Закон о заштити корисника и повољне неге потписао је председник Барацк Обама 2010. године. Познат као Закон о приступачној нези (АЦА) или Обамацаре, нови закон проширио је Медицаид, створио размене здравственог осигурања и укључио одредбе везане за здравствено осигурање, тако да милиони неосигурани Американци могли би добити здравствено осигурање. У складу са АЦА-ом, покриће је дизајнирано тако да буде приступачно и помогло је онима који имају ниже порезне олакшице за порезе и умањења трошкова поделе трошкова.
Акт је повећао постојеће моралне опасности у индустрији здравственог осигурања тако што је захтевао покривеност и рејтинг заједнице, ограничавајући цене, успостављајући минималне захтеве за стандардима и стварајући ограничени подстицај за принудну куповину. Да бисте видели како дело делује на морални ризик, прво је важно да се разуме морални ризик и природа тржишта здравственог осигурања.
Кључне Такеаваис
- Морални ризик постоји тамо где једна страна у уговору преузима ризике повезане са другом страном, а да притом не трпи никакве последице. Опасности од брака могу се наћи у односима запосленик-послодавац, у уговорима између зајмодавца и зајмопримаца, као иу индустрији осигурања између осигуравача и њихових Клијенти.Морални ризик је подстицао у здравственом осигурању пре Обамацаре, пореским олакшицама подстичући здравствено покриће засновано на послодавцима - стављајући потрошаче даље од медицинских трошкова. АЦА је покушао да умањи морални ризик здравих људи који прескачу здравствено осигурање наметањем индивидуални мандат
Шта је морална опасност?
Моралне опасности постојале су на америчким тржиштима осигурања и пре Обамацаре, али недостаци тог закона те проблеме погоршавају, а не ублажавају. То је помало погрешно, јер у економском смислу моралне опасности не постоје елементи који су засновани на моралности. Дакле, ако то нема никакве везе са моралом, шта је тачно морални ризик?
Морални ризик значи да постоји ситуација у којој једна страна има подстицај да користи више ресурса него што би се иначе користило, јер друга страна сноси трошкове. Коначно, једна страна уговора преузима ризик за другу страну без икаквих последица. Укупни ефекат моралног ризика на било којем тржишту је да ограничи снабдевање, повећа цене и подстакне прекомерну потрошњу.
Моралне опасности могу се наћи у односима запослених и послодаваца, у финансијској индустрији са контактима између зајмодаваца и зајмопримаца, и у индустрији осигурања између осигуратеља и њихових клијената. Као што напомињемо у даљем тексту, морални ризик има значајну улогу у сегменту здравственог осигурања у економији.
Морална опасност и здравствено осигурање
Морални ризик је често погрешно схваћен или погрешно представљен у индустрији здравственог осигурања. Многи тврде да је здравствено осигурање само по себи морални ризик јер смањује ризик наставка нездравог начина живота или другог ризичног понашања.
То се односи само ако су трошкови за купца - премије осигурања и одбитки - за све једнаки. На конкурентном тржишту, међутим, осигуравајуће компаније наплаћују веће стопе ризичнијим купцима.
Морални ризик се у великој мери уклања када цене могу да одражавају стварне информације. Одлуке о пушењу цигарета или падобранству изгледају другачије када то значи да премије могу да се повећају са 50 на месечно на 500 долара месечно.
Због тога је кључно осигурање осигурања. Нажалост, многи прописи дизајнирани да промовишу правичност завршавају замућивањем овог процеса. Да би надокнадили, осигуравајуће компаније подижу све стопе.
У Сједињеним Државама морални ризик од здравственог осигурања већ се подстицао пре Обамацаре. Пореске олакшице подстичу послодавце на здравственом покривању и одводе потрошаче даље од медицинских трошкова. Као што је економиста Милтон Фриедман једном изјавио: „Плаћање треће стране захтева бирократизацију медицинске неге… пацијент има мало подстицаја да се брине о трошковима јер је то нечији туђи новац.“
Морална опасност и закон о повољној њези
Радња је дугачка 2500 страница, тако да је заиста тешко расправљати о њеном утицају било којом краткошћу. Ево, ево неколико основних одредаба изнетих у закону:
- Осигуравачи више не могу ускратити покриће онима са већ постојећим условима. Требало би успоставити нове размене здравственог осигурања за одређивање врсте и трошкова планова који су доступни потрошачима. Велики послодавци морају да нуде здравствено осигурање запослених. Сви планови морају да покрију 10 основних предности здравља осигурањеГодишња и животна ограничења за планове послодаваца су забрањена, а планови су приступачни само ако је цена мања од 9, 5% породичног дохотка
Акт је са собом носио и индивидуални мандат, услов да сви несигурни Американци морају да купе полису здравственог осигурања или да плате казну, иако су постојали изузеци од тешкоћа за оне који си нису могли приуштити покриће. Потписан 2010. године, појединачни мандат ступио је на снагу 2014. године. За то је постојао разлог. Људи који су углавном доброг здравља одбили би покриће како би уштедели додатни трошак премије здравственог осигурања. Да би надокнадиле изгубљени приход, осигуравајуће компаније би подизале стопе, стављајући већи финансијски стрес на оне који имају покриће. Под мандатом, свако ко није имао покриће платио би казну путем своје савезне пријаве пореза на доходак.
Иако је појединачни мандат поништен након што је закон о порезу и смањењу послова потписан, неколико држава захтева да становници носе здравствено осигурање или да им се суочи новчана казна.
Тај мандат је опозван након доношења Закона о порезима и смањењу послова 2017. године. Новим законом укинуте су новчане казне изречене особама без здравственог осигурања почевши од 2019. Упркос томе, још увек постоји неколико држава које захтевају да становници имају покриће.
Ограничавањем трошкова, обавезом покривања послодаваца и захтевањем минималних давања додатно се покреће потрошач и стварни трошкови здравствене заштите. Премије су предвидљиво скочиле од доношења Закона, у складу са економском теоријом о моралној опасности.
