Преглед садржаја
- Пренос хипотеке
- Помоћ за авансно плаћање
- Изнајмљивање родитељима
- Доња граница
Ако сте достигли тачку у којој сте финансијски стабилни, помагање мами и тати да добију нови дом може се чинити као остварење снова. Али то је и одлука сложенија - и ризичнија - него што можете да схватите.
Постоји више начина на које одрасла деца могу помоћи родитељима у куповини новог дома, од старења на кредит до нуде средства за предуслов. Пре него што наставите, важно је да схватите предности и недостатке сваког приступа.
Кључне Такеаваис
- Ако ваши родитељи имају ограничен приход, најједноставнији начин помоћи је уређивањем хипотеке. Помоћ са авансом може бити снажно средство за старије особе јер је мањи зајам лакше исплатити на фиксни приход. Куповином куће и изнајмљивањем је твоји родитељи би могли да буду добра опција због многих одбитка пореза на које се квалификујете.
Пренос хипотеке
Ако ваши родитељи имају ограничен приход, најједноставнији начин помоћи је пребацивањем хипотеке.
Не тако давно, било је прилично необично да зајмопримци за своје зајмове требају туђе име. Али након пада хипотекарног тржишта, зајмодавци су заиста пооштрили своју политику преузимања уговора. Појединцима без значајног нивоа прихода било је теже квалификовати се за новчаницу или добити повољне услове.
Имајте на уму да ће већина зајмодаваца прегледати кредитне резултате свих корисника кредита прије него што понуде кредит. Дакле, ако ваши родитељи имају лошу кредитну способност или сте прошли кроз недавни банкрот, цосигнер можда неће много значити.
Међутим, зајмодавци обично комбинирају приход свих зајмопримаца приликом одређивања омјера зајам-вриједност. Стога, цосигнер може олакшати квалификацију за већи зајам него што би га иначе могао добити зајмопримац.
Уређивање може вам такође бити од користи ако ваши родитељи досегну старије доби. Разлог: Када је дететово име на наслову и одређено као заједнички станар са правом преживелог, имовина ће их одмах пренети после смрти родитеља. То може елиминисати дуготрајан и сложен процес испитивања.
Али ево ухвата: Без обзира да ли живите у кући или не, подједнако сте одговорни за плаћања хипотеке. Ако ваши родитељи заостану за неколико година, то ће вероватно завршити на вашем кредитном извештају.
У ствари, дружење може наштетити кредиту чак и ако ваши људи непрестано плаћају на време. Остали зајмодавци видеће да сте узели велики кредит иако не живите у кући. Ако желите сами да пронађете већу кућу, одлука о закључивању могла би отежати одобрење хипотеке.
Закључак је да, иако би се седмовање могло чинити као релативно тривијални потез, на путу може имати врло стварне последице.
Помоћ за авансно плаћање
Још један начин да се помогне - и онај који неће довести у опасност - је помоћ код предујма родитеља. Ово може бити моћно средство за старије особе, посебно зато што је мањи зајам лакше отплатити на фиксни приход.
Али ако немате необично дубоке џепове, вреди размотрити и дугорочне ефекте ове стратегије. Сваки новац који сада пружите својим родитељима новац је који нећете моћи да имате током пензије или за школовање деце на факултету.
Да би избегли овај проблем, стручњаци кажу да је боље новац дати унапред. На тај начин, када ваши родитељи поднесу захтев за хипотеку и зајмодавац затражи последње банковне изводе, тај депозит се неће појавити.
Имајте на уму да могу постојати дугорочне импликације на порез, овисно о величини поклона. ИРС омогућава појединцима да зараде до 14.000 долара годишње сваком примаоцу. Сваки износ који превазилази донаторски искључење пореза на поклон, што може резултирати порезом на већа имања.
Имајте на уму да могу постојати дугорочне импликације на порез, овисно о величини поклона. ИРС омогућава појединцима да зараде до 14.000 долара годишње сваком примаоцу.
Ако дајете новац оба родитеља, то значи да можете дати сваком по 14.000 УСД без смањења доживотне искључености (ако имате супружника, он или она такође могу поклонити до 14.000 УСД сваком родитељу). За износе веће од тога, размотрите разбијање поклона на одвојене рате како бисте остали испод годишњег ограничења.
Изнајмљивање родитељима
Још једна опција је да кућу купите и дате у најам родитељима. Ово може бити примамљива опција због безбројних одбитка пореза на које можете да испуните услове приликом изнајмљивања имовине, укључујући камате на хипотеку, порез на имовину, трошкове одржавања и трошкове амортизације.
Али будите опрезни: Зајмодавци класифицирају друге куће као инвестиционе некретнине, које долазе с вишом каматном стопом од осталих хипотека. Те више стопе могу надокнадити све пореске олакшице које примите.
Зајмодавци класификују друге куће као инвестиционе некретнине, које долазе са вишом каматном стопом од осталих хипотека.
Пре него што поставите станарину, знајте ово: Да бисте узели одбитке за станодавца, морате да наплатите конкурентну цену. Ако тражите мање од фер тржишне вредности некретнине, ИРС сматра да је то дом за вашу личну употребу. Сходно томе, не можете одбити трошкове засноване на закупу попут амортизације.
Можда ћете бити у искушењу да закључите уговор за своје родитеље, али будите сигурни да разумете финансијске импликације пре него што то учините. Састанак са пореским саветником пре него што купите некретнину за најам може бити добар начин за снабдевање тим проблемима.
Доња граница
За оне који то могу да приуште, помагање мами и тати у куповини куће је један од најбољих начина на који их можете подржати у својим каснијим годинама. Али пре него што кренете напријед, важно је разумјети све посљедице различитих опција.
