Шта је формула обезбеђења?
Формула суосигурања је формула осигурања власника куће која одређује висину надокнаде коју ће власник куће добити од потраживања. Формула обезбеђења постаје ефективна када власник куће не успе да задржи покриће од најмање 80 процената вредности замене куће. Они у овој ситуацији који поднесу захтев добиће само делимичну надокнаду у складу са формулом.
Како функционира формула осигурања осигурања
Сама формула суосигурања релативно је једноставна. Започните с дељењем стварне покривености куће са износом који је требало да буде превезен (80% од вредности замене). Затим помножите овај износ са износом губитка, а то ће вам дати износ надокнаде. Ако је та вредност надокнаде већа, тада ће одређена ограничења једног осигуравајућег друштва, секундарни осигураватељ обезбедити преостала средства.
Суосигурање је клаузула коју осигуравајућа друштва користе у уговорима о осигурању о полиса осигурања имовине као што су зграде. Ова клаузула осигурава осигуранике да осигурају своју имовину на одговарајућу вриједност и да осигуратељ добије фер премију за ризик. Осигурање осигурања обично се изражава у процентима. Већина клаузула о суосигурању захтијева од осигураника осигурања до 80, 90 или 100 посто стварне вриједности имовине. На пример, зграда која вреди замену вредности 1.000.000 УСД са клаузулом о суосигурању од 90 процената мора бити осигурана за најмање 900.000 УСД. Иста зграда са клаузулом од 80 одсто суосигурања мора бити осигурана за најмање 800.000 долара.
Употреба формуле суосигурања у стварном свету
Ако власник имовине осигура за мање од онога што захтева клаузула о суосигурању, они се у суштини слажу да задрже део ризика. Тако постају „суосигуратељи“ и делиће губитак са осигуравајућим друштвом према формули суосигурања.
Ево два примера који показују како функционише клаузула о обезбеђењу:
Вредност зграде 1.000.000 УСД
Услов за суосигурање 90 процената
Тражени износ осигурања 900 000 УСД
Стварни износ осигурања 600 000 УСД
Износ губитка 300.000 УСД
Формула обезбеђења је:
(Стварни износ осигурања) Кс Износ губитка = Износ штете
(Обавезна количина осигурања)
Уметањем горњих износа у формулу добија се следећи израчун:
(600.000 УСД) Кс 300.000 = 200.000 УСД
(900.000 УСД)
Дакле, у овој ситуацији власник апсорбује казну за суосигурање у износу од 100.000 УСД јер је задржала трећину ризика, уместо да је пренесе на осигураватеља. Стога власник апсорбује једну трећину губитка. Ако би зграда била осигурана до износа потребног клаузуле о суосигурању (у овом случају 90 посто), прорачун суосигурања изгледао би овако:
(Стварни износ осигурања) Кс Износ губитка = Износ штете
(Обавезна количина осигурања)
(900.000 УСД) Кс 300.000 = 300.000 УСД
(900.000 УСД)
У другом примеру, пошто је власник испунио услов за суосигурање, није био суосигуравач и његов захтев се плаћа без казне.
Клаузуле о суосигурању могу се наћи и у полицијама о прекиду пословања гдје осигуравају да осигураници осигуравају свој приход на одговарајућу вриједност.
