Шта је лош кредит?
Лош кредит се односи на лошу историју да особа на време плаћа рачуне и вероватноћу да у будућности неће успети да изврши правовремене исплате. Често се одражава на низак кредитни резултат. Предузећа такође могу имати лош кредит на основу историје плаћања и тренутне финансијске ситуације. Особа (или компанија) са лошим кредитом тешко ће позајмљивати новац, посебно по конкурентним каматним стопама, јер се сматрају ризичнијим од осталих корисника кредита.
Кључне Такеаваис
- Сматра се да особа има лошу кредитну способност ако има историју неплаћања рачуна на време или дугује превише новца.Бад кредит се често одражава као низак кредитни резултат, обично испод 580 на скали од 300 до 850. Људи са лош кредит ће теже примити кредит или добити кредитну картицу.
Неочекиване ствари које снижавају вашу кредитну оцену
Разумевање лошег кредита
Већина Американаца који су икада позајмили новац или се пријавили за кредитну картицу имаће кредитну документацију на једном или више од три главна бироа за кредитна средства, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Подаци у тим датотекама, укључујући колико новца дугују и да ли на време плаћају рачуне, користе се за израчунавање њиховог кредитног резултата, броја који је намијењен као водич за њихову кредитну способност. Најчешћи кредитни резултат у Сједињеним Државама је ФИЦО резултат, назван по корпорацији Фаир Исаац, која га је осмислила.
ФИЦО оцена се састоји од пет главних елемената:
- 35% - историја плаћања Ово се добија највећом тежином. Једноставно указује да ли особа чији је ФИЦО резултат на вријеме плаћа рачуне. Пропуштање за само неколико дана може рачунати, мада што је делинквентнија исплата, то се још горе сматра. 30% - укупан износ који појединац дугује. Ово укључује хипотеке, стања на кредитним картицама, кредите за аутомобиле, било које рачуне у наплатама, судске пресуде и друга дуговања. Оно што је посебно важно је омјер употребе кредита особе, који упоређује колико новца има на располагању за позајмљивање (попут укупних лимита на њиховим кредитним картицама) и колико дугује у било којем тренутку. Висок коефицијент искоришћености кредита (рецимо, изнад 20% или 30%) може се посматрати као сигнал опасности и резултирати нижим кредитним резултатом. 15% - дужина кредитне историје неке особе. 10% - микс врста кредита. Ово може укључивати хипотеке, зајмове за аутомобиле и кредитне картице. 10% - нови кредит. Ово укључује оно што је неко недавно преузео или конкурисао.
Примери лошег кредита
ФИЦО резултати се крећу од 300 до 850, а традиционално се сматра да позајмљивачи са резултатима од 579 или нижим имају лошу кредитну способност. Према Екпериан-у, око 62% зајмопримаца са резултатима од 579 или испод њих вероватно ће у будућности постати озбиљно пропустљиви за своје кредите.
Резултати између 580 и 669 означени су као фер. Ови позајмљивачи су знатно мање вероватни да постану озбиљно пропусти у позајмицама, што их чини много мање ризичним за позајмљивање од оних са лошим кредитним резултатима. Међутим, чак се и позајмљивачи унутар овог распона могу суочити са вишим каматним стопама или имају проблема са осигуравањем кредита, у поређењу са зајмопримачима који су ближи тој горњој ознаци 850.
Како побољшати лоше кредите
Подесите аутоматско плаћање путем Интернета
Учините то за све своје кредитне картице и зајмове или се барем јавите на листе е-поште или текстуалних подсетника које дају зајмодавци. То ће вам помоћи да сваког месеца платите минимум у минималном износу.
Пазите на рекламиране "брзе поправке" вашег кредитног резултата. ФИЦО упозорава да тако нешто не постоји.
Отплатите дуг на кредитној картици
Уплатите изнад минималног доспећа кад год је то могуће. Поставите реални циљ отплате и постепено радите на њему. Имати висок укупни дуг на кредитној картици оштећује ваш кредитни резултат и плаћати више од најмањег дуга може вам помоћи да га повећате.
Проверите обелодањивање каматних стопа
Рачуни на кредитним картицама пружају та открића. Усредсредите се на отплату дуга с највећим каматама најбрже. Тако ћете ослободити највише новца који ћете почети са применом других дуговања са нижим каматама.
Неискориштене рачуне на кредитним картицама држите отворенима
Не затварајте своје неискориштене рачуне на кредитним картицама. И не отварајте нове рачуне који вам нису потребни. Било који потез може оштетити ваш кредитни резултат.
Ако вам је лоша кредит отежала набавку обичне кредитне картице, размислите о подношењу захтева за обезбеђену кредитну картицу. Слично је с банковном дебитном картицом, јер вам омогућава да потрошите само износ који имате на депозиту. Имати заштићену картицу и вршити правовремене исплате на њој може вам помоћи да обновите лош кредитни рејтинг и на крају се квалификујете за обичну картицу. То је такође добар начин да млади одрасли почну да успостављају кредитну историју.
