Преглед ануитета

Преглед садржаја

• Ануитети: Велика слика
• Како раде ануитети
• Врсте ануитета
• Порезне олакшице за ануитете
• Узимање дистрибуције
• Шта треба узети у обзир

Кључне Такеаваис

• Инвеститори обично купују ануитете како би обезбедили стални ток прихода током пензије. Средњи ануитети плаћају приход одмах, док одложени ануитети то плаћају на неки будући датум. Ануитети омогућавају одложени раст пореза, али морате плаћати порез на приход на новац када повуци га. Већина ануитета кажњава инвеститоре за рано повлачење, а многи имају високе накнаде.

Ануитети: Велика слика

Ануитет је уговор између вас - ренита - и осигуравајуће компаније. У замјену за ваше доприносе, осигураватељ обећава да ће вам периодично плаћати одређени износ новца, током одређеног периода. Многи људи купују ануитете као неку врсту осигурања за пензију, гарантујући им редован ток прихода након што напусте радну снагу, често до краја живота.

Већина ануитета такође нуди пореске олакшице. Зарада од улагања расте без пореза док не почнете да повлачите приход. Ова карактеристика може бити привлачна младим инвеститорима, који могу допринијети одгођеном ануитету дуги низ година и искористити предности беспорезног сједињења у својим инвестицијама.

Ануитети обично имају резервисања која кажњавају инвеститоре ако рано повуку средства. Такође, порески прописи углавном подстичу инвеститоре да одлажу повлачења све док не достигну минималну старост. Међутим, већина ануитета омогућава инвеститорима да у хитним случајевима без казне повуку 10% до 15% рачуна.

У поређењу са другим врстама улагања, ануитети такође могу имати релативно високе накнаде.

Како раде ануитети

Постоје две главне категорије ануитета, на основу када почињу да исплате: тренутни и одложени.

Са тренутним ануитетом дајете осигуравајућем друштву паушални износ новца и одмах почињете примати исплате. Те уплате могу бити или фиксни или променљиви, зависно од уговора.

Ануитети често имају високе таксе, зато купите и проверите да ли сте разумели све трошкове пре куповине.

Обично можете да одаберете ову врсту ануитета ако имате једнократне падавине, као што је наследство. Људи који су близу пензије такође могу узети део своје пензијске штедње и купити тренутни ануитет као начин да надопуне свој приход из социјалног осигурања и других извора.

Одложени ануитети структурирани су тако да испуне другачију потребу инвеститора - за акумулирање капитала током вашег радног века, који се затим може претворити у ток прихода за ваше касније године.

Доприноси које дајете ануитету расту одложено за порез док не узмете приход са рачуна. Овај период редовних доприноса и одгођеног раста називамо фазом акумулације.

Можете купити одложени ануитет са паушалним износом, низом периодичних доприноса или комбинацијом ова два.

Врсте ануитета

У оквиру широких категорија непосредних и одгођених ануитета, постоји и неколико различитих врста које можете одабрати. Они укључују фиксне, индексиране и променљиве ануитете.

Фиксни ануитети

Фиксна ануитета пружа предвидљив извор прихода за пензије, са релативно ниским ризиком. Сваког месеца добијате одређену суму новца до краја живота или другог периода који сте одабрали, на пример, 5, 10 или 20 година.

Фиксни ануитети нуде сигурност загарантоване стопе поврата. То ће бити тачно без обзира да ли осигуравајуће друштво заради довољан поврат сопствених инвестиција да подржи ту стопу. Другим речима, ризик је на осигуравајућем друштву, а не на вама. То је један од разлога да будете сигурни да имате посла са солидним осигураватељем који добија високе оцене од главних агенција за рејтинг осигурања.

Недостатак фиксног ануитета је тај што ако инвестициона тржишта необично добро раде, осигуравајућа компанија, а не ви, добит ће користи. Штавише, у периоду озбиљне инфлације ниско исплаћени фиксни ануитет може губити потрошњу снаге из године у годину.

Одељење осигурања ваше државе надлежно је за фиксне ануитете јер су производи осигурања. Такође, ваш комесар за осигурање државе захтева да саветници имају дозволу за продају фиксних ануитета. Информације о контактима за одељење осигурања државе можете пронаћи на веб локацији Националне асоцијације повјереника осигурања.

Индексирана ануитета

Индексирани ануитети, који се називају и индекси капитала или фиксно индексирани ануитети, комбинују карактеристике фиксног ануитета са могућношћу додатног раста улагања, у зависности од перформанси финансијских тржишта. Гарантиран вам је одређени минимални принос, плус поврат везан за свако повећање релевантног тржишног индекса, попут С&П 500.

Индексирани ануитети регулишу државни повјереници осигурања као производе осигурања, а агенти морају имати фиксну лиценцу за ануитет да би их могли продати. Регулаторно тијело за финансијску индустрију (ФИНРА), саморегулирајућа организација за индустрију вриједносних папира, такођер захтијева да компаније чланице прате све производе које њихови савјетници продају, па ако имате посла с фирмом која је чланица ФИНРА-е, можда ћете имати незванично још један поглед. гледање трансакције. Ово упозорење за инвеститоре ФИНРА има више детаља.

Променљиве ануитете

Уместо да су везани за тржишни индекс, као што су индексирани ануитети, променљиви ануитети дају поврат који се заснива на учинку портфеља узајамних фондова који сте одабрали. Друштво за осигурање такође може гарантовати одређени ток минималног дохотка, ако уговор укључује опцију загарантоване минималне добити.

За разлику од фиксних и индексираних ануитета, променљиви ануитет сматра се гаранцијом по савезном закону и подлеже регулацији Комисије за хартије од вредности (СЕЦ) и ФИНРА. Потенцијални инвеститори такође морају добити проспект.

Када купујете ануитет, коцкате се тиме да ћете живети довољно дуго да бисте добили вредност свог новца - или, у идеалном случају, више од тога.

Порезне олакшице за ануитете

Ануитети нуде неколико пореских олакшица. Опћенито, током фазе акумулације уговора о ануитету, зарада расте с одгодом пореза. Порез плаћате само када започнете повлачење из ренте. Повлачења се опорезују по истој пореској стопи као и ваш обични приход.

Узимање дистрибуције из ануитета

Једном када одлучите да започнете фазу дистрибуције вашег ануитета, обавестите своје осигуравајуће друштво. Актуари осигурања осигуравају математички модел вашег периодичног износа плаћања.

Примарни фактори који иду у израчун су тренутна вредност долара на рачуну, ваша тренутна старост (што дуже чекате пре узимања прихода, веће ће бити месечне уплате), очекивани будући приходи који се прилагођавају инфлацији са активе рачуна и ваш животни век заснован на табелама животног века стандардних за индустрију. Коначно, супружничке одредбе садржане у уговору узимају се у једначину. Већина ренитаната одлучује примати месечне исплате до краја живота и живота супружника, у случају да њихови супружници наџиве.

Ануитети могу имати и многе друге одредбе, попут гарантованог броја година плаћања. Према тој одредби, ако ви (и ваш супружник, ако је применљиво) умрете пре гарантованог рока плаћања, осигуратељ уплаћује преостала средства својим наследницима.

Генерално, што је више гаранција у уговору о ануитету, то ће бити мање ваше месечне исплате.

Шта треба узети у обзир

Анууси могу имати смисла као део свеукупног плана за пензионисање, посебно ако вам је непријатно да инвестирате или сте забринути због наџивљавања имовине. Пре него што купите, обавезно размислите о следећим питањима:

• Да ли ћете користити ануитет пре свега за штедњу за одлазак у пензију или сличан дугорочни циљ? Ако не, можда би било пожељно друго улагање. У случају променљивог ануитета, како бисте се осећали ако је вредност рачуна пала испод износа који сте уложили, јер је основни портфељ пословао лоше? То се може догодити. Да ли разумијете све накнаде и трошкове ануитета? Да ли сте довољно сигурни да ћете моћи задржати ануитет довољно дуго да избјегнете плаћање трошкова предаје? Имате ли другу имовину коју бисте могли да искористите ако се суочите са неочекиваном финансијском кризом?