Као део Закона о повољној здравственој нези, тржиште здравственог осигурања (или „размена“) поново је отворено за пословање 1. новембра 2015. године, када је започело отворено уписивање здравственог осигурања за 2016. годину. Маркетплаце је искуство куповине на једном месту путем интернета за здравствено покриће дизајнирано тако да појединцима и породицама олакшава поређење и куповину осигурања. Тринаест држава има своје тржиште; остатак партнера са федералном ХеалтхЦаре.гов размјеном или га води.
Да бисте брзо приступили плану своје државе, кликните овде и унесите име своје државе. Свака од ових пијаца нуди разне планове компанија које учествују у здравственом осигурању.
Поред проналажења здравственог покрића, помоћу Маркетплацеа можете сазнати да ли се квалификујете за савезне субвенције за уштеду новца, укључујући смањење трошкова поделе, што може снизити трошкове из вашег џепа и напредне премијске пореске кредите, које ниже месечне премије.
Ове субвенције су доступне само на тржишту и могу значајно утицати на врсту покрића коју бисте можда себи могли приуштити. Током отвореног уписа, који траје од 1. новембра до 31. јануара 2016., можете поставити рачун и попунити он-лине апликацију на вашем тржишту на тржишту да бисте видели опције здравственог осигурања које су вам доступне и сазнали да ли се квалификујете за субвенције.
Без обзира где живите, сви планови на пијаци су подељени у четири “метална” нивоа - бронза, сребро, злато и платина - на основу тога како ви и план можете да очекујете да поделите трошкове здравства. Овде објашњавамо различите нивое покрића и дефинишемо неке кључне појмове који ће вам помоћи да се одлучите између планова здравственог осигурања за бронзане, сребрне, златне и платинске платформе.
Разумевање трошкова без џепа
Премиум
Када купујете здравствено осигурање, износ који плаћате за покриће сваког месеца назива се премијом. То плаћате без обзира да ли идете лекару или не, посећујете болницу или купујете лекове на рецепт. Када и ако примате здравствену заштиту, ваши трошкови - изнад и изван премије - заснивају се на одбитку, плаћању, суосигурању и максималном максималном трошку вашег плана. Да бисте могли да правите информисане изборе приликом упоређивања и куповине здравствених планова, важно је разумети шта ови појмови значе.
Одбитно
Одбитни износ је износ који морате платити за покривене услуге пре него што ваше осигурање почне да плаћа. На пример, ако имате одбитни износ од 2.000 УСД, платићете 100% здравствених трошкова док износ који сте платили не досегне 2.000 УСД. Након што сретнете свој одбитни износ, неке услуге би могле бити покривене на 100%, док ће друге захтијевати да платите суосигурање (више о томе у наставку).
Исплата
Доплата (која се понекад назива и „цопаи“) је фиксни износ у УСД који плаћате за одређене здравствене услуге. Обично ћете имати различите износе доплате за различите врсте услуга, као што је исплата у износу од 25 УСД за посету лекару или 150 УСД за посету хитној помоћи. У већини случајева, било које уплате које извршите не урачунавају се у износ који можете одбити.
Осигурање
Ваш део трошкова здравствене услуге назива се осигурањем. Обично се то рачуна као фиксни проценат укупне цене за услугу, попут 15% или 30%. Суосигурање започиње након што сте упознали своју одбитку. На пример, претпоставите да сте већ упознали свој одбитни износ од 2.000 УСД и обезбеђење вашег плана је 15%. Ако имате болничку накнаду од 1.000 УСД, ваш удео у трошковима би био 150 УСД (15% од 1.000 УСД). Ако је ваше суосигурање било 30%, ваш удео би износио 300 УСД.
Максимум ван џепа
Максимални износ (или лимит из вашег џепа) плана је највише што платите током периода полисе (обично годину дана) пре него што ваш план почне да плаћа 100% од дозвољеног износа. Новац који плаћате за премије и здравствену заштиту који ваш план не покрива (нпр. Изборна хирургија) не убраја се у ваш максимум из вашег џепа.
Зависно од вашег плана, ваш одбитни износ, уплате и / или суосигурање могу се односити према максимуму вашег џепа. Различити планови здравствене заштите имају различите максимуме из свог џепа; међутим, у оквиру реформе здравствене заштите, ограничења за 2016. су 6.850 УСД за појединце и 13.700 УСД за породице.
Важна нова корист за 2016. годину: Чак и ако је лимит породичног плана већи, велики број планова осигурања мора почети да се плаћа када неки здравствени трошкови појединог члана породице достигну појединачни максимум од 6.850 УСД. Раније су могли да одбију плаћање све док укупни издаци породице нису достигли далеко већи породични лимит.
Ова политика се назива „уграђеним ограничењем потрошње из свог џепа“. Почевши од планова за 2016. годину, нефинанцирани самофинансирајући планови и планови великих група морају слиједити ову политику за било којег појединца у породичном плану који има границу из свог џепа вишу од појединачне границе (6.850 УСД). Друштво за управљање људским ресурсима нуди детаљније објашњење.
Основне здравствене користи
Да би осигуравајућа компанија учествовала на тржишту, она мора да понуди најмање сребрне и златне планове. Без обзира који план изабрали - Бронза, сребро, злато или платина - покриће се исти сет основних здравствених предности:
- Лијечење овисностиАмбулантно лијечење пацијенатаЊега за новорођенчад и дјецуЉечење хроничне болести (попут дијабетеса и астме) Хитне услугеХоспитализацијаЛабораторијске услугеНећа његе родитеља Ментално здравствене услугеОперативна и физикална терапијаПреписи лијековаПревентивне и веллнесс услуге (попут вакцина и скрининга)
Покривене користи су здравствене услуге које ваш осигуратељ плаћа по вашем плану. Од вас ће можда бити потребно платити уплату или суосигурање, али услуга се препознаје по вашем плану. За поређење, ако услуга није покривена - попут изборне хирургије или киропрактичке неге - били бисте одговорни за 100% повезаних трошкова.
Основне здравствене користи су минимални захтеви за све планове на тржишту; одређени планови нуде додатну покривеност, али ниједан план не може понудити мање.
Актуарска вредност
Четири нивоа здравствених планова - бронза, сребро, злато и платина - разликују се на основу њихове актуарске вредности: просечног процента трошкова здравствене заштите који ће бити плаћени планом. Што је већа актуарска вредност (тј. Злато и платина), то ће план више платити према рачуну и, самим тим, нижи су трошкови који припадају вашем џепу за одбитке, уплате и суосигурање.
Недостатак планова који омогућавају веће покриће је то што ћете сваког месеца плаћати већу премију.
У просеку, Бронзани план покриће 60% покривених здравствених трошкова, а ваш удео ће преосталих 40%. Овде је приказана актуарска вредност сваког типа плана:
Слика Јулие Банг © Инвестопедиа 2020
Ваш удео у трошковима може доћи у облику велике одбитне са ниским осигурањем након што испуните свој одбитни износ. Други план могао би понудити ниску одбитну вредност са већим осигурањем. На пример, Сребрни план А (који углавном плаћа 70% ваших здравствених трошкова) нуди одбитку од високих 2.000 УСД и ниско-суосигурање од 15%. Сребрни план Б, с друге стране, има слабији износ од 250 УСД, али већи 30% суосигурање.
Колико ће коштати?
За било који план, месечна премија ће се заснивати на неколико фактора укључујући:
- Ваш доб Узимате ли или не пушите (у неким државама плаћате „доплату“ ако пушите) Где живитеКолико људи се уписује са вама (супружник и / или дете) Ваше осигуравајуће друштво
Будући да Маркетплаце ваше државе омогућава разним приватним осигуратељима да нуде планове, Сребрни план једне компаније може коштати више или мање од истог плана који нуди други осигуратељ. Планови које нуди иста компанија ће, пак, поскупјети као актуарска вриједност и износ који план плаћа повећавати.
Као што је горе дискутирано, федерални лимит за годишњи трошак за властите џепове за појединце (не укључујући мјесечне премије) је 6.850 УСД; породична капа је 13.700 долара. Неки планови могу имати још ниже капе с џеповима.
Одлучивање који план је најбољи за вас
Упоређивање планова и избор једног од њих може бити изазов. Морате узети у обзир своје здравље и своју финансијску ситуацију. Генерално, ако очекујете да ћете имати бројне посете здравству или вам требају редовне рецепте, можда ће вам бити боље ако имате Златни или Платинум план који плаћа већи проценат трошкова. Ако сте, пак, здрави људи и не очекујете да имате много рачуна, можда ћете бити у прилици да одаберете план за бронцу или сребро.
Наравно, чак и здрави људи могу имати несреће или се разболе и завршити са много медицинских рачуна, тако да морате имати у виду и толеранцију на ризик. Такође има смисла провјерити које су болнице и љекари укључени у план који одаберете.
Ако ваш приход падне између 100% и 250% савезног нивоа сиромаштва (11, 770 до 29, 425 УСД за појединца), можда ћете имати право на субвенцију смањења дељења трошкова, што вам може помоћи да смањите одбитке, уплате и суосигурање. Да бисте примили умањење трошкова поделе, морате купити Сребрни план на Тржници. И даље ћете имати низ планова за избор, али мора бити Сребро да бисте могли да искористите субвенцију смањења дељења трошкова.
Многи ће се квалификовати за Адванцед Премиум Так Цредитс, врсту субвенције која снижава вашу месечну премију. Можда сте подобни за ову субвенцију ако ваш приход падне између 100% и 400% савезног нивоа сиромаштва (од 11, 770 до 47, 080 УСД за појединца).
Субвенције смањења трошкова и напредних премијских пореских кредита нису аутоматски: Морате их пријавити на тржишту здравственог осигурања.
Доња граница
Када бирате план, корисно је имати на уму да сви планови - бронза, сребро, злато и платина - покривају исте основне здравствене користи. Ваша месечна премија здравственог осигурања биће већа ако одаберете план вишег нивоа, као што је злато или платина. Али ћете такође платити мање сваки пут када посетите здравственог радника или попуните рецепт. Супротно томе, ваша месечна премија биће нижа ако одаберете план за бронцу или сребро, али ћете платити више за сваку посету лекару, рецепт или здравствену услугу коју користите.
Проналажење равнотеже између покрића и трошкова може бити изазовно. Од 1. новембра, можете упоредити планове за 2016. на Маркетплацеу и пронађите покривеност која најбоље одговара вашој финансијској ситуацији и здравственим потребама. Такође ћете моћи да се пријавите за савезне субвенције које могу помоћи у смањењу ваших трошкова.
