Шта је ФДИЦ?
За време Велике депресије, панични Американци претворили су депозите у валуту и хиљаде банака које нису могле да испуне захтеве за повлачењем биле су приморане да се затворе. Када су се банке затвориле, штедишари су на крају изгубили сву уштеђевину. Сходно томе, председник Франклин Роосевелт потписао је Закон о банкама из 1933. године, којим је створена Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ). Ова независна америчка владина агенција штити депоненте од губитака и спречава рад на банкама осигураним ФДИЦ или штедним банкама. Откријте које врсте депозита покрива ФДИЦ и како осигурати да добијете највиши степен осигурања за свој новац.
Како функционира ФДИЦ
У почетку је савезно осигурање депозита давало покривање до 2.500 УСД. По свему судећи, био је успешан у враћању поверења јавности и стабилности у национални банкарски систем. Само девет банака је пропало 1934. године, док је више од 9.000 пропало током претходне четири године.
У јулу 1934. покривеност се повећала на 5000 долара. Од тада се максимално осигурање променило на следећи начин:
- 1950 до 10 0001966 до 15 0001969 до 20 0001974 до 40 0001978 до 100 000 долара за ИРА-е и Кеогхс1980 до 100 000 долара за све рачуне2006 до 250 000 долара за самосталне пензионе рачуне2008 до 250 000 долара за све рачуне (у почетку привремено, али је учињено трајним у 2010)
Шта је покривено
ФДИЦ осигурање покрива главницу и обрачунате камате до дана закључења осигуране банке на свим депозитима ваше банке, укључујући: чек, штедњу, тржиште новца и депозитне потврде (ЦД-и). ФДИЦ не осигурава улагања у акције, обвезнице, узајамне фондове, полисе животног осигурања, ануитете или општинске хартије од вредности, чак и ако сте их купили од осигуране банке. Рачуни, обвезнице и менице америчког трезора такође су искључени. Они су подржани потпуном вером и заслугом владе САД. ФДИЦ није надлежан за случајеве или губитке настале због крађе идентитета.
Власништво броји
Износ покрића на ФДИЦ осигураном рачуну зависи од тога како утврдите власништво и, ако је примењиво, ознаке корисника.
Појединачни рачуни
Појединачни рачуни укључују следеће:
- Задржава се у име једне особе Отворено према Закону о јединственим трансферима малолетника (УТМА) за самостално власништво, основано за имање оставиоца
Покривеност ФДИЦ-а износи 250 000 УСД за све појединачне рачуне у власништву исте особе код исте осигуране банке.
Заједнички рачуни
Заједничке рачуне су у власништву две или више особа, као што су парови или пословни партнери. Да би се квалификовали, сви сувласници морају:
- Будите људи, а не правна лица као што су корпорације имају једнака права на повлачење средстава и доделите картицу за потпис на депозитном рачуну
Сваки удио сувласника на сваком рачуну који се заједнички држи код исте осигуране банке збраја се. Заједнички рачуни могу бити драгоцено средство у помагању паровима да управљају новцем. Максимална осигурана вредност за сваког сувласника је 250.000 УСД.
Рачуни за пензионирање у властитом власништву
Само-усмерени пензиони рачуни су пензиони рачуни у које власник - а не администратор плана - усмерава како се средства улажу. Примери укључују:
- Традиционални ИРАсРотх ИРАспоједностављени рачуни за пензију запослених (СИМПЛЕ) Рачуни 457 одложени планови компензацијеСеф-Кеогови рачуни усмјерени према властитим плановима са одређеним доприносом, на пример, планови 401 (к)
Сви самостални пензиони фондови у власништву исте особе у истој банци осигураној ФДИЦ-ом комбинирани су и осигурани до 250.000 УСД. То значи да се ваши традиционални ИРА-ови додају у ваше Ротх ИРА-ове и на све остале само-режиране рачуне како бисте добили укупан износ.
Поновни рачуни поверења
Када поставите повратни рачун поверења, обично назначујете да ће средства проследити именованим корисницима након ваше смрти.
Рачуни који се плаћају на дан смрти (ПОД)
Ваш ПОД рачун је осигуран до 250.000 УСД за сваког корисника. Међутим, постоје неки захтеви, укључујући:
- Наслов рачуна мора да садржи појам као што је: поверљиви фора пуномоћник на дан смрти за ваше кориснике мора бити идентификован по именима у евиденцији депозитног рачуна ваше банке. Можете именовати само кориснике који испуњавају услове. То би били ваши: брачни другови и очеви
Остали - укључујући законе, рођаке и добротворне организације - не испуњавају услове.
Стога, ако поставите ПОД рачун који ваше троје деце именује корисницама, камата сваког детета би била осигурана за ФДИЦ до 250.000 УСД, а ваш рачун би могао имати 750.000 УСД потенцијалног покрића.
Животни или породични рачуни поверења
Животни или породични рачуни поверења осигурани су до 250 000 УСД за сваког именованог корисника све док следите правила:
- Наслов рачуна мора да садржи појам као што је: живо поверење породично поверењеВаши корисници морају бити „квалификовани“ као што је горе описано
Можда ће вам бити драго да сазнате да се покривеност проширује на више група квалификованих корисника. На пример, претпоставимо да у свом животном поверењу наводите да ће ваш супруг након смрти примати приходе током свог живота. Када он или она умру, ваше четворо деце ће добити једнаке делове онога што остане. Ваш рачун би био осигуран за 250.000 долара за сваког корисника (супружника и четворо деце), укупно 1, 25 милиона долара.
Неповратни поверени рачуни
Интерес сваког корисника неопозивог поверења који успоставите код исте осигуране банке покривен је до 250.000 долара. Не постоје правила која испуњавају услове за квалификацију. Али следећи захтеви морају бити испуњени; у супротном ће поверење пасти у вашу максималну класификацију за појединачни рачун од 250 000 УСД:
- Банковна евиденција мора да открива постојање повереничког односа. Корисници и њихови интереси морају се препознати из евиденције банке или повереника. Не можете да одредите услове које корисници морају испуњавати, као што је дете које мора стећи факултетску диплому. наслеђивање. Поверење мора бити ваљано према државном закону. Не можете задржати интерес за поверењем.
Рачуни плана накнада за запослене
Планови запослених који нису самостални, на пример пензиони планови или планови поделе профита, спадају у ову категорију. Сваки је учесник осигуран до 250.000 долара за своје непредвиђене камате.
Корпорације, партнерства, удружења и добротворне организације
Депозити у власништву корпорације, партнерства, удружења или добротворне организације осигурани су до 250.000 долара. Овај износ је одвојен од личних рачуна акционара, партнера или чланова. Међутим, морају се бавити „независном активношћу“ различитом од постојеће у сврху повећања покрића ФДИЦ осигурања.
Број акционара, партнера или чланова нема утицаја на укупно покриће. На пример, удружење власника имовине са 50 чланова има право на максимално осигурање од 250.000 УСД, а не на 250.000 УСД по члану.
Како се заштитити
Осигурана средства доступна су штедишама у року од неколико дана након затварања осигуравајуће банке, а ниједан штедиша никада није изгубио ни један део осигураног депозита. Ипак, требало би да предузмете мере предострожности.
Провјерите је ли банка или удружење за штедњу осигурано ФДИЦ. Можете назвати 1-877-АСК-ФДИЦ (877-275-3342) или проверити електронски процењивач осигурања депозита.
Такође одвојите време да прегледате стање на свом рачуну и ФДИЦ правила која важе. Ово би могло бити посебно важно кад год се у вашем животу догоди велика промена, на пример, смрт у породици, развод или велики депозит од продаје куће. Било који од тих догађаја могао би ставити нешто вашег новца преко савезног лимита. ФДИЦ нуди интернетски калкулатор који ће вам помоћи у вези са личним и пословним рачунима, који су такође покривени ФДИЦ-ом.
ФДИЦ користи евиденцију депозитног рачуна осигуране банке (књиге, картице потписа и ЦД-ови) за одређивање покрића осигурања депозита. Ваше изјаве, уплатнице и отказани чекови не сматрају се записима рачуна депозита. Стога прегледајте одговарајуће евиденције у својој банци како бисте били сигурни да имају тачне податке који ће резултирати највишим доступним осигурањем.
