Фиксно

Шта је плаћање са фиксном стопом?

Плаћање са фиксном стопом је рата на рате са каматном стопом која не може варирати током трајања зајма. Износ плаћања такође ће остати исти, мада удео који припада камати и главници може варирати.

Плаћање са фиксном стопом понекад се назива и ванилиним вафлијом, вероватно зато што не садржи изненађења.

Како функционише плаћање са фиксном стопом

Плаћање са фиксном стопом најчешће се користи код хипотекарних кредита. Купац за купце обично има могућност хипотекарних кредита с фиксном или подесивом стопом (АРМ). Подесива стопа је позната и као плутајућа стопа. Купац се мора одлучити који је бољи избор.

Банка ће углавном понудити различите хипотекарне кредите с фиксном стопом плаћања, од којих свака има нешто другачију каматну стопу. Обично купац може одабрати 15-годишњи или 30-годишњи. Нешто ниже стопе нуде се ветеранима и за кредите Федералне стамбене управе (ФХА), који укључују осигурање од неплаћања.

Постоје и опције за кредите подесивих стопа. Историјски, они би могли имати знатно нижу или вишу почетну стопу од зајмова за плаћање са фиксном стопом. У временима када су каматне стопе биле ниске, нови купац за куће могао је добити још нижу уводну стопу на хипотеку са прилагодљивом стопом. То је значило прекид плаћања у месецима непосредно након куповине, док је банка имала могућност да повећа стопу и исплате како су укупне каматне стопе порасле. Када су каматне стопе биле високе, банка је била склона да понуди паузу за кредите с фиксном стопом, јер је очекивала да ће стопе на нове зајмове пасти ниже.

Међутим, с обзиром да хипотекарне стопе лебде испод пет процената од стамбене кризе 2008. године, јаз између кредита са фиксном и варијабилном стопом практично се затворио. Од априла 2019. године просјечна каматна стопа на 30-годишњу фиксну хипотеку износила је 4, 03%, преноси банкрате.цом. Стопа за упоредиви зајам са прилагодљивом стопом износила је 4, 02%. Последње је такозвано "5/1 АРМ", што значи да стопа остаје фиксна најмање пет година и након тога се може накнадно прилагођавати нагоре.

Посебна разматрања

Износ плаћен за кредит с фиксном стопом остаје исти месец за месецем, али пропорција главнице и камате се мења сваког месеца. Најраније исплате се састоје од веће камате од главнице. Из месеца у месец износ плаћених камата постепено опада док се главница повећава. То се назива амортизација зајма.

Израз се у индустрији стамбених кредита односи на исплате под хипотеком с фиксном стопом која су индексирана на заједничкој амортизацијској табели. На пример, првих неколико редова амортизационе хипотеке са фиксном стопом од 250 000 УСД са каматном стопом од 4, 5% изгледа као доленаведена табела.

Месец дана	1. месец	2. месец	3. месец
Укупан износ	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
Директор	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Камата	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Укупна камата	$ 937, 50	$ 1, 873.77	2.808, 79 $
Биланс зајма	$ 249, 670, 79	$ 249, 340.34	$ 249, 008, 65