Годишње су се појавиле две основне сорте. На једној су страни били фиксни ануитети који су власнику пружали скромне приносе, али сигурност загарантованих плаћања. Алтернатива је била варијабилна врста, чији се повратак заснивао на томе колико је одређена корпа деоница пословала. Међутим, у последњим годинама, корисници ануитета имали су трећу, средину пута, индексану ануитету.
Кључне Такеаваис
- Индексирани ануитети обећавају загарантовани повраћај плус један заснован на тржишном индексу, попут С&П 500. Многи уговори о ануитету примењују загарантовану каматну стопу на само део новца који плаћате премијом. Ваш повраћај на тржишту такође може бити мањи од стварни проценат добитак на тржишту.
Индексирани ануитети имају загарантовани принос плус принос на тржишту. Резултат је већи потенцијал нагоре од традиционалног фиксног уговора, уз мањи ризик од променљивог ануитета.
Ако су подаци о продаји било који показатељ, многи инвеститори виде индексиране ануитете као предлог „најбољег из оба света“. Продаја је достигла рекордних 69, 6 милијарди долара у 2018. години, према Заводу за сигурно пензионисање ЛИМРА - што је више од 9 милијарди долара у односу на претходни рекорд постављен 2016. године.
Пре него што скоче у индексирани ануитет, улагачи требају прочитати ситне отиске. Иако ови производи могу добро одговарати одређеним портфељима, они су ноторно сложени и могу значајно варирати у квалитету.
Како раде индексирана ануитета
Као и код осталих уговора о ануитету, индексирана ануитета продају осигуравајуће компаније и захтева од купца да изврши једнократну уплату или серију премијских уплата. Затим, на унапред одређени датум, ануитет исплаћује или паушални износ или редовно заказана плаћања власнику ануитета.
Тачно колико ћете добити је један од аспеката индексираних ануитета који могу оставити гребање по глави. За почетак, део повратка загарантоване камате можда се неће односити на пуни износ премија које плаћате. У већини држава загарантовани минимални принос је 1% до 3% камате на најмање 87, 5% плаћених премија. Те се одредбе разликују од компаније до компаније, па је читање детаља уговора пресудно.
Тржишни део поврата заснован је на перформансама одређеног индекса, као што је С&П 500. Али ако индекс порасте 15% једне године, немојте очекивати да ће ваш индексирани ануитет платити тај износ поврх гарантовани поврат. Неке компаније користе оно што се назива „стопа учешћа“, а то је колики ће добитак на тржишту пренијети власнику ануитета. На пример, ако стопа учешћа износи 70%, а тржиште порасте за 10% у одређеној години, поврат индекса бит ће само 7%.
Неке осигуравајуће компаније такође постављају ограничење приноса на тржишту. На пример, њихова максимална исплата може бити 8%, чак и ако индекс за који ваш ануитет веже да делује далеко боље од тога.
Формула за израчунавање тржишно заснованих приноса знатно варира од једног до другог носиоца осигурања, тако да је важно разумјети детаље. Али пазите: Неки индексирани ануитети омогућавају компанији да промени стопу или ограничење учешћа чак и након што сте купили ануитет.
Можете изгубити новац
Иако се индексирани ануитети сматрају конзервативнијим од варијабилних ануитета - и чине продајну тачку њиховог гарантованог приноса - ипак носе ризик. Једно је ако требате рано да раскинете уговор због финансијске хитности или друге хитне потребе. Иако су неке осигуравајуће компаније скратиле такозвани рок предаје, већина и даље захтева да се држите ануитета на пет до 10 година или да се суочите са знатном накнадом за предају која би могла резултирати повраћајем мање новца од ануитета него што га унесете. Поред тога, предаја ваше политике могла би вас изложити 10-постотном порезном казном од ИРС-а.
Важно је такође запамтити да поузданост ануитета зависи од финансијске снаге компаније која их издаје. Ако осигураватељ није довољно капитализован, постоји спољна шанса да неће моћи да искористи своју потпуну гаранцију. Обавезно потражите финансијски рејтинг компаније од агенција за оцењивање попут АМ Бест, Стандард & Поор'с и Мооди'с. Држите се превозника који зарађују највише оцене од више агенција.
Али посредник добија масну комисију
Правила лабиринта која регулирају индексиране ануитете нису једини разлог њихове контроверзности. Осигуравајуће компаније обично плаћају брокерима велику накнаду за продају таквих производа, што, поштено или не, може изазвати сумњу зашто се препоручују. Иако су провизије смањене последњих година, осигуравајуће компаније настављају да плаћају просечно више од 5% брокерима који их продају.
Тражење савета поузданог инвестицијског стручњака, посебно оног који нема финансијског подстицаја да потисне одређени производ, може вам помоћи да донесете одлуку која најбоље одговара вашим циљевима.
