Преглед садржаја
- Не персонализовање планирања пензионисања
- Прецена стопа замене
- Нетачне прогнозе трошкова становања
- Како уштедјети праву своту
- Доња граница
Наслови у медијима често најављују да Американци не штеде довољно за пензију, али постоје и неки који можда превише штеде. Иако се ово можда не чини као лоша ствар, заправо може снизити вашу квалитету живота током радних година и узроковати неупитни финансијски стрес.
Ово су неки од разлога због којих можда превише штедите и како постићи добру равнотежу.
Не персонализовање планирања пензионисања
Један велики разлог због којег можда превише штедите је то што је планирање пензионисања постало превише уопштено. Појавом мрежних калкулатора и софтвера за лично финансирање, провајдери технологија су уградили превише општих претпоставки у своју технологију.
Кључне Такеаваис
- Могуће је превише уштедети за пензију ако се ослањате на опште претпоставке да бисте израчунали колико ће вам требати. Немојте преценити стопу замјене пензијског дохотка или колико ћете потрошити на становање. Да бисте уштедели прави износ, унесите не користите стандардну стопу замене, животни вијек и медицинске трошкове, и израчунајте очекивани приход од пензија из пензија и социјалног осигурања.
Не раде све претпоставке за све људе. Сви имају другачију животну ситуацију која се не може лако упаковати у апликацију за паметне телефоне или представити са неколико бројева које унесете у мрежни калкулатор.
На пример, мало је вероватно да ће било који аутоматизовани програм моћи тачно предвидети колики ће вам приход од пре пензије бити потребан - иначе познат као стопа замене - и какве ће бити приноси, инфлација и потрошња током ваших пензионих година.
Прецењивање ваше стопе замене
Прецијењењем стопе замјене може уштедети много више него што вам је потребно за пензију. Једноставно речено, стопа надокнаде дохотка за пензију је проценат прихода прије пензије који ће вам требати да бисте одржали животни стандард у пензији.
Опасности превише уштеде за пензију укључују изазивање непотребног финансијског стреса, као што је напора да платите хипотеку или за једно од неочекиваних и скупих несрећа у животу.
Опште правило које истраживачи често наводе је да процене да ће вам требати 80% вашег тренутног прихода за одржавање угодног начина живота у пензији. Али Давид Бланцхетт, шеф истраживања пензионисања Морнингстар-а, открио је да стопе замене варирају када се узму у обзир и бројни други фактори, укључујући различите нивое прихода и очекивани животни век.
Његово истраживање је закључило да је стварни распон стопа замене између 54% и 87%. Ако планирате 80%, а стварно вам је потребно само 55%, вјероватно ћете уштедјети огроман износ новца који вам вјероватно неће требати.
Нетачне прогнозе трошкова становања
Тамо где живите током пензије један је од највећих трошкова са којима ћете се суочити. Како планирате и управљате овим аспектом свог живота имаће велики утицај на то колико вам треба да уштедите за пензију.
"Трошење становања у пензији изузетно је тешко проценити, " каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа у Калифорнији. "Већина пензионера ће већину пензије провести у свом дому."
Трошкови становања крећу се од 30% до 37% годишњег дохотка, показује Завод за статистику рада. Под претпоставком да ваше домаћинство зарађује 50.000 УСД годишње и троши 30% тог новца на становање, смањили бисте трошкове за отприлике 15.000 УСД ако вам се хипотека исплати. Ако узмете у обзир да ћете у пензији преко 30 година, требате да уштедите много мање новца него што сте планирали.
Колико треба уштедјети за пензију?
Како уштедјети праву своту
Па како знати да ли штедите превише или не довољно? Предузимање ових корака помоћи ће вам да уштедите праву количину.
Откријте временску линију за пензионисање
Први корак је утврдити колико сте удаљени од пензије. Ако имате више од 10 година, вероватно је најбоље да уштедите општи проценат. То је зато што што сте удаљенији од пензије, то је теже добити тачне бројеве. Стручњаци често препоручују између 10% и 15%.
"Најлакше полазиште је претпоставити исти животни стандард у пензији као у нечијим радним годинама", каже Хебнер. "Вероватно је да већина неће трошити толико новца, јер више неће морати штедјети за пензију, вјероватно ће плаћати мање пореза, а такође ће имати одређене трошкове попут превоза.
Не користите стандардну стопу замене
Немојте само користити 80% прихода као стопу замене. Израчунајте колико потрошите сада, одузмите трошкове које више нећете имати и додајте нове трошкове који ће се појавити у пензији. На пример, можда планирате да се преселите или да у ранијим годинама путујете више него што то тренутно чините. Ако касније постанете родитељ, можда ћете још увек имати децу на факултету или тек започети с каријером када сте спремни да се пензионишу. Или можете имати унуке или другу родбину за коју помажете да је издржавате.
Једном када имате реалну процену трошкова, можете то да употребите да бисте схватили колико требате да уштедите да бисте могли да их платите.
Истраживање и план за трошкове здравства
Истраживање и креирање планова за трошкове здравствене заштите. Будући да је то највећа непознаница у вашем буџету, разумевање ваших могућности помоћи ће вам да процените прави износ за уштеду. Истраживање Медицаре, осигурање дуготрајне неге, потпомогнути животни трошкови и трошкови неге у кући.
Очекивани приход од пензије
Коначно, процените износ који очекујете од пензија ако га имате и социјално осигурање. Што више имате од ових ресурса, мање ћете требати да уштедите на пензионим рачунима.
Доња граница
Планирање колико вам треба за пензију није лак задатак. Много је променљивих које треба узети у обзир. Уз мало додатног времена и труда, можете схватити колико желите уштедјети. И запамтите да ако завршите, штедите превише, могли бисте размислити о одласку у пензију или употребити нешто новца сада. Друга употреба је хитно стање
