Преглед садржаја
- Чисти ризик у односу на шпекулативни ризик
- Због шансе
- Дефинитивност и мерљивост
- Статистички предвидљиво
- Није катастрофално
- Насумично изабрана и велика изложеност губицима
- Доња граница
Већина пружалаца осигурања покрива само чисте ризике или оне ризике који представљају већину или све главне елементе осигуравајућег ризика. Ови елементи су „због случајности“, дефинитивности и мерљивости, статистичке предвидљивости, недостатка катастрофалне изложености, случајног одабира и изложености великим губицима.
Чисти ризик у односу на шпекулативни ризик
Осигуравајуће компаније обично обештећују само чисте ризике, иначе познате и као догађаји. Чисти ризик укључује сваку несигурну ситуацију у којој постоји могућност за губитак, а могућност за финансијску добит нема.
Шпекулативни ризици су они који могу створити профит или губитак, наиме пословни подухвати или коцкарске трансакције. Шпекулативним ризицима недостају основни елементи осигураваности и готово никада нису осигурани.
Кључне Такеаваис
- Спекулативни ризици готово никада нису осигурани од осигуравајућих друштава, за разлику од чистих ризика. Осигуравајућа друштва захтевају од осигураника да доставе доказ о губитку (често путем рачуна) пре него што пристану да плате штету. Губици који се јављају чешће или имају већу потребну корист обично имају већу премију.
Примери чистих ризика укључују природне догађаје, попут пожара или поплава или друге несреће, попут аутомобилске несреће или спорташа који озбиљно повреде кољено. Већина чистих ризика може се поделити у три категорије: лични ризици који утичу на зараду осигуране особе, имовински ризици и ризици одговорности који покривају губитке настале социјалним интеракцијама. Нису сви чисти ризици покривени од приватних осигуратеља.
Због шансе
Осигуравајући ризик мора имати могућност случајног губитка, што значи да губитак мора бити резултат ненамерне акције и мора бити неочекиван у свом тачном времену и утицају.
Индустрија осигурања ово обично назива „случајношћу“. Осигуратељи исплаћују само потраживања за случај губитака насталих случајним путем, мада та дефиниција може варирати од државе до државе. Штити од намјерних губитака, као што је посједник који је спалио своју зграду.
Дефинитивност и мерљивост
Да би се покривао губитак, осигураник мора бити у могућности да покаже дефинитиван доказ о губитку, обично у облику рачуна у мерљивом износу. Ако се степен губитка не може израчунати или се не може у потпуности утврдити, онда није осигуран. Без ових информација, осигуравајуће друштво не може произвести ни разумне износе накнада ни трошкове премије.
За осигуравајућу компанију катастрофални ризик је једноставно сваки озбиљни губитак који се сматра превише скупим, прожимајућим или непредвидљивим да би га осигуравајуће компаније разумно покриле.
Статистички предвидљиво
Осигурање је игра статистике и даваоци осигурања морају бити у стању да процене колико често се губитак може догодити и тежину губитка. На пример, пружаоци животног и здравственог осигурања ослањају се на актуарске табеле наука и морталитета и морбидитета како би пројицирали губитке међу становништвом.
Није катастрофално
Стандардно осигурање не штити од катастрофалних опасности. Можда би било изненађујуће видети искључење од катастрофа наведених у основним елементима осигуравајућег ризика, али има смисла имајући у виду дефиницију индустрије осигурања као катастрофалну, често скраћеницу као "мачка".
Постоје две врсте катастрофалних ризика. Прва је присутна кад год су све или многе јединице унутар ризичне групе, попут осигураника у тој класи осигурања, изложене истом догађају. Примери ове врсте катастрофалног ризика укључују нуклеарне испаде, урагане или земљотресе.
Друга врста катастрофалног ризика укључује сваки непредвидиво велики губитак вредности који није предвидио ни осигуратељ ни осигураник. Можда најславнији пример ове врсте катастрофалних догађаја догодио се током терористичких напада 11. септембра 2001.
Неке осигуравајуће компаније специјализиране су за катастрофално осигурање, а многа осигуравајућа друштва закључују уговоре о реосигурању ради заштите од катастрофалних догађаја. Инвеститори могу чак и купити хартије од вредности повезане са ризиком, зване "мачје обвезнице", које прикупљају новац за катастрофалне трансфере ризика.
Насумично изабрана и велика изложеност губицима
Сви програми осигурања раде на основу закона великог броја. Овај закон каже да мора постојати довољан велики број хомогених изложености било ком конкретном догађају како би се могла разумно предвидјети губитак повезан са неким догађајем.
Друго повезано правило је да број јединица за изложеност, односно осигураника, такође мора бити довољно велик да обухвати статистички случајни узорак целокупне популације. Ово је осмишљено тако да спречи осигуравајуће компаније да шире само ризик међу онима за које највероватније могу да покрену захтев, што може настати под неповољним избором.
Доња граница
Постоје и други мање значајни или очитији елементи осигуравајућег ризика. На пример, ризик мора резултирати економским тешкоћама. Зашто? Јер ако се то не догоди, онда нема разлога да се осигурате од губитка. Ризик треба разумети између сваке стране, што је такође један од основних елемената важећег уговора у Сједињеним Државама.
