Куповина приватног здравственог осигурања

Преглед садржаја

• Шта је приватно здравствено осигурање?
• Када вам је потребно приватно осигурање
• Немојте прескочити здравствено осигурање
• Који план, који одбитци
• Трошак
• Где купити приватне планове
• Кључни фактори избора плана
• Доња граница

Ако сте стигли до тачке у којој морате одабрати неки облик приватног здравственог осигурања, прочитајте неколико савјета који ће вас водити у том процесу.

Кључне Такеаваис

• Можда ће вам требати индивидуално приватно покриће ако сте напунили 26 година, незапослени сте или самозапослени, радите са скраћеним радним временом, покрећете посао или сте недавно пензионисани. Најбољи извори приватног покривања вероватно су путем АЦА тржишта здравственог осигурања или, ако пензионисано, Медигап или Медицаре Адвантаге. Појединачно приватно здравствено осигурање може бити јефтиније од осталих врста здравственог осигурања.

Шта је приватно здравствено осигурање?

Већина Американаца има приватно групно здравствено осигурање преко својих послодаваца. Након тога, Медицаре и Медицаид, оба јавна програма, покривају следеће највеће групе становништва.

Приватно здравствено осигурање не нуди држава или савезна влада, нити послодавац. Уместо тога, појединци и породице купују ове полице директно од осигуравајућих друштава или преко тржишта здравственог осигурања.

Када вам је потребно приватно здравствено осигурање

Понекад је потребно приватно здравствено осигурање ако:

• Млада одрасла особа стара 26 година. Према одредбама Закона о приступачној нези (АЦА), можете остати на полици здравственог осигурања својих родитеља све док не навршите 26 година. Након тога потребна вам је сопствена политика. Незапослени. Ако изгубите посао, можда ћете имати право да наставите са планом здравственог осигурања послодавца према ЦОБРА-и. Цео трошак морате сами да платите - и то је ноторно скупо. Уместо тога, можда желите мање скупе приватне покривености. Радник са скраћеним радним временом Послови са скраћеним радним временом ретко нуде здравствене користи. Ако радите са скраћеним радним временом, обично морате да обезбедите своје здравствено осигурање. Самозапослен. Ако вас супружник или партнер не могу покрити кроз њихов посао, морате осигурати здравствено осигурање ако радите за себе. Послодавац. Ако покренете посао и запослите запослене, можда ће вам се тражити да им понудите здравствено осигурање. Чак и ако то није потребно, можда бисте желели да га понудите као конкурентног послодавца који може привући квалификоване кандидате за посао. У овој ситуацији, морат ћете куповати план пословног здравственог осигурања, такође познат као групни план. Пензионисани (или супружник / родитељ пензионери). Када одете у пензију, вероватно више нећете имати право на здравствено осигурање спонзорисано од послодавца. Ако сте млађи од 65 година и нисте хендикепирани, требат ће вам индивидуално приватно осигурање док навршите 65 година и можете се пријавити за Медицаре. Чак и након што се пријаве за њега, многи пензионери купују приватни Медигап или Медицаре Адвантаге планирају да допуне или замене покривеност Медицаре-ом. Успут, планови Медицаре, Медигап и Медицаре Адвантаге су заиста индивидуални - није дозвољено породично покривање. То значи да ће породице које су претходно осигуране код послодавца пензионера можда требати приватно осигурање када се та особа повуче. Одбацио вас постојећи осигуратељ. Иако АЦА спречава осигураватеље да вам откажу покриће или вас казне због претходно постојећег стања - или зато што сте погрешили у пријави - постоје друге околности када вам покриће може бити отказано или толико скупо да си то не можете приуштити.

Зашто не бисте требали прескочити здравствено осигурање

Чак и мала хитна ситуација попут сломљене кости може вам финансијски упропастити ако нисте осигурани. Те ствари се с разлогом називају "несреће" - не можете предвидјети када ће се догодити. Нико не очекује да ће га ударити аутомобил док иде у шетњу или ће пасти низ степенице подрума док носите веш. Али то се догађају и могу бити скупе без здравственог осигурања.

Можда нећете моћи да приуштите ону врсту плана коју би послодавац понудио, али било који план је бољи од плана. У најмању руку, желите да будете покривени у случају великог инцидента, попут почетка дуготрајне болести или сломљене кости која вас шаље у болницу.

Већина људи има приватно осигурање преко свог послодавца, затим јавно осигурање (Медицаре / Медицаид) и, коначно, појединачно приватно покриће.

Која врста плана, који одбитци

Одлучите да ли желите (под претпоставком да имате избор) организацију за одржавање здравља (ХМО), ексклузивни план организације пружаоца услуга (ЕПО), преферирану организацију пружатеља услуга (ППО), здравствени план високог издвајања (ХДХП), здравствени план који води потрошач (ЦХДП) или плана о услузи (ПОС).

Зависно од ваше ситуације, краткорочни план или катастрофално покривање такође могу бити добра опција. Након што се одлучите за врсту плана, мораћете да одредите одбитни износ са којим вам се свиђа. Шта бисте си могли приуштити да сваке године плаћате из свог џепа по најгорем сценарију? Запамтите, што је већа одбитна вредност, нижа је премија; ако је ваш месечни новчани ток низак, можда ћете морати да се одлучите за већи одбитни износ.

Такође, припазите на максимум из свог џепа плана. Једном када сретнете свој одбитни износ, примењиваће се суосигурање - до тог максимума за свој џеп.

Колико кошта приватно здравствено осигурање?

Док се људи често плаше размишљања о покривању властитог осигурања, подаци показују да је то у просеку приступачније од планова које спонзорирају послодавци.

На пример, студија Фондације за породицу Каисер открила је да је просечна месечна премија за покриће појединачних компанија у 2018. години износила 574 долара. Било је то 1.634 долара за породично покриће.

У исто време, просечна цена здравственог осигурања била је само 440 УСД. За породице је просечна месечна премија износила 1.168 долара.

Где купити приватно здравствено осигурање

Имате неколико могућности када је у питању куповина приватног здравственог осигурања.

Медицаре.гов

Хеалтхцаре.гов

Будући да АЦА има одређени отворени период за упис (1. новембра - 15. децембра 2019. за 2020.), Хеалтхцаре.гов такође укључује информације о приватним плановима изван Тржнице. Имајте на уму да ако купите приватни план изван АЦА Маркетплацеа, било да је то током отвореног уписа или не, нећете имати право на било какве субвенције доступне у АЦА.

Ево нечега што је важно имати на уму: Ако се налазите на некој од дугих листа посебних ситуација - укључујући многе наведене горе под „зашто ће вам требати приватно здравствено осигурање“, можда ћете се квалификовати за стицање АЦА осигурања ван отвореног периода за упис. Ове „посебне категорије за упис“ укључују промене у домаћинству као што су склапање брака или развода или рођење / усвајање деце, развод или смрт, пресељење, губитак здравственог осигурања, национална катастрофа или доживљење инвалидитета.

Хеалтхцаре.гов пружа алат за проналажење плана који ће вам помоћи у проналажењу приватних планова на не-АЦА Маркетплаце-у који омогућавају АЦА покривање. Запамтите, као што је горе наведено, планови који нису АЦА Маркетплаце не испуњавају услове за субвенције.

Приватне компаније за здравствено осигурање

Такође можете да посетите веб странице великих здравствених осигуравајућих кућа у вашој области и потражите доступне опције са покрићем и одбитком који вам је дражи. Планови се разликују овисно о држави, а премије за сваки план варирају овисно о поштанском броју. Такође, имајте на уму да је цена плана наведена на веб локацији најнижа доступна цена за тај план и да претпостављате да сте у одличном здравственом стању. Нећете знати шта ћете заиста плаћати месечно док се не пријавите и проширите током историје болести.

Цена и покривеност се могу значајно разликовати од компаније до компаније. Често је тешко направити поређење од јабуке до јабуке да би се утврдило која компанија има најбољу комбинацију стопа и покривености. Најбоље је да ограничите своје могућности на угледне осигураваче, а затим прегледајте планове које нуде који пружају најбољу комбинацију функција које ћете користити по цени коју можете да приуштите. Ако бирате породични план или план послодавца, мораћете да узмете у обзир не само своје потребе, већ и потребе других који ће бити обухваћени тим планом.

Кључни фактори избора плана

Планови здравственог осигурања нуде различите могућности. Мало је вероватно да ћете наћи план који нуди све што желите, али размотрите која од следећих функција вам је највише потребна. То ће вам помоћи да пронађете план који нуди највећи број њих по цени коју можете да управљате.

• Да ли план нуди покривеност лековима на рецепт? Да ли покрива само генеричке податке? Колика је доплата (доплата) на генеричким производима и на лековима са именима? Проверите лекове које већ узимате, ако их има. Која је канцеларијска посета плаћена и да ли план ограничава број канцеларијских посета које ће покривати годишње? Колика је цена за професионалне услуге, као што су рентгенске снимке, лабораторија тестови и хирургија? За посету хитној помоћи? Да ли желите план који вам омогућава да додате вид и зубну покривеност уз минималне трошкове? Да ли вам требају трудноће? Да ли већ имате лекара који волите? Ако је то случај, можда бисте желели да пронађете ЕПО или ППО план који укључује вашег лекара у мрежу пружатеља услуга осигуравајућег друштва. Да ли се примењују век и максимална годишња давања? АЦА је елиминисао животни и годишњи максимум за основне медицинске услуге, али то не укључује, на пример, зубно и видно покривање. Да ли план нуди бесплатне или снижене услуге за превентивну негу, као што је годишњи преглед? АЦА-квалификовани планови пружају бесплатно покриће за већину превентивне неге. Краткорочно или катастрофално покривање не мора. Овде се налази листа покрића са мандатом АЦА. Да ли план покрива специјалне услуге као што су физикална терапија, киропрактика и посете акупунктури? Јесте ли у реду са болницама укљученим у мрежу? Који су трошкови за услуге изван мреже, за услуге ППО-а, да ли их желите или требате? Можете ли то да приуштите?

Доња граница

Добијање сопствене полисе здравственог осигурања можда и није тако лако као потписивање плана послодавца. Међутим, када схватите шта вам треба и упознате се са терминологијом, није све толико застрашујуће. С бројем доступних опција вероватно ћете наћи план који задовољава ваше потребе - и ваш буџет.