Кредитне картице могу бити велика погодност. Али ако нисте опрезни, они могу бити и лак начин да упаднете у озбиљне финансијске проблеме и завршите са лошим кредитним способностима. Ево неколико разлога због којих бисте могли да смањите дуг на кредитној картици и неколико једноставних корака за решавање проблема.
Кључне Такеаваис
- Дуг на кредитној картици је скуп и превише га може наштетити вашем кредитном резултату. Да бисте смањили дуг на кредитној картици, планирајте сваког месеца да плаћате више свог салда, у најбољем случају.Ако имате неколико кредитних картица, покушајте да отплатите онај са највишом каматном стопом.
Неуспјех дуга на кредитној картици
Постоји много добрих разлога за мање дуга на кредитној картици, или чак и уопште неманих. Међу њима:
То је скупо
Камата на кредитној картици је веома скупа у поређењу с другим облицима дуга. У ствари, камата на картици у просеку износи отприлике два пута или три пута више од каматне стопе за кредит или хипотеку на основу основног капитала. Такође може да изазове велики залогај из вашег буџета. Финансијски саветници углавном кажу да просечна особа не би требало да плати више од 10% нето плаћања свог зајма на кредитној картици и другом потрошачком дугу (не укључујући хипотеке), напомиње Ховард С. Дворкин, сертификовани јавни рачуновођа и оснивач консолидованог кредита Саветодавне услуге. Више од тога и можда ћете имати проблема са испуњавањем других крајева.
Ризично је
Левис Ј. Алтфест, сертификовани финансијски планер у Њујорку чији клијенти имају тенденцију да буду професионалци са великим примањима, каже да дуг на кредитним картицама често представља ризик. То такође може бити рани знак упозорења за невоље пред собом. "Пречесто, видите насилну употребу кредита, што води финансијским тешкоћама, " пише Алтфест. "Понекад људи уђу превише дубоко."
Није одбитно
За разлику од неких других врста дуга, камате на кредитној картици нису одбитне за порез. Насупрот томе, камата коју плаћате хипотеком на кући обично вам доноси одбитак.
То може наштетити вашем кредитном резултату
Један факторски кредит који бирои користе за израчунавање кредитног резултата назива се количником искоришћености кредита . Толико новца тренутно дугујете, у проценту свих кредита које су вам на располагању. На пример, ако ограничења на вашим кредитним картицама износе 15.000 долара, а дугујете 5.000 долара, однос искоришћења кредита је 33%. Генерално гледано, коефицијент искоришћености кредита већи од 30% сматра се негативним у бодовању кредита.
Како напасти дуг кредитне картице
Плаћајте више од минимума
Рецимо да дугујете 5.000 долара на кредитној картици и плаћате 15% камате. Компанија за кредитне картице може вам омогућити скромну минималну уплату, као што је 2% или ваш салдо, или 100 УСД месечно. Али само извршење те минималне исплате резултираће дуговањем и стотинама долара додатних камата.
Под претпоставком да не купујете нове куповине на картици и плаћате тих 100 УСД минимално сваког месеца, колико ће вам требати да се отплати дуг од 5.000 долара? Одговор је 79 месеци, или више од шест и по година. година. На крају ћете платити и близу 2900 долара камате. То је пуно новца за плаћање 5000 долара.
Плаћајте своје картице редом
„Рецимо да имате четири дуговања на кредитним картицама“, рекао је Цхарлес Хугхес, сертификовани финансијски планер у Баисхоре-у, НИ „Уместо да извршите четири једнака плаћања на свим картицама, размислите о томе да направите највећу уплату на картици са највишом каматном стопом. " Након што сте исплатили ту картицу, пређите на ону са следећом највишом стопом.
Ова техника се зове лавина дуга, и то је финансијски најучинковитији избор. Она је у супротности са другом стратегијом отплате, снежном снагом, у којој прво отплатите најмањи дуг (плаћате само минимално). Тада користите додатни новац да методично отплатите остатак својих дугова од најмањих до највећих. То даје психолошку корист од смањења броја дугова које дугујете низом мањих победа, све док највећи није једини.
Један од начина да се заустави наплаћивање дуга на кредитној картици: Почните да користите готовину чешће.
Избегавајте нове дугове
Одложите своје картице на неко време и покушајте да дневне куповине извршите у готовини. Ово би такође могла бити прилика да се уради анализа новчаног тока како би се утврдило где ваш новац иде, напомиње Хугхес. Вероватно ћете уочити непотребну потрошњу коју можете да смањите и уштедите још више.
Пренесите своје стање
Можда ћете моћи да пренесете своје стање са картица са високим каматама на оне са нижим каматама. Такве понуде често имају уводну каматну стопу од 0% током шест до 12 месеци. Како то звучи звучи, постоје неки наговештаји. Као прво, понуде за пренос обично захтевају аконтацију од 3% до 5% од износа који преносите или иначе фиксну накнаду за пренос биланса. И поред тога, могло би се исплатити.
Консолидујте своје дугове
Такође можете да узмете лични кредит или кредитну линију за консолидацију стања на кредитној картици (и других дугова) по нижој каматној стопи. Помоћу такве стратегије могао би се замислити претварање дуга на картици на које плаћате 15% или више камате у кредит са годишњом процентном стопом већом у распону од 4% до 8%. Само запамтите да банкарствујете оно што штедите од камате, а не да га трошите за повећање дуга.
