Шта је флексибилни АРМ за плаћање
Флексибилни АРМ за плаћање, такође познат и као опција АРМ, био је врста хипотеке подесиве стопе која је омогућавала кориснику да бира између четири различите опције плаћања сваког месеца: 30-годишња, у потпуности амортизујућа уплата; плаћање у потпуности од амортизације од 15 година; исплата само за камате или такозвана минимална уплата која није покрила месечну камату. Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) ефикасно је елиминисао флексибилне платне механизме плаћања током 2014. године новим стандардима квалификоване хипотеке (КМ).
БРЕАКИНГ ДОВН Флексибилни АРМ за плаћање
Флексибилни АРМ-ови за плаћање били су популарни пре кризе хипотекарних хипотекарних кредита 2007.-2008., Када су цене кућа нагло порасле. Хипотеке су имале врло ниску уводну каматарну стопу, обично 1 проценат, због чега су многи људи претпостављали да могу да приуште више куће него што приходи могу да предлажу. Али стопа задиркивања била је само месец дана. Тада се каматна стопа враћа на индекс као што је Веллс Цост оф Савинг Индек (ЦОСИ) плус маржа, често резултирајући "шоком плаћања".
Користећи нову каматну стопу, дужници су могли да одлуче да изврше конвенционалну 30-годишњу хипотеку или још већу, убрзану 15-годишњу исплату. У пракси је то учинило неколико корисника кредита; после првог месеца већина се одлучила за плаћање само за камате или за минимално месечно плаћање, што је изгледало као велика ствар. Многи позајмљивачи нису разумели да ће неплаћена камата бити заузета за кредитни биланс, процес зван негативна амортизација. Кад су се цијене кућа срушиле, корисници кредита открили су да дугују више хипотеке него што вриједе њихови домови.
Појединости су откриле многе власнике кућа
Опција АРМ-ови су такође имали много финих штампа које су многи зајмопримци поздравили. На пример, већина АРМ-ова са опцијом имала је негативну амортизациону границу, што значи да је дужник могао извршити минималне уплате све док вредност кредита није достигла 110-115 процената од првобитног износа. Минимална плаћања су се такође повећавала на годишњем нивоу, понекад у процентима који нису изгледали много, али су се брзо сложили. А опција плаћања само за камате је обично била добра само првих десет година. Многи власници кућа видели су своје отплате више него двоструко након само неколико година.
Како би обесхрабрио банке од писања зајмова који могу потенцијално банкротирати власнике кућа, ЦФПБ је 2014. основао свој програм квалификоване хипотеке. У оквиру овог програма, неке врсте стабилних хипотека би добиле одобрење КМ-а агенције и квалификовале банку издавање за већу заштиту у случају неплаћања. Пошто негативни кредити за амортизацију попут флексибилних АРМ-ова никада нису добили одобрење КМ-а, банке су их у великој мери напустиле у корист конвенционалнијих АРМ-ова и хипотека с фиксном стопом.
