Шта је предујам?
Аконтација је врста плаћања која се врши у готовини током почетка куповине скупе робе или услуге. Плаћање представља проценат пуне куповне цене; у неким случајевима није повраћај ако уговор пропадне због купца. У већини случајева, купац склапа аранжмане за финансирање да покрије преостали износ који се дугује продавцу.
На пример, многи купци кућа плаћају од 5% до 25% укупне вредности куће, а банка или друга финансијска институција покриће остатак трошкова хипотекарним кредитом. Отплата за куповину аутомобила делује на сличан начин.
Аконтација може бити позната и као депозит, посебно у Енглеској, где хипотеке на депозит од 0% до 5% за неке купце нису реткост.
Капара
Како функционишу предујмови
Уплате смањују износ камате плаћене током целог трајања кредита, смањују месечне исплате и пружају зајмодавцима степен сигурности.
Куповина код куће
У САД-у је за зајмодавце стандард 20% аванса на дом. Међутим, постоје начини за куповину куће са само 3, 5% попуста, попут кредита Федералне управе за станове (ФХА).
Ситуација у којој ће можда бити потребан већи износ аванса јесте приликом куповине у задружној имовини, што је уобичајено у многим градовима. Будући да купац задружног стана заправо купује акције у корпорацији која им даје право на одговарајући дом, многи зајмодавци ће инсистирати на смањењу од 25%. Неке висококвалитетне задруге могу чак захтевати 50% аванса, мада то није правило.
Уплата од 20% или више може вам донети нижу каматну стопу на ауто кредит.
Аутоматске куповине
Код куповине аутомобила, предујам од 20% или више може купцу олакшати постизање бољих стопа кредита, услова или одобрења за кредит. Неки трговци могу понудити ниже цене од 0% за неке купце, што значи да није потребно авансно плаћање, мада то обично значи да ће зајмодавац наплаћивати прилично високу каматну стопу на кредит.
Посебна разматрања
Израчунавање предујма често је компликовано. Постоје подручја у којима је потребно пажљивије разматрање од других. Аконтације такође нуде зајмодавцима одређену сигурност. У суштини, ако сте уложили у предујам, можда је мања вероватноћа да нећете платити кредит. Због те претпоставке, хипотекарни зајмодавци, посебно, могу понудити зајмодавцима ниже камате са великим предујмовима.
Камата
Када извршите предујам при куповини и користите зајам за плаћање остатка, тренутно смањујете износ камате коју плаћате током целог трајања кредита. На пример, ако позајмите 100.000 УСД на кредит са 5% камате, дугујете 5.000 УСД камате само у првој години кредита.
Међутим, ако имате 20.000 УСД аванса, само морате позајмити 80.000 УСД. Као резултат, током прве године ваш камата износи само 4.000 долара, што вам уштеди 1.000 долара само у првој години. Дакле, исплати се знатна уплата на вашој хипотеци јер ће вам уштедјети хиљаде долара камате током целог трајања кредита.
Месечне исплате
Аконтације такође смањују месечне исплате отплатних кредита. На пример, замислите да купите аутомобил за 15.000 долара. Ако узмете зајам у износу од 15 000 УСД уз каматну стопу од 3% и четворогодишњи рок, ваше месечне исплате су 332 УСД. Међутим, ако имате почетни износ од 3.000 долара, требате само да позајмите 12.000 долара, а месечне уплате падају на 266 долара. То је уштеда од 66 УСД месечно или 3.168 УСД током 48 месеци трајања зајма.
Кључне Такеаваис
- Уплатите свој предујам што више можете приуштити како бисте уштедјели на плаћању камата на остатку кредита. Зајмодавци могу захтијевати различит распон предујма (чак 3, 5% и до 50% у Америци), зависно од дужника и врсте имовине.
Хипотекарно осигурање
У већини случајева, ако приликом куповине куће одложите мање од 20%, морате купити приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). ПМИ се плаћа приватном осигуравајућем друштву, а месечне уплате се зову премије ПМИ. Ако је ваша хипотека осигурана од ФХА, осигурање плаћате путем ФХА. Међутим, ако одложите 20% предујма, можете избећи плаћање премије хипотекарног осигурања. (За читање у вези, погледајте „Уштеда за предујам: Где треба да чувам свој новац?“)
