Дизајнирани за кориснике кредита са ниским до умереним примањима, ФХА зајмови захтевају нижи минимални износ аконтације и кредитне оцене од многих класичних зајмова.
За разлику од хипотекарних хипотека које су издали неки конвенционални комерцијални зајмодавци, зајмови Федералне управе за стамбени објекат (ФХА) немају казна плаћања унапред. Правила која регулишу ФХА кредите наводе да ове врсте хипотека не могу садржавати непотребне таксе, као што су клаузула о продаји или казна плаћања унапред, што може створити финансијске потешкоће за кориснике кредита.
Кључне Такеаваис
- Неки традиционални хипотекарни зајмови имају казну за плаћање унапред која се процењује ако зајмопримци пребрзо отплаћују свој кредит или одлуче да додају додатна основна плаћања. Ове казне штите зајмодавце и инвеститоре од хипотекарних папира од ризика отплате. Као резултат тога, многи субприм кредити имају такву казну. Међутим, зајмови ФХА, који су подржани на хипотекама хипотекарних кредита намењених зајмодавцима са ниским до умереним примањима, немају никакву казну за унапред плаћање.
Шта је казна аванса?
Казна предујма је одређена клаузулом о хипотекарном уговору у којој се наводи да ће се казна процењивати ако дужник значајно уплати или отплати хипотеку пре рока, обично у току првих пет година од одобрења зајма. Казна се понекад заснива на проценту преосталог стања хипотеке, или може бити каматна за одређени број месеци.
Казне предујма штите зајмодавца од финансијског губитка предвиђеног дохотка од камата који би се иначе исплатио с временом и за инвеститоре хипотекарних хартија од вредности који би били изложени повећаном ризику отплате унапред.
Како се обрачунавају камате на хипотеку у случају унапред плаћања
За све ФХА кредите затворене пре 21. јануара 2015. године, док нисте обавезни да плаћате додатне накнаде приликом превременог плаћања ФХА кредита, још увек сте одговорни за пуну камату од наредног рока отплате. На пример, претпоставите да је датум доспећа месечне исплате вашег ФХА кредита петог у месецу. Ако сте извршили месечну уплату до првог у месецу, и даље плаћате камату до петог. Чак и ако сте платили пуни износ своје хипотеке, и даље сте одговорни за камате до рока доспећа плаћања.
Ова накнада за камате после плаћања није била казна плаћања унапред, али многи власници кућа су сматрали да јесте; у 2012. години, власници кредита ФХА платили су процијењених накнада за камате после 449 милиона долара. Да би смањио терет за власнике домова, ФХА је ревидирала своје политике за уклањање накнада за камате после плаћања за ФХА кредите затворене 21. јануара 2015. године или касније. У складу са тим смерницама, зајмодавци квалификованих зајмова ФХА морају обрачунавати месечне камате користећи стварну неплаћену хипотеку салдо од датума пријема плаћања. Издавачи ФХА кредита могу наплаћивати камате само након датума плаћања хипотеке.
