Преглед садржаја
- Разумевање планова 401 (к)
- Традиционални и Ротх ИРАс
- Традитионал вс. Ротх ИРАс
- СЕП ИРАс
- План дефинисања и користи готовинског биланса
- Инвестициони рачун
План 401 (к), од свог оснивања 1978. године, постао је најпопуларнији пензиони план спонзорисан од стране послодаваца у САД-у. Међутим, немају сви радници такав приступ, па их траже да пронађу алтернативу за уштеду у пензији.
Па шта је још тамо? Постоји неколико опција. Али прво, погледајмо како функционира 401 (к).
Кључни путеви
- Нису сви радници имали приступ 401 (к), популарном пензиониском плану, спонзорираном од стране послодаваца. Неке алтернативе штедним пензијама укључују ИРА-ове и квалификоване рачуне за улагања. ИРА-ови, попут 401 (к), нуде пореске повластице за штедише. квалификујете се за Ротх опцију, размотрите своју тренутну и будућу пореску ситуацију да одлучите између традиционалног ИРА-а и Ротх-а.
Разумевање планова 401 (к)
Подешавање је једноставно. Са 401 (к) сваког месеца доприносите претпорезним новцем са своје платне листе. Доприноси се опорезују од вашег годишњег прихода. Новац се аутоматски одузима са плате и улаже у инвестиције које одаберете из опција плана.
Још је боље ако ваш послодавац одговара неком проценту ваших доприноса, што многи чине. Приход од инвестиција добијате када одете у пензију.
Постоје ограничења у колико можете да допринесете годишње. Од 2020. године можете допринети до 19.500 УСД годишње (што је пораст од 19.000 УСД 2019.), а штедиша ће имати додатних 6.000 УСД ако имате 50 и више година.
Иако се 401 (к) може покренути аутоматским пилотом након што је установите, то обично није добра идеја. Ако вам се, на пример, плата удвостручи, а ви и даље месечно плаћате исти износ, стављате се у неповољност тако што не повећавате доприносе.
За оне који траже алтернативе 401 (к) размислите о истраживањима испод.
Традиционални и Ротх ИРАс
Ако ваш послодавац не нуди 401 (к) - или сте самозапослени или сте власник малог предузећа - можете отворити појединачни пензиони рачун (ИРА). Ови рачуни такође нуде пореске погодности оријентисане према пензијама, које се разликују у зависности од тога да ли сте изабрали традиционалну или Ротх ИРА.
Још боље, осим тога, можете уштедјети поред 401 (к), иако - овисно о вашем приходу и врсти рачуна који одаберете - ваши доприноси можда неће бити порезно признати. Чак иу том случају, новац на вашем рачуну расте без пореза до пензије.
Иако ИРА и 401 (к) нуде порезне олакшице, постоје неке кључне разлике. Помоћу ИРА-а највише што можете доприњети и у 2019. и у 2020. години је 6.000 УСД годишње (7.000 УСД ако сте најмање 50).
Опћенито, 401 (к) с и ИРА-е имају пријевремену казну повлачења ако узимате дистрибуцију прије доби од 59 и пол, али постоје изнимке од овог правила.
Уз ИРА, свет је ваша инвестицијска остриге. Можете уложити у готово све хартије од вредности или финансијски инструмент чија се вредност може прецизно и дневно мерити.
Оно што не укључује су животно осигурање и колекционарство. "Колекционарски предмети би били сврстани у свако уметничко дело, метал, драгуљ, алкохолно пиће, тепих, антиквитет или печат", објашњава Ребецца Давсон, финансијска саветница у Лос Анђелесу у Калифорнији.
"ИРА је сјајно средство за улагање. Међутим, више од 85% инвеститора није свесно свих предности које ИРА пружа. Омогућује вам улагање у акције, обвезнице и узајамне фондове, али вам омогућава и да инвестирајте у некретнине, коње, залихе приватних компанија, пореске заложне обвезе, пољопривредне површине, крипто валуте, франшизе, физичко злато и још много тога ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.
Традитионал вс. Ротх ИРАс
Попут 401 (к) с, ИРА долазе у традиционалној и Ротх верзији. Да ли желите да платите порез сада или касније?
С традиционалном ИРА-ом данас одузимате доприносе од пореза, а порез на доходак плаћате тек кад се почнете повлачити - деценијама низ пут.
Са Ротх ИРА-ом не можете одбити доприносе са свог годишњег рачуна за порез, али кад једном почнете да се повлачите, све је неопорезовано. Сваки раст је такође неопорезив. Такође вам се поштеде потребне минималне дистрибуције када напустите старост 70½, која је прописана за традиционалне ИРА-е и за 401 (к) с.
Када одлучујете између традиционалног или Ротх ИРА-а, морате се запитати хоћете ли бити у вишем порезном разреду након што одлазите у пензију и хоће ли порески оквири у будућности имати сличности са данашњим.
СЕП ИРАс
Од 2020. године, доприноси не могу бити већи од 25% надокнаде за годину или 57.000 УСД (што је пораст од 56.000 УСД 2019.), овисно о томе који је мањи.
План дефинисања и користи готовинског биланса
Ако сте самозапослени и успешни, али сте били презаузети - или премало готовине - да бисте много направили у стварању пензионог плана раније у животу, још увек имате времена да учините нешто да осигурате своју будућност. План готовинског биланса са дефинисаним примањима омогућиће вам тренутно надокнађивање пензија.
Роберт Р. Сцхулз, ЦФП®, председник компаније Сцхулз Веалтх у Мансфиелду у Тексасу, то објашњава овако:
Многи самозапослени се касније у животу с високим примањима и врло мало показују за то у пензијској штедњи. Моје омиљено решење за такву особу је план са готовинским билансом са дефинисаним примањима, где годисњи допринос у 2020. години може бити веци од 230 000 УСД (у односу на 225 000 УСД у 2019. години).
Инвестициони рачун
На крају, постоје редовни стари рачуни за улагања. Можете отворити рачун у жељеној финансијској институцији и „дати свој допринос“ колико год желите или можете. Сваки профит, било од апрецијације или дивиденди, опорезује се као дугорочни капитални добитак све док се инвестиције држе дуже од једне године. То вероватно значи да ћете платити нижу стопу него што бисте плаћали за обични доходак.
Даниел Сцхутте, из Цредо Веалтх Манагемент-а у Денверу, Цолорадо, објашњава ову ситуацију на следећи начин:
Иако допринос 401 (к) или традиционалном или Ротх ИРА има велике користи, попут одложених пореза или раста без пореза, годишња ограничења могу да вас спрече да уложите довољно капитала да касније уживате довољан приход за пензију. Допуњавање рачуна за пензију са опорезивим рачуном уложеним у одговарајући фонд акција и издвајање обвезничких фондова може надопунити ваш финансијски план и подржати жељени исход.
Ако сте довољно дисциплиновани да возите ван неизоставних падова и дубоко удишете дискове, стандардан рачун за инвестирање могао би бити пут. Али они узимају пуно напора да се одржи и можда дугујете капитални добитак због раста прихода.
