откривање холестерола код одраслих у одређеном узрасту или са већим ризикомСервирање колоректалног карцинома код одраслих старијих од 50 година Сцреенинг депресијеДијабетес (тип 2) скрининг за одрасле са повишеним крвним притиском. Одржати имунизације за одрасле, попут убода грипа
Жене
- Редовни преглед анемије за труднице или жене које могу затрудњети; Дојити свеобухватну подршку и саветовање од обучених пружалаца услуга, и приступ залихама за дојење, за труднице и дојиље. и саветовање, како је прописао здравствени радник за жене са репродуктивном способношћу (не укључују абортусне лекове). То се не односи на здравствене планове које спонзоришу одређени изузети „религиозни послодавци“. Преглед мамографије рака дојке сваке 1 до 2 године за жене старије од 40 година Сцреенинг цервикалног карцинома код сексуално активних женаОсеопороза скрининг за жене старије од 60 година у зависности од фактора ризика препоручене услуге за жене млађе од 65 година
Деца
- Скривање аутизма за децу у доби од 18 и 24 месеца. Процене понашања. Скрининг крвног притискаДепресија за децу код адолесцената
ХСА подобност
Као што је већ напоменуто, друга главна предност ХДХП-а, поред обично нижих премија, је та што вам омогућава да допринесете рачуну за уштеду у здравству. Будући да доприноси за ХСА долазе из долара прије опорезивања, можете уштедјети значајан износ на здравственим трошковима када их платите са својим ХСА. На пример, ако се налазите у 24% савезном порезном разреду, лекарски рачун од 100 УСД коштаће вас само 76 УСД. Морате имати ХДХП да бисте могли испуњавати услове за допринос ХСА и да бисте имали право да примите било какав допринос послодавца у ваш ХСА.
У ствари, „бесплатни“ новац у облику необавезних доприноса послодаваца за ваш ХСА је још једна потенцијална корист од ХДХП-а и ХСА-е. Поред тога, не морате заувек држати свој ХДХП да бисте користили ХСА у будућим годинама. Доприноси се преносе из једне године у другу, а свој допринос можете уложити и да бисте им помогли да се повећају. У будућности, чак и ако више немате ХДХП, новац који је претходно депонован у ваш ХСА можете користити за плаћање здравствених трошкова.
Недостаци здравствених планова са високим одбитком
Велики недостатак избора ХДХП-а има потенцијално велики трошак из свог џепа у години. Од 1. јануара 2020. правила Закона о повољној нези одређују да највише што свака особа може платити у свом џепу максимално је 8.150 УСД за погодности у мрежи. Породични максимум је 16.300 долара. Прије тога, планови осигурања могли би захтијевати да једна особа у породичном плану испуни породични максимум. Ово ново правило ограничава ваш ризик ако имате план породичног здравственог осигурања. Једном када било који члан породице има 8.150 долара медицинских трошкова, њихови трошкови биће покривени 100% за остатак године.
Још један потенцијални проблем са уписом на ХДХП је тај што можете открити да желите прескочити посете лекару, јер нисте навикли да имате тако високе трошкове из свог џепа. Не бирајте ХДХП ако ће вас разболети или ометати опоравак јер желите да уштедите новац у кратком року избегавајући лекаре, процедуре или рецепте. То ће вас дугорочно коштати, плус што ћете бити физички неугодни.
Високи здравствени планови и ви
Да ли има смисла ХДХП или не, зависи од животне фазе и повезаних медицинских трошкова који ће вам вероватно бити потребни. Ако сте млади и здрави и ретко одлазите лекару или узимате лекове на рецепт, вероватно ћете уштедети много новца одабиром ХДХП-а јер су премије ниже. Ако планирате да имате дете у блиској будућности, ХДХП можда неће бити добар избор, јер су трошкови порођаја у болници високи и трошкови из вашег џепа лако могу премашити годишњи максимум из вашег џепа.. У просеку, иако се разликује од државе до државе, комерцијални осигуратељи платили су 18.329 долара за вагинални порођај и 27.866 долара за царски рез у 2010. години, према истраживању компаније Трувен Хеалтх Аналитицс из 2013. године.
ХДХП такође не би имао смисла ако имате малу децу јер често посећују лекара. Кад су ваша деца старија и ако су она и ви здрава, ХДХП може имати смисла. С друге стране, ако неко ко је покривен вашим планом има хронично стање које захтева континуирано лечење, могли бисте имати користи од плана са мањим одбитком. Коначно, ако сте старији, статистички је већа вероватноћа да ћете имати веће трошкове за медицину, тако да можда нећете желети да ризикујете на ХДХП-у. Али ако сте и даље доброг здравља и немате разлога да предвиђате скупе трошкове здравствене заштите, ХДХП би могао да функционише за ваше околности и поред ваше старости.
Да ли ће ХДХП уштедети ваш новац увек зависи од детаља о конкретним плановима који су вам на располагању и од очекиваних здравствених трошкова за ту годину. ХДХП није аутоматски бољи или лошији посао од полисе осигурања са нижим одбитним износом само зато што ваше околности спадају у одређену категорију. Увек морате да урадите математику за своју ситуацију.
Доња граница
ХДХП може уштедети новац у виду нижих премија и пореске олакшице које можете добити на медицинске трошкове путем ХСА. Важно је процијенити здравствене трошкове за наредну годину и видјети колико ћете бити одговорни за свој џеп с ХДХП-ом прије него што се пријавите. У неким случајевима, план са мањим одбитним износом уштедеће вам новац, иако ће обично имати веће премије и не дозвољава вам да имате ХСА. Поред тога, ако вам то нуди ваш послодавац, можете користити ФСА да бисте остварили уштеду пореза на медицинске трошкове нижим планом смањења.
Упоредите инвестиционе рачуне × Понуде које се појављују у овој табели су из партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду. Опис добављача Описповезани чланци
Рачуни штедних рачуна
Употребе у пензији за ваш здравствени штедни рачун (ХСА)
Штедни рачуни
Зашто бисте требали максимално искористити свој здравствени штедни рачун (ХСА)
Здравствено осигурање
Да ли су премије здравственог осигурања опорезоване?
Ротх ИРА
Пренесите ИРА новац на ХСА
Здравствено осигурање
Здравствени штедни рачуни: предности и недостаци
Здравствено осигурање
Смањите трошкове здравственог осигурања на тржишту
Линкови партнераСродни услови
Рачун здравствене штедње - ХСА Рачун здравственог штедње (ХСА) рачун је за особе са високим одбитним плановима здравља како би уштедјели на медицинским трошковима које ти планови не покривају. више Премија здравственог осигурања Премија здравственог осигурања је уплата која се врши у име појединца или породице како би њихова полиса здравственог осигурања била активна. више Шта је здравствено осигурање одбитно и како функционише? Када добијете здравствено осигурање, један термин који можете наићи је на одбитку здравственог осигурања. Сазнајте шта је то одбитно здравствено осигурање и како то функционише. више Здравствени план с високим одбитком (ХДХП) Здравствени план с високим одбитком је здравствено осигурање с високим минималним одбитком за медицинске трошкове који се морају платити прије него што почне покривање осигурања. више Шта је здравствено осигурање? Здравствено осигурање је врста осигурања, која плаћа медицинске и хируршке трошкове који настају код осигураника. више Дефиниција Плана спонзорираног од стране послодаваца (ЕСП) План спонзориран од стране послодавца је план накнада који се нуди запосленима по повољним ценама које покривају услуге укључујући пензиону штедњу и здравство. више