Хипотеке за конверзију домаћег капитала - или ХЕЦМ-ове, како их се обично назива - су најпознатији производи обрнуте хипотеке. Ови савезно осигурани зајмови омогућавају власницима домова који имају најмање 62 године да искористе свој основни капитал да плате ствари као што су основни животни трошкови, трошкови здравствене заштите и преуређивање куће. Иако ХЕЦМ-ови представљају већину тржишта обрнуте хипотеке, мали сегмент - мање од 10% - укључује два друга производа зајма: власничке обрнуте хипотеке и једнонаменске реверзне хипотеке. Овај чланак објашњава ко би могао да користи власничку повратну хипотеку.
Шта је власничка повратна хипотека?
Америчко Министарство за стамбени и урбанистички развој одређује максимални износ зајма за ХЕЦМ. На дан 1. јануара 2018. године, износ се повећао на 679.650 УСД (150% националног ограничења Фреддие Мац-а од 453.100 УСД). Овај максимум се такође односи на подручја која примају изузећа од Фреддие Мац ограничења, укључујући Аљаску, Хаваје, Гуам и америчка Девичанска острва.
Власничке обрнуте хипотеке пружају веће износе кредита од дозвољених у ХЕЦМ програмима. То је зато што иако ХЕЦМ-ови подржавају савезну државу и може их понудити било који зајмодавац одобрен од Савезне управе за стамбене послове, власничке обрнуте хипотеке структурирају и осигуравају приватне компаније, које такође бирају зајмодавце који их могу понудити.
Повратне хипотекарне хипотеке величине, ограничене само количином ризика који је зајмодавац спреман да преузме. Као и код ХЕЦМ-а, износ кредита заснован је на неколико фактора, укључујући процењену вредност куће, али за разлику од ХЕЦМ-а, зајам може бити у милионима. Као резултат, власничке обрнуте хипотеке називају се и јумбо реверзне хипотеке.
И ХЕЦМ и власничке обрнуте хипотеке омогућавају зајмопримцима да троше средства на било који начин, било да су то трошкови живота, путовања, медицинских трошкова, дуготрајне његе, преуређења куће или годишњег одмора из снова. Једини повратни хипотекарни производ који ограничава начин коришћења средстава је једнонаменска обрнута хипотека, која се обично користи да помогне власницима кућа да плате порез на имовину и неопходне поправке куће.
Коначно, за разлику од ХЕЦМ-ова, повратне хипотеке у власништву можда неће понудити више опција за исплату, попут месечне уплате или кредитне линије. Уместо тога, средства су обично доступна само у облику паушала при затварању.
Трошкови власничких повратних хипотека
Власничке обрнуте хипотеке нису федерално осигуране, тако да нема унапред или месечне премије за хипотекарно осигурање (као што је то случај са ХЕЦМ-овима). Ипак, зајмодавци имају тенденцију да наплаћују веће каматне стопе и позајмљују ниже износе у односу на вредност куће како би надокнадили недостатак хипотекарног осигурања. Као таква, власничка повратна хипотека неће увек бити најбоље погодна за власника куће - чак ни ону са скупоцјеном кућом. Добра је идеја упоредити каматне стопе и накнаде неколико власничких зајамних хипотекарних зајмодавца и ХЕЦМ-ових зајмодаваца како бисте пронашли најбољу понуду на основу ваше године и вриједности куће.
Доња граница
Ако сте старији власник куће, можда ћете моћи да искористите капитал свог новца обрнутим хипотеком како бисте платили трошкове живота, преправку куће или било које друге трошкове. Најчешћа врста обрнуте хипотеке до сада је ХЕЦМ, али одређени власници кућа могу открити да им власничка обрнута хипотека омогућава да се више задужују против власничког капитала. Колико можете да позајмите зависи од ваше старости и вредности имовине - и колико ризика зајмодавац жели да преузме.
Наставите са читањем
Комплетан водич за поврат хипотеке
Поређење реверзних хипотека са напредним хипотекама
Како одабрати план повратне хипотеке
Повратна хипотека или зајам за власнички капитал?
5 најбољих опција за повратну хипотеку
5 Потписује повратну хипотеку добра идеја
5 Потписује повратну хипотеку лоша идеја
Како избјећи заосталу хипотеку
Поглед на регулисање реверзних хипотека
Правила за прибављање повратне хипотеке ФХА
Пронађите праву савјетодавну хипотекарну савјетодавну агенцију
Повратна хипотека: Може ли ваша удовица изгубити кућу?
Пазите на те обрнуте хипотекарне преваре
Обрнуте замке хипотеке
Да ли се квалификујете за повратну хипотеку?
Врсте реверзних хипотека
Када добити једнозначну повратну хипотеку
