Да ли имате проблема са одобрењем хипотеке? Откако је пухао стамбени балон, зајмодавци подносе подносиоце захтева за хипотеку и рефинанцију строжим и строжим критеријумима. Ево пет разлога због којих је људима данас теже добити одобрење.
Лендер Параноиа
Хипотекарни зајмодавци природно желе да избегну своје претходне грешке, па није чудно што би пажљивије погледали финансијску ситуацију подносилаца захтева. Али промене на секундарном тржишту хипотеке учиниле су их додатним опрезом. Грег Цоок, лиценцирани калифорнијски посредник за промет некретнинама и хипотекарни банкар, каже да је некад кредиторима било лако да њихове кредите осигурају од ФХА или гарантира Фанние Мае. Само у случају преваре ове организације би захтевале од зајмодаваца да откупе хипотеку.
"Сада, ако ФХА сматра да зајмодавац не следи смернице, они могу одбити да се осигурају, а зајмодавац мора да уновчи готовину да би заменио средства на складишту", каже Цоок. "Вишеструки откупи могу банкротирати малог зајмодавца."
Са зајмодавцима који су суочени са већом одговорношћу за кредите из којих потичу, немају другог избора него да буду изузетно опрезни у одобравању зајмопримаца.
Ограничења прихватљивог дохотка
Да ли зарађујете од другог посла? Иако би вам овај новац могао бити значајан, ако обезбедите праву собу за дисање у свом месечном буџету и стабилност у својим финансијама, зајмодавци можда не би бринули. Оранге Цоунти, Калифорнија, реализаторица Венди Хоопер каже, "Приход од другог посла углавном није дозвољен уколико није добијен из истог извора 12 месеци или унутар истог поља током 24 месеца, а не дуже од 30 дана прекида. А обично није дозвољено ако није документовано на В-2."
На жалост, многи људи примају приход од свог другог посла у готовини. Чак и ако депонујете готовину на свом банковном рачуну и декларишете додатни приход на В-2, зајмодавци можда нису вољни да узму у обзир тај приход.
Према Куку, "Зајмодавци сада захтевају да се верификују сви банкарски депозити који нису директни платни списи. У нашем претходном животу, ако су дужници подржани депозити подржани… објасњења нису била потребна. Будући да је практично немогуће верификовати готовинске депозите, зајмови се одбијају."
Чвршћи стандарди верификације прихода
Зајмодавци ће данас ригорозно прегледати све приходе за које позајмљивачи желе да буду узети у обзир у њиховој способности да врате кредит. Зајмови са пријављеним приходима или ниском документацијом више нису, што је лоша вест за самозапослене кориснике кредита. Али нису једини који имају проблема. Страхови зајмодаваца због новчаних депозита значе да ће људи који раде у индустрији где је плаћање у готовини уобичајено, као што је ресторан, можда имати проблема са одобрењем. Родитељи који очекују такође би требало да поступају опрезно, како је указао чланак Нев Иорк Тимеса .
Ами Тиерце, сертификована специјалистка за хипотекарно планирање са Винтруст Мортгаге, каже да су зајмодавци опрезни, јер „често се рађају бебе, а родитељи имају промене у погледу посла који раде пуно радно време или уопште раде“.
Она каже да ће зајмопримци на породиљском одсуству морати да потврде да су на плаћеном одсуству; зајмопримци који нису на плаћеном одсуству могу купити пре испоруке док се приходи могу верификовати, куповати када су поново на послу или покушати да се квалификују на приход једног партнера.
Тиерце, која се бави хипотекарним пословањем већ 20 година, објашњава, "смернице попут оне цитиране у часопису Тимес су заувек у књигама." Али у прошлости су купци имали више могућности да заобиђу ову смерницу.
Већа провјера кредитних извјештаја
Зајмопримци који желе да им се одобрење за хипотеку држи не би требало да отварају нове рачуне нити пропуштају било какве исплате. Такође не треба куповати велике куповине нити затварати било који рачун на кредитној картици. Зајмодавци морају поново покренути кредитне извјештаје зајмопримаца непосредно прије затварања, а било какве промјене од тренутка пријаве могу створити проблеме.
Према Цооку, ако уопште морате користити кредитну картицу, чак и за резервоар бензина, требало би да је одмах платите.
"Будући да кредитни резултати нису статични и многи програми зајма имају минималне кредитне резултате, мали пад резултата, можда због активности, може резултирати одобрењем које се претвара у деманти", каже он.
Неинформисани и / или неискусни зајмодавци
Прошли су дани када би свако ко се магле зрцалом могао одобрити. Дакле, ако желите хипотеку, не бирајте ниједног старог службеника за кредит - пронађите оног који има стручност. Тиерце каже, „Највећи проблем за потрошача је радити са добрим кредитним службеником који стварно разумије стварности данашњег тржишта и који ће знати и припремити зајмопримца о томе шта да очекује… добар аутор ће осигурати да постоје нема изненађења која ће убити трансакцију."
Једноставан начин да стекнете осећај стручности кредитног службеника је да им поставите неколико питања. Да ли могу јасно да артикулишу своје одговоре или изгледа да разговарају у круговима? Да ли се њихови одговори заправо баве вашим питањима или само разговарају? Да ли су њихова објашњења детаљна или нејасна?
Тражити поузданог члана породице, пријатеља, сарадника или агента за некретнине за упућивање кредитног службеника такође остаје добар начин да пронађете некога ко зна шта раде.
Доња граница
Стандарди зајма су толико пооштрени ових дана да чак и наизглед квалификовани зајмопримци имају проблема са одобрењем док банке покушавају да избегну понављање својих прошлих грешака. Ако вам се деси, немојте се изненадити и не узимајте то лично. Радећи са искусним зајмодавцем, стрпљиво је и можда уносите неке измене у своју финансијску ситуацију, можете се ставити у позицију да будете одобрени.
