Преглед садржаја
- Шта пружа политика власника куће
- Различите врсте покрића
- Шта није покривено?
- Како се одређују тарифе?
- Савети за смањење трошкова
- Како упоредити осигураватеље
Осигурање власника кућа (познато и као осигурање куће) није луксуз; то је неопходност. И не само зато што штити ваш дом и иметак од оштећења или крађе. Скоро све хипотекарне компаније захтевају од зајмопримаца да имају осигурање за потпуну или фер вредност имовине (обично купопродајне цене) и неће давати зајам или финансирати трансакцију са стамбеном некретнином без доказа.
Не морате чак и да поседујете свој дом да би вам било потребно осигурање; многи изнајмљивачи захтевају да њихови станари одржавају осигурање осигурања станара. Било да се тражи или не, паметно је имати овакву заштиту. Провешћемо вас кроз основе осигурања власника кућа.
Кључне Такеаваис
- Полиса осигурања власника кућа углавном покривају уништавање и оштећење унутрашњости и екстеријера пребивалишта, губитак или крађу имовине и личну одговорност за штету другима. Постоје три основна нивоа покрића: стварна новчана вредност, трошкови замене и проширени замени трошак / вредност.Полицне стопе у великој мери одређују ризик осигуратеља да ћете поднети захтев; они процењују овај ризик на основу претходне историје потраживања која је повезана са домом, окружењем и стањем куће. У куповини полисе набавите понуде од најмање пет компанија и свакако проверите код било којег осигураватеља са којим већ радите - тренутних клијената често добити боље понуде.
Шта пружа политика власника куће
Иако су бескрајно прилагодљиви, полиса осигурања власника кућа има одређене стандардне елементе који пружају трошкове које ће осигураник покрити.
Оштећења унутрашњости или екстеријера куће
У случају оштећења услед пожара, урагана, громобрана, вандализма или других прекривених катастрофа, ваш осигуратељ ће вам надокнадити рачуне како би се кућа могла поправити или чак у потпуности обновити. Разарање или осакаћење од поплава, земљотреса и лоше одржавање куће углавном није покривено и можда ће вам требати одвојени бициклисти ако желите ту врсту заштите. Самостојеће гараже, шупе или друге грађевине на имању можда ће такође требати посебно прекрити користећи исте смернице као за главну кућу.
Одјећа, намјештај, уређаји и већина других садржаја вашег дома покривени су ако су уништени у катастрофи осигураника. Можете чак и да добијете „спољне“ покривености, тако да можете поднети захтев за изгубљени накит, рецимо, без обзира где сте га изгубили. Међутим, може постојати ограничење износа који ће вам осигуратељ осигурати. Према Заводу за информацију о осигурању, већина осигуравајућих кућа ће осигурати покриће од 50% до 70% износа осигурања који имате на структури свог дома. На пример, ако је ваша кућа осигурана за 200.000 УСД, било би горе до око 140.000 УСД покрића за ваше ствари.
Лична одговорност за штету или повреде
Осигурање одговорности штити вас од тужби других. Ова клаузула укључује чак и ваше кућне љубимце! Дакле, ако ваш пас угризе комшију, Дорис, без обзира да ли се угриз догодио код вас или код ње, ваш осигуратељ ће јој платити медицинске трошкове. Или, ако вам дете поломи Минг вазу, можете поднети захтев за повраћај новца. А ако Дорис навуче поломљене комаде вазе и успешно тужи за бол и патњу или изгубљене плаће, и за то ћете бити покривени, као да је неко повређен на вашем имању.
Покривање одговорности изван локализације често се не односи на оне који имају осигурање станара.
Иако полиса може понудити само 100.000 УСД покрића, стручњаци препоручују да постоји покриће од најмање 300.000 УСД, према подацима Института за осигурање осигурања. За додатну заштиту, премије неколико стотина долара више могу вам купити додатни милион долара или више кроз кровну политику.
Изнајмљивање хотела или кућа док се ваш дом реконструише или поправља
Мало је вероватно, али ако се неко време нађете избачени из куће, то ће несумњиво бити најбоље покривање које сте икада купили. Овај део осигурања, познат као додатни трошкови живота, надокнадио би вас за најамнину, хотелску собу, оброке у ресторану и друге случајне трошкове који настану док чекате да ваш дом поново постане усељив. Пре него што резервишете апартман у Ритз-Царлтону и наручите кавијар из услуге послуге у соби, имајте на уму да политике намећу строге дневне и укупне лимите. Наравно, те дневне лимите можете проширити ако желите платити више покрића.
Различите врсте покривања власника кућа
Сва осигурања дефинитивно нису једнака. Најмање скупо осигурање власника кућа ће вам вероватно дати најмање покривености и обрнуто.
У САД-у постоји неколико облика осигурања власника кућа који су постали стандардизирани у индустрији; означени су ХО-1 до ХО-8 и нуде различите нивое заштите у зависности од потреба власника куће и типа становања који се покрива.
Постоје углавном три нивоа покривености.
Стварна новчана вредност
Стварна новчана вриједност покрива трошкове куће плус вриједност ваших ствари након одбитка амортизације (тј. Колико ствари тренутно вриједе, а не колико сте их платили).
Замена цена
Политике резервне вредности покривају стварну новчану вредност вашег дома и имовине без одбитак за амортизацију, тако да бисте могли поправити или обновити свој дом до првобитне вредности.
Гарантовани (или продужени) замени трошак / вредност
Најцјеловитија, ова политика заштите од инфлације плаћа све оно што кошта поправку или обнову куће - чак и ако је већа од ограничења ваше политике. Извесни осигуратељи нуде продужену замену, што значи да нуди већу покривеност него што сте је купили, али постоји таваница; типично је 20% до 25% више од границе.
Неки саветници сматрају да би сви власници кућа требало да купе полисе загарантоване резервне вредности, јер вам није потребно само осигурање да бисте покрили вредност свог дома, потребно вам је довољно осигурања да бисте обновили дом, по могућности по тренутним ценама (које ће вероватно порасти од када сте купили или изграђено). "Купци често праве грешку што довољно осигуравају да покрије хипотеку, али то обично представља 90% вредности вашег дома", каже Адам Јохнсон, аналитичар података за веб локацију за упоређивање политика КуотеВизард.цом. „Због флуктуирајућег тржишта, Увек је добра идеја добити покривање више него што ваш дом вреди. "Гарантоване политике замене вредности апсорбират ће повећане трошкове замене и обезбедити власнику куће јастук ако се повећају цене градње.
Шта не покрива осигурање куће?
Иако осигурање власника кућа покрива већину сценарија где би могао настати губитак, неки се догађаји обично искључују из полиса, попут природних катастрофа или других „чинова бога“ и ратних дела.
Шта ако живите у поплави или урагану? Или подручје са историјом земљотреса? Желите возаче за ове или додатну полису за осигурање од земљотреса или осигурање од поплава. Ту је и покривање резервних копија канализације и одвода које можете додати, па чак и покриће за опоравак идентитета које вам надокнађује трошкове повезане са жртвом крађе идентитета.
Како се утврђују тарифе осигурања власника кућа?
Па која је покретачка снага стопе? Према Ноах Ј. Банк, лиценцираном посреднику осигурања у Б&Г Гроуп из компаније Плаинвиев, НИ, вјероватно је да ће власник куће поднијети захтјев - осигуравачки перцепцијски "ризик". А да би утврдили ризик, компаније за осигурање кућа посвећују значајну пажњу на претходне захтеве за осигурање од куће које је поднео власник куће, као и потраживања везана за ту имовину и кредит власника куће. „Учесталост и тежина потраживања играју значајну улогу у одређивању стопа, посебно ако постоји више захтева који се односе на исто питање попут оштећења воде, ветра и сл.“, Каже банка.
Док су осигуратељи ту да плаћају потраживања, они такође желе да зарађују. Осигуравање куће која је имала више захтева у последње три до седам година, чак и ако је претходни власник поднео захтев, може повећати премију осигурања вашег стана у виши ниво цена. Можда нећете бити подобни ни за осигурање куће на основу броја недавно поднетих потраживања, напомиње Банка.
Суседство, стопа криминала и расположивост грађевинског материјала такође ће играти улогу у одређивању стопа. И наравно, могућности покривања као што су одбитци или додани јахачи за уметност, вино, накит итд. - и жељени износ покрића - такође узимају у обзир висину годишње премије.
„Цене и подобност за осигурање куће такође могу варирати у зависности од апетита осигураватеља за одређену грађевинску изградњу, врсту крова, стање или старост куће, врсту грејања (ако је резервоар за уље у локацији или под земљом), близину обале., базен, трамполин, безбедносне системе и још много тога “, каже банка.
Шта још утиче на ваше цене? „Стање вашег дома такође може умањити интересовање компаније за осигурање кућа за пружање покрића“, каже Билл Ван Јура, консултант за планирање осигурања у Поугхкеепсиеју, НИ. „Кућа која није добро одржавана повећава изгледе које ће осигуратељ платити у случају одштете.“ Чак и присуство штене која борави у вашем дому може повећати стопе осигурања вашег становања. Неки пси могу направити велику штету, зависно од пасмине.
Савети за смањење трошкова
Иако се никад не исплати играти јефтино са покрићем, постоје начини да се смање премије осигурања.
Одржавајте сигурносни систем
Противломни аларм који надгледа централна станица или је везан директно за локалну полицијску станицу помоћи ће да се смањи годишња премија власника куће, можда за 5% или више. Да би остварио попуст, власник куће мора обично обезбедити осигуравајуће друштво доказ о централном надзору у облику рачуна или уговора.
Димни аларми су још један велики потез. Иако је стандард у већини модерних кућа, њихово постављање у старије домове може уштедети 10% или више у годишњим премијама. ЦО 2 детектори, браве са мртвим вијцима, системи прскања, а у неким случајевима чак и отпорност на временске услове такође могу помоћи.
Повећајте свој одбитни износ
Као здравствено осигурање или осигурање аутомобила, што је већа одбитна могућност одбитка власника куће, ниже су годишње премије. Међутим, проблем са одабиром високе одбитне цене је да ће потраживања / проблеми који коштају само неколико стотина долара - попут сломљених прозора или оштећеног лима из непропусне цеви - највероватније апсорбовати власник куће. И ове се могу сабрати.
Потражите више попуста на полиса
Многе осигуравајуће компаније дају попуст од 10% или више купцима који друге уговоре о осигурању одржавају под истим кровом (попут ауто или здравственог осигурања). Размислите о добијању понуде за друге врсте осигурања од исте компаније која осигурава осигурање ваших власника кућа. Можете уштедети на две премије.
Планирајте унапред за реновирање
Још једна ствар коју већина власника кућа треба, али често не узима у обзир, јесу трошкови осигурања који су повезани са изградњом базена. У ствари, предмети попут базена и / или других потенцијално штетних уређаја (попут трамполина) могу повећати годишње трошкове осигурања за 10% или више.
Исплати хипотеку
Очигледно је да је то лакше рећи него учинити, али власници кућа који посједују своје домове потпуно ће највјероватније видјети да им премије падају. Зашто? Осигуравајућа компанија процењује да ако је место 100% ваше, боље ћете се побринути за то.
Редовно вршите прегледе и поређења правила
Без обзира на почетну цену коју наводите, желели бисте мало да упоредите куповину, укључујући проверу могућности покривања групе путем кредитних или синдикалних, послодавачких или чланова удружења. Чак и након куповине полисе, инвеститори би требало да најмање једном годишње упореде трошкове других полиса осигурања са њиховим властитим. Поред тога, они би требало да преиспитају своју постојећу политику и забележе евентуалне промене које би могле да смање њихове премије.
На пример, можда сте раставили трамполин, отплатили хипотеку или инсталирали софистицирани систем прскалица. Ако је то случај, просто обавештавање осигуравајуће компаније о променама и пружању доказа у облику слика и / или примања може значајно да смањи премије осигурања. "Неке компаније имају кредите за потпуне надоградње водоводних, електричних, топлотних и кровних", каже Ван Јура.
Вјерност се често исплати. Што дуже будете код неких осигураватеља, нижа премија може постати, или ће вам бити нижи износ одбитка.
Да бисте знали да ли имате довољно покрића да замените свој иметак, такође вршите периодичне процене и ваших највреднијих ствари. Према Јохну Бодрозицу, суоснивацу ХомеЗада. апликација за одржавање куће, „Многи потрошачи нису довољно осигурани за део садржаја полисе јер нису урадили кућни инвентар и додали укупну вредност да би је упоредили са оним што политика покрива.“
Потражите промене у суседству које би могле да смање и стопе. На пример, постављање хидрантског пожара у кругу од 100 метара од куће или постављање ватрогасне станице у непосредној близини објекта, може смањити премије.
Како упоредити компаније за осигурање кућа
Када тражите превозника за осигурање, ево списка за савете за претрагу и куповину.
1. Упоредите трошкове на нивоу државе и осигураватеље
Када је у питању осигурање, желите да будете сигурни да идете код пружаоца услуга који је легитиман и кредитно способан. Ваш први корак треба да буде посетите веб локацију вашег државног одељења за осигурање како бисте сазнали рејтинг сваке куће осигуравајуће куће која има дозволу за обављање послова у вашој држави, као и било какве жалбе потрошача поднесене против осигуравајуће компаније. Веб локација такођер треба осигурати типичне просјечне цијене осигурања куће у различитим жупанијама и градовима.
2. Урадите здравствени преглед компаније
Истражите компаније за осигурање кућа о којима размишљате путем њихових резултата на веб локацијама најбољих кредитних агенција (попут АМ Бест, Мооди'с, ЈД Повер, Стандард & Поор'с) и Националним удружењима повјереника осигурања и Веисс Ресеарцх. Ове веб странице прате притужбе потрошача на компаније као и опште повратне информације купаца, обраду рекламација и друге податке. У неким случајевима, ове веб странице такође оцењују финансијско здравље компаније за осигурање кућа да би утврдиле да ли је компанија у стању да исплати одштетне захтеве.
3. Погледајте одговор на захтеве
Након великог губитка, терет исплате из свог џепа за поправак куће и чекање на надокнаду од осигураватеља могао би довести вашу породицу у тежак финансијски положај. Велики број осигуравача преузима основне функције, укључујући поступање са потраживањима.
Пре куповине полиса, сазнајте да ли ће лиценцирани подешавачи или трећи позивни центри примати и обрађивати ваше позиве за захтев. „Ваш агент би требао бити у могућности да пружи повратне информације о свом искуству са превозником, као и о његовој репутацији на тржишту, “ каже Марк Галанте, председник теренских операција за ПУРЕ групу осигуравајућих друштава. „Потражите превозника са доказаном исправном, правовременом поравнањем и побрините се да схватите став свог осигураватеља о резервисањима о поврату, када је осигуравајуће друштво задржало део своје исплате док власник куће не може доказати да је започео поправку. “
4. Задовољство садашњег полиса
Свака компанија ће рећи да има добру услугу потраживања. Међутим, пресеците неред тако што ћете од свог агента или представника компаније затражити стопу задржавања осигураватеља - односно колики проценат осигураника обнављате сваке године. Многе компаније пријављују стопе задржавања између 80% и 90%. Информације о задовољству такође можете пронаћи у годишњим извештајима, мрежним прегледима и добрим старинским сведочанствима особа у које имате поверења.
5. Набавите више цитата
„Добијање више цитата је важно када тражите било коју врсту осигурања; међутим, то је посебно важно за осигурање власника кућа јер потребе за покривањем могу толико варирати ", каже Ериц Стауффер, бивши председник ЕкпертИнсуранцеРевиевс.цом.„ Упоређивање неколико компанија ће донети најбоље свеукупне резултате."
Колико цитата треба да добијете? Пет или више тако ће вам дати добар осећај о томе шта људи нуде и уживају у преговорима. Пре него што прикупите цене од других компанија, затражите цену код осигуравача са којима већ имате везу. Као што је раније поменуто, у многим случајевима превозник са којим већ послујете (за ваш аутомобил, брод итд.) Може понудити боље цене јер сте постојећи купац.
Неке компаније пружају посебан попуст за старије особе или за људе који раде код куће. Образложење је да су ове две групе чешће на локалном месту - остављајући кућу мање склоном провалији.
6. Гледајте изнад цене
Годишња премија је често оно што покреће избор за куповину полисе осигурања куће, али не гледајте само на цену. „Ниједна два осигураватеља не користе исте обрасце полиса и одобрења, а формулације могу бити веома различите“, каже Банка. „Чак и када мислите да упоређујете јабуке са јабукама, обично их има више, зато морате упоређивати покривеност и ограничења.“
7. Разговарајте са стварном особом
Стауффер сматра да је најбољи начин да добијете цитате директно отићи до осигуравајућих друштава или разговарати са независним агентом који се бави више компанија, за разлику од традиционалног „затвореног“ агента осигурања или финансијског планера који ради за само једно кућно осигуравајуће друштво. Имајте на уму, међутим, „брокер који има лиценцу за продају за више компанија често приписује сопствене накнаде политикама и обнављању политика. То би могло коштати стотине додатних година“, напомиње он.
Банка потиче потрошаче да поставе питања која им дају детаљни увид у њихове могућности: „Желите да размотрите различите одбитне сценарије како бисте најбоље одмерили да ли има смисла одлучити се за већи одбитни износ и самоосигурање“, каже он.
