Преглед садржаја
- 401 (к) Правила: Брзи преглед
- 401 (к) Кредити
- 401 (к) Повлачења
- Недостаци у коришћењу вашег 401 (к)
- Алтернатива за додиривање 401 (к)
- Доња граница
Ако вам недостаје готовине за предујам - а случајно имате план за пензионисање на послу - можда се питате да ли можете да користите 401 (к) за куповину куће. Кратак одговор је да, дозвољено вам је да користите средства из свог плана 401 (к) за куповину куће. То, међутим, није најбољи потез, јер за то постоје пригодни трошкови; средства која узимате са свог пензијског рачуна не могу се лако надокнадити.
Ево зашто и зашто тапкати 401 (к) за радости власништва над кућом, заједно с још неким бољим алтернативама. Кроз све време, претпостављамо да сте млађи од 59 година и још увек сте запослени.
Кључне Такеаваис
- Средства од 401 (к) можете да користите за куповину куће, било узимањем зајма са рачуна или подизањем новца са рачуна. Зајам од 401 (к) је ограничен и мора бити враћен (са каматама), али не наплаћује порез на доходак или порезне казне.А 401 (к) повлачење је неограничено и може избјећи пенале ако је класификовано као повлачење из тешкоћа, али ће укључивати порез на доходак. Повлачења од ИРА-а је пожељнија у односу на узимање новца од 401 (к).
Брзи преглед правила 401 (к)
Рачуни 401 (к) намењени су уштеди за пензију - зато власници рачуна добијају пореске олакшице. У замену за одбитак новца који је допринео плану и за омогућавање да тај новац расте без пореза, влада строго ограничава приступ власника рачуна средствима.
Тек када навршите 59 година, требало би да повучете средства - или када имате 55 година, ако сте напустили или изгубили посао. Ако ни једно ни друго, а новац извадите, на повучену суму износе 10% казне за рано повлачење. Да би додали увреду повредама, власници рачуна дугују и редован порез на доходак (као што би учинили било којом дистрибуцијом с рачуна, без обзира на њихову доб). Ипак, то је ваш новац и на то имате право. Ако желите да искористите средства за куповину куће, имате две могућности: позајмити од 401 (к) или повући новац са својих 401 (к).
401 (к) Кредити
Од ове двије, позајмљивање од вашег 401 (к) је пожељнија опција. Када узмете зајам од 401 (к), не морате извршити казну пријевременог повлачења, нити морате плаћати порез на доходак од износа који сте повукли.
Али морате сами да платите новац - то јест, новац морате вратити на рачун. И сами морате платити камату: обично највиша стопа плус један или два процентна поена. Каматну стопу и остале услове отплате обично одређује ваш 401 (к) провајдер / администратор плана. Генерално, максимални рок зајма је пет година. Међутим, ако узмете кредит за куповину главног пребивалишта, можда ћете га моћи вратити током дужег периода од пет година.
Имајте на уму да, иако се улажу на ваш рачун, ове отплате се не рачунају као доприноси. Дакле, за вас нема порезне олакшице - ни смањења вашег опорезивог дохотка. И наравно, ниједан послодавац се не слаже са тим отплатама. Ваш провајдер планова можда уопште не дозвољава да дајете доприносе за 401 (к) док отплаћујете зајам.
Колико можете посудити од својих 401 (к)? Опћенито, било сума која је половина вашег салда на рачуну или 50.000 УСД - овисно о томе који је мањи.
401 (к) Повлачења
Нису сви пружаоци услуга дозволили 401 (к) зајмове. Ако не ураде - или ако вам је потребно више од 50.000 УСД колико вам је дозвољено да позајмите - тада морате одмах да повучете са рачуна.
Технички чините оно што се назива повлачењем у тешкоће. Да ли куповина новог дома рачуна као потешкоћа може бити тешко питање. Али генерално, ИРС то дозвољава ако је новац хитно потребан за, рецимо, предујам за пребивалиште главнице.
На износ који сте повукли вероватно ћете добити 10% казне осим ако не испуните веома строга правила за изузеће. Чак и тада, и даље ћете дуговати порез на доходак од износа повлачења.
Ограничени сте само на износ потребан да бисте задовољили своје финансијске потребе, а повучени новац не мора бити враћен. Можете, наравно, започети допуњавање кафана 401 (к) новим прилозима одузетим с плате.
Недостаци у коришћењу вашег 401 (к) за куповину куће
Чак и ако је то изведиво, додиривање рачуна за умировљење куће је проблематично, без обзира на то како поступите. Умањујете своју пензиону штедњу - не само у смислу тренутног пада биланса, већ и у будућем потенцијалу за раст.
На пример, ако имате 20.000 УСД на свом рачуну и извадите 10.000 УСД за дом, преосталих 10.000 УСД потенцијално би могло порасти на 54.000 до 25 година са 7% годишњег поврата. Али ако оставите 20 000 америчких долара у износу од 401 (к) уместо да га искористите за куповину куће, тих 20 000 долара могло би порасти на 108 000 долара за 25 година, што би зарадило исти поврат од 7%.
Алтернатива за додиривање 401 (к)
За разлику од 401 (к) с, ИРА-е имају посебне одредбе за купце који први пут купују људе - који нису имали примарно пребивалиште у последње две године, према ИРС-у.
Прво, потражите дистрибуцију свог Ротх ИРА-а - ако је имате. Можете повући своје доприносе Ротх ИРА-ом ако ваш план дозвољава дистрибуцију са рачуна због потешкоћа. Такође можете повући до 10.000 УСД зараде без пореза ако се новац користи за прву куповину куће.
Следећи избор би био преузимање дистрибуције из традиционалне ИРА-е. Као први купац за куповину кућа, можете узети дистрибуцију од 10.000 УСД без дуговања 10% порезне казне, иако би тих 10.000 УСД било додано вашим савезним и државним порезима на доходак. Ако узмете дистрибуцију већу од 10.000 УСД, на додатни износ за дистрибуцију биће примењена казна од 10%. Такође би се додала порезима на доходак.
Доња граница
Најбоље коришћење средстава од 401 (к) за дом било би задовољење тренутних новчаних потреба (нпр., Зарадите новац за депозитни рачун, предујам, трошкове затварања или било који други износ који зајмодавац треба да избегне плаћање приватног хипотекарног осигурања).
Имајте на уму да би узимање зајма из вашег плана могло утицати на вашу способност да се квалификујете за хипотеку. То се рачуна као дуг, иако новац дугујете себи.
Међутим, ако требате да узмете пензију од пензијске штедње, први рачун на који бисте требали циљати је Ротх ИРА, а потом традиционална ИРА. Ако то не ради, одлучите се за кредит од свог 401 (к). Крајња опција би била да узмете свој терет од 401 (к).
Саветник увид
Дан Стеварт, ЦФА®
Ревере Ассет Манагемент, Далас, Тексас
Кратак одговор је да, али ово је веома компликовано питање са пуно замки. То бисте желели учинити само као крајње средство, јер је дистрибуција од 401 (к) опорезива и може доћи до преурањених казни за предају. Ако вам 401 (к) то допушта, могли бисте узети кредит за финансирање куће и онда сами себи вратити камате.
Увек кажем људима да штеде вани и унутар пензионих планова. Инвеститори су толико забринути због одбитка пореза да стављају све што могу у своје пензионе рачуне како би добили максималан одбитак. Као и све друго у животу, и о равнотежи је.
Прво бих проверио да ли ваш 401 (к) нуди кредите. Ако не, можда ћете морати да истражите дубље или покушате да пронађете неку врсту алтернативног финансирања. Употреба новца од 401 (к) је обично најгори случај.
