Шта је актуарска стопа?
Актуарска стопа је процена очекиване вредности будућих губитака осигуравајућег друштва. Обично се процена предвиђа на основу историјских података и узимања у обзир ризика. Прецизне актуарске стопе помажу заштити осигуравајућих друштава од ризика озбиљних губитака из осигурања који могу довести до неликвидности.
Кључне Такеаваис
- Актуарске стопе су процене будућих губитака, које се генерално заснивају на историјском губитку. Прављење стопа се користи за одређивање најниже премије која испуњава све тражене циљеве осигуравајућег друштва. Цене су изражене као цена по јединици осигурања за сваку јединицу изложености. Актуарске стопе се периодично преиспитују и прилагођавају.
Како функционирају актуарске цене
Актуарске стопе су изражене као цена по јединици осигурања за сваку јединицу изложености, која је јединица одговорности или имовина са сличним карактеристикама. На пример, на тржиштима осигурања имовине и незгоде, јединица изложености је обично једнака 100 УСД вредности имовине, а одговорност се мери у хиљадама УСД. Животно осигурање такође има изложбене јединице у износу од 1.000 долара. Премија осигурања је стопа помножена са бројем купљених јединица заштите.
Генерално, током прегледа стопе прво се утврђује да ли се актуарске стопе морају прилагођавати. Пројектовано искуство губитака осигуравајућим компанијама омогућава да одреди минималну премију потребну за покриће очекиваних губитака.
Услови за актуарске цене
Основна сврха актуарског креирања стопа је утврђивање најниже премије која испуњава све тражене циљеве осигуравајућег друштва. Успешна актуарска стопа мора да покрива губитке и трошкове плус да зарађује. Али осигуравајуће компаније морају да понуде и конкурентне премије за дано покриће. Поред тога, државе имају законе који регулишу шта осигуравајућа друштва могу да наплаћују, и на тај начин се и пословни и регулаторни притисци узимају у обзир током процеса утврђивања стопе.
Главна компонента процеса креирања каматних стопа је разматрање сваког фактора који може утицати на будуће губитке и постављање структуре премијских цена које нуде ниже премије групама са нижим ризиком и веће премије групама високог ризика. Нудијући ниже премије групама ниског ризика, осигуравајуће друштво може привући те појединце да купују њихове полице осигурања, умањујући сопствене губитке и трошкове, повећавајући губитке и трошкове конкурентских осигуравајућих друштава (која тада морају да се надгледају за пословање од виших, скупови ризика појединаца). Осигуравајуће компаније троше новац на актуарске студије како би осигурале да разматрају сваки фактор који поуздано може предвидјети будуће губитке.
Актуари се фокусирају на обављање статистичких анализа прошлих губитака, заснованих на специфичним варијаблама осигураника. Варијабле које дају најбоље прогнозе користе се за утврђивање премије. Међутим, у неким случајевима историјска анализа не даје довољно статистичког оправдања за утврђивање стопе, као што је осигурање од земљотреса. У таквим се случајевима понекад користи моделирање катастрофе, али с мање успјеха.
