Екпериан вс. Екуифак: преглед
Екпериан и Екуифак су два највећа кредитна бироа у САД-у. Обе компаније прикупљају и истражују кредитне податке појединаца и оцењују општу способност отплате дуга. Кредитни бирои попут Екпериана и Екуифака пружају информације које прикупљају повериоцима уз накнаду. Зајмодавци, заузврат, користе информације у извештајима за мерење кредитне способности потенцијалног подносиоца захтева.
Кредитни бирои прикупљају податке из кредитне историје неке особе како би креирали кредитни извештај, који може да обухвати било које кредитне производе који су отворени или затворени, као и историју трансакција у последњих седам година. Кредитни бирои узимају финансијску историју и помоћу алгоритама стварају нумеричко мерење кредитне способности особе. Нумеричка вредност се назива кредитни резултат, а може се кретати од 300 до 850 у зависности од модела који је створен.
Кредитни резултат утиче на то да ли ће неко добити одобрење за кредитни производ, укључујући кредит или кредитну картицу. Кредитни резултати користе зајмодавци за одређивање величине зајма који су спремни дати, као и каматне стопе за наплату дужника. Кредитни резултати се такође могу применити приликом пријављивања стана за изнајмљивање или закупа, као и код запошљавања.
Иако ћемо истражити разлике између информација које пружају Екпериан и Екуифак, они прикупљају и деле неке исте информације, укључујући:
- Лични подаци, који укључују име, датум рођења, адресу и послодавца. Сажети рачуни зајмова које су извештавали повериоци. Јавни записи у којима су наведене било какве пресуде против појединца, као и банкроти и ИВА (нехотични аранжмани). кредитне упите од кредитора, укључујући списак свих захтева за кредит који је поднио дужник.
Важно је напоменути да се не дају сви зајмодавци обе ове компаније. Могуће је да се дуг покаже на једној, а да се не појави на другој. Будући да свака агенција нуди различите услуге и могућности, погледаћемо како се међусобно слажу.
Кључне Такеаваис
- Екпериан пружа месечне податке за сваки рачун укључујући минималне доспјеле уплате, износе плаћања и биланце. Екуифак наводи рачуне у групама „отворених“ или „затворених“, што олакшава преглед текућих у односу на старе кредитне податке. на ФИЦО оцени, која на основу алгоритма даје оцену од 300 до 850. Ако повериоц извештава Екпериан, али не и Екуифак, бодови две агенције за ту особу вероватно ће бити различити.
Екпериан
Екпериан означава колико ће још један дани рачун остати на кредитној историји. Такође је наведена месечна историја стања за сваки рачун. Екпериан има благи предност у односу на Екуифак јер има тенденцију детаљнијег праћења недавних претрага кредита.
Екпериан рашчлањује кредитни извештај на одељке који укључују следеће:
- Личне информације, укључујући прошле адресе Рачуни за запошљавање, који укључују кредитне картице, зајмове, хипотеке Упити, који укључују све повериоце који проверавају извештај због недавне пријаве
Екпериан пружа месечне податке за сваки рачун, укључујући минималне доспеле, износ плаћања и салдо. Више компанија користи Екпериан за кредитно извештавање него што користи Екуифак. То само по себи не чини Екпериан боље, али то указује да је дуг вероватније за Екпериан. То такође значи да би зајмодавци морали да приступе обема агенцијама за кредитно извештавање да би добили потпуну слику о кредитној историји кандидата за кредит.
Како Екпериан израчунава кредитни рејтинг
Екпериан се ослања на компанију Фаир Исаацс (ФИЦО) која даје резултат од 300 до 850 на основу алгоритма. Према веб локацији Екпериан, неки фактори који утичу на кредитни резултат укључују следеће:
- Укупан износ неизмиреног дугаБрој кашњења у плаћању Колико дуго су отворени рачуниВрсте рачуна као што су платна картица наспрам ауто кредита
Међутим, кредитни извештаји Екпериана су више од броја. Уместо тога, Екпериан пружа зајмодавцима детаљан увид у кредитну историју неке особе, која укључује сваки кредитни производ или дуг који је особа отворила или аплицирала за анализу како је та особа управљала тим дугом.
Такође, зајмодавци често креирају сопствене моделе бодовања на основу кредитне историје неке особе. Као резултат, повериоци могу различито тумачити информације у кредитном извештају особе.
Такође, чак и када Екпериан и Екуифак имају исте информације, кредитни резултат неке особе може бити незнатно различит. Могуће је имати лошу оцену код једне агенције и одличан резултат код друге. Недостатак доследности понекад може бити последица начина на који кредитори пријављују кредитне бирое. Ако поверилац извештава Екпериан, али не и Екуифак, бодови две агенције за ту особу вероватно ће бити различити. Нема назнака да било која од ових агенција даје више „лоших“ или „одличних“ бодова од осталих.
Екуифак
Екуифак наводи рачуне у групама „отворених“ или „затворених“, што олакшава преглед тренутних у односу на старе кредитне податке. Такође, Екуифак пружа кредитну историју од 81 месеца или отприлике седам година. Екуифак рашчлањује кредитни извештај на одељке који укључују следеће:
- Револвинг рачуни, који укључују кредитне картице и картице за наплату из робних кућа Хипотеке за стамбене кредите као што су ауто и лични зајмовиДруги рачуни, који могу укључивати компаније које се користе за наплату дугова у име поверилаца Изјаве о потрошачима, које се могу додати да објасне ставку у извештајуОсобне информације као што су историја адреса Упити потенцијалних поверилацаЈавни записи попут стечајаКолекције, који су рачуни који су наплаћени и послати агенцијама за наплату због недостатка плаћања
Како Екуифак израчунава кредитни рејтинг
Екуифак се такође ослања на ФИЦО за свој модел бодовања. Према веб локацији компаније, Екуифак наводи да на резултат утиче неколико фактора, укључујући:
- Историја плаћањаВрсте рачунаКоришћење кредита, колико има кредита наспрам колико се користи кредитна дужина историје кредита
Посебна разматрања
Повреде података могу се догодити у обје кредитне агенције. У 2017. години дошло је до кршења података у Екуифаку због сајбер напада, који је можда изложио финансијске податке о 145 милиона Американаца. Изгледа да је кршење дошло између маја и јула 2017. године, али није објављено јавности до септембра те године.
Као резултат тога, Екпериан је доживео огромну количину негативне штампе што је на крају довело до тога да се директор компаније повуче. У 2015. години Екпериан је имао и своје кршење података због којих је 15 милиона корисника социјалног осигурања било у ризику.
Популарност Екпериана међу зајмодавцима чини га универзалнијим, али Екуифак пружа неке битне информације које његов конкурент не познаје. Разлика у кредитним резултатима за обје агенције може бити забрињавајућа. Ако једна агенција даје посебно низак резултат на рачуну, нико не би смио претпоставити да је то због мањих разлика у начину извјештавања. Неки повериоци се можда нису пријавили обема агенцијама или једна једноставно може имати нетачне информације.
Особа може додати биљешку кредитним извјештајима који објашњавају необичне околности и појашњавају проблеме. Зајмодавци то могу узети у обзир приликом анализе кредитне способности. И Екуифак и Екпериан омогућавају додавање ових белешки.
