Пре педесет година већину продатих полиса животног осигурања гарантовале су и понудиле компаније узајамног фонда. Избори су били ограничени на појмове, средства или читаве животне политике. Било је једноставно, платили сте високу, постављену премију, а осигуравајуће друштво гарантовало смртну накнаду.
Све се то променило 1980-их. Каматне стопе су порасле, а власници полиса предали су покриће како би уложили новчану вредност у веће неосигуравајуће производе који плаћају камату. Да би се такмичили, осигуратељи су почели да нуде гарантно полисе осетљиве на камате.
Гарантоване у односу на не гарантоване политике
Данас компаније нуде широк спектар загарантованих и загарантованих полиса животног осигурања. Гарантована полиса је она у којој осигураватељ преузима сав ризик и уговорно гарантује смртну накнаду у замену за постављену премију. Ако инвестиције имају слабији учинак или трошкови расту, осигураватељ мора надокнадити губитак.
Помоћу гаранције која није загарантована, власник, у замену за нижу премију и, можда, бољи повраћај, преузима већи део инвестиционог ризика, као и даје осигураватељу право да повећава накнаде за полисе. Ако ствари не функционишу како је планирано, власник полисе мора да апсорбује трошкове и плати већу премију.
Кључне Такеаваис
- Неке полисе животног осигурања пружају покриће само током одређеног периода, а друге могу понудити бенефиције за смрт за целог живота осигураника. Постоје три врсте трајног животног осигурања: променљиво, универзално и целокупно. Термин животно осигурање обично покрива период од 10, 20 или 30 година, зависно од полисе. Обично од корисника животног осигурања није потребно да плаћају порез на доходак од новца који добијају од полисе.
Терм Лифе Полици
Зајамчено је животно осигурање. Премија је постављена у питање и јасно је тачно наведена у политици. Годишња политика која се може обновити има премију која се повећава сваке године. Политика нивоа има иницијално вишу премију која се не мења током одређеног периода, обично је 10, 20 или 30 година, а затим постаје годишњи обновљиви рок са премијом на основу ваше достигнуте старости.
Сталне политике
Стална покривеност: цео, универзалан и променљив живот је збуњујући јер иста полиса, зависно од начина издавања, често може бити загарантована или загарантована. Све илустрације полиса сталног животног осигурања су хипотетичке и садрже књиге које показују како би полиса могла да функционише и под загарантованим и без загарантованих претпоставки.
Стопе приноса и накнаде за полисе обично се приказују на врху сваке колоне књиге, а неке политике, као што су променљиви или индексни век, понекад се илуструју претпостављајући врло оптимистично од 7% -8% годишњег поврата. (За повезани увид, о трајном животном осигурању.)
Не гарантоване политике обично се илуструју премијом која се израчунава на основу повољне претпостављене стопе поврата и накнада полиса које се могу променити. Ниже плаћање премије је одлично све док перформансе полисе испуњавају или премашују претпоставке на илустрацији. Међутим, ако полиса не испуни очекивања, власник би морао платити већу премију и / или смањити накнаду за смрт, или би покриће могло престати прерано.
Неке сталне полице нуде возачу додатни трошак који је део уговора и гарантује да политика неће проћи. Полиса је загарантована, чак и ако вредност готовине падне на нулу. Али само док се планирана премија исплати како је планирано. У зависности од израчунавања полисе и премије, гаранција без кашњења може бити од неколико година до старости 121. Међутим, у замену за пренос ризика на осигураватеља, ове политике обично имају већу премију и мало граде Готовина вредност.
Како одлучити шта купити
Да ли би требало да купујете гарантовано или гарантовано покриће животног осигурања зависи од многих фактора. Ево неколико фактора који треба узети у обзир:
Можете ли платити веће премије?
Већина људи који су купили универзалне животне политике пре 10 до 20 година, када су фиксне каматне стопе од 5 до 7% биле норма, никада није предвиђала финансијски колапс у 2008. години или повећане ниске каматне стопе које тренутно доживљавамо. Те политике сада зарађују само 2% -3%, а власници, често пензионери, суочени су са плаћањем знатно већих премија или губитком покрића.
Зашто купујете животно осигурање?
Осигурање је јединствено јер вам омогућава да временски ликвидујете одређене догађаје и да пребаците значајне ризике које иначе не можете приуштити да платите из свог џепа. Ако попут већине људи, купујете животно осигурање за полугу (мала премија / велика смртна накнада), можда бисте радије не морали да се бринете о томе да ће полиса остати на снази.
Да ли треба да уложите премију и повећате новчану вредност?
Многи осигуратељи промовишу „животне бенефиције“ сталног животног осигурања које укључују беспорезни раст новчане вредности, могућност улагања у подрачуне узајамних фондова или индексне производе и узимање кредита против новчане вредности или предају дела новца новчана вредност. Ако су вам ове предности важне, загарантована покривеност можда неће бити најбољи избор.
Колико дуго вам је потребно покриће?
За многе људе 20-годишња или 30-годишња политика може бити довољна да исплати хипотеку или да обезбеди средства за образовање ваше деце. И неки терм осигурања могу се претворити. (о конвертибилним полисама осигурања.)
Доња граница
Пресудно је размислити зашто купујете животно осигурање и како се уклапа у вашу финансијску слику. Ако је основни разлог осигурања осигурања помоћ у преносу ризика, додавање ризика можда нема смисла.
