Шта су убрзана плаћања?
У финансијама, термин убрзаних плаћања односи се на добровољне исплате које врши дужник да би се брже смањио заостали салдо њиховог зајма.
У зависности од услова зајма, убрзана плаћања могу бити атрактивна опција за кориснике кредита који желе да умањују укупне трошкове позајмљивања. Међутим, неке кредитне структуре онемогућавају убрзане исплате новчаним казнама и другим таквим одредбама.
Убрзане исплате се обично примјењују на главницу зајма, што смањује преостали салдо и захтијева камате за будуће исплате. Све у свему, брже исплате резултирају бржим отплатом главнице, што може довести до значајних уштеда камата.
Кључне Такеаваис
- Убрзане уплате су добровољна додатна плаћања извршена против главнице кредита. Дозвољена су у многим врстама орочених кредита, као што су хипотеке на кући, али могу бити подложна ограничењима и накнадама. Привлачност убрзаних плаћања зависиће од броја фактори, укључујући каматну стопу на зајам и опортунитетне трошкове зајмопримца.
Схватите убрзане уплате
Убрзана плаћања су уобичајена техника коју корисници кредита користе у различитим финансијским контекстима. Чест пример је хипотекарни зајмови код куће, у којима је зајмопримацима често дозвољено да изврше веће од одобрених плаћања како би брже отплатили своју главницу. То заузврат може резултирати краћим периодом амортизације и самим тим смањењем укупних расхода за камате.
Ове убрзане структуре плаћања уобичајене су у разним необновљујућим зајмовима, који су познати и као орочени зајмови. Ови кредити се структуирају према амортизационом распореду који утврђује временски оквир и износ отплате кредита. Свака уплата ће имати компоненту камате и главнице, при чему се проценат додељен главници постепено повећава како кредит заживљава.
У зависности од услова зајма, износ камате садржан у свакој уплати може се заснивати на фиксној или променљивој каматној стопи. Што је виша стопа камате на кредит, то ће више користи имати брже плаћање. У ствари, убрзане исплате могу имати користи од зајмопримаца на два начина: поред смањења трошкова камате, убрзане исплате такође могу повећати стопу по којој дужник акумулира капитал у имовини која се финансира.
На пример, код хипотекарног зајма код куће, капитал кредита у кући постепено расте како се главни биланс хипотекарног кредита смањује. Поред повећања нето вредности зајмопримца, раст капитала у имовини може пружити обезбеђење зајмодавцу који могу користити за финансирање накнадних куповина. Овај капитал се такође може користити за прикупљање готовине, попут трансакције рефинансирања хипотеке.
Иако убрзане исплате могу бити повољне, у зависности од услова зајма, можда неће бити економично искористити ову опцију. Неки зајмодавци укључују кредитне клаузуле о унапријед плаћању у својим уговорима о зајму, које или ограничавају или наплаћују накнаде против убрзаних плаћања изнад одређеног лимита.
У хипотекарном позајмљивању ове су врсте предплата у ствари прилично честе. Зајмодавци често ограничавају убрзана плаћања на максимално 20% биланса кредита сваке године. Уз то, зајмодавци могу одредити додатне казне ако дужник настоји да рефинансира хипотеку или прода предметну имовину пре истека рока хипотеке. Из тих разлога је важно пажљиво размотрити законитости зајма како би се утврдило да ли су убрзане исплате заиста економичне.
Пример реалног света за убрзане исплате
Мицхаела је инвеститор у некретнине који је недавно купио своју прву некретнину за изнајмљивање. Прегледајући услове кредита, примећује да њена тренутна каматна стопа износи 3, 50% и да су услови њене хипотекарне дозволе убрзавали плаћања до 20% преосталог главнице сваке године.
Приликом одређивања да ли ће или не извршити додатна плаћања, она узима у обзир предности и недостатке. С једне стране, убрзане исплате уштеделе би јој еквивалент од 3, 50% годишње камате на износ плаћања који је одлучила да изврши. У том смислу, брже плаћање је еквивалентно инвестирању у имовину која доноси 3, 50% годишњег приноса. Штавише, извршавајући ове исплате, Мицхаела признаје да ће повећавати свој капитал у закупу имовине и на тај начин повећати обезбеђење које јој је на располагању како би могла да финансира следећу куповину некретнина.
С друге стране, с обзиром на историјски ниску каматну стопу на њен зајам, Мицхаела такође схвата да ће можда успети да нађе већи принос на свој капитал негде другде. На пример, ако је у стању да прикупи новац од других зајмодаваца или инвеститора како би финансирао своју следећу куповину, можда ће јој бити боље да користи свој капитал као предујам за другу куповину некретнина, а можда зарађује знатно више од 3, 50% повратак.
