Време је да се спустите
Учинили сте све исправне ствари - барем финансијски говорећи - штедећи у пензији. Рано сте почели да штедите да бисте искористили снагу сабирања, уплаћивали своје доприносе од 401 (к) и појединачног пензијског рачуна (ИРА) сваке године, паметно улагали, одвлачили новац у додатну штедњу, отплаћивали дуг и схватили како да бисте максимизирали своје бенефиције за социјално осигурање.
Шта сад? Кад престанете штедјети и почнете уживати у плодовима свог рада?
Кључне Такеаваис
- Требало би да почнете да трошите своје гнездно јаје након што вам није потребно дуговање, а пензиони доходак покрива трошкове плус било какву инфлацију. Штебање и ускраћивање ужитака у пензији може довести до здравствених проблема, укључујући когнитивно погоршање. Захтеване минималне расподјеле са рачуна за пензије морају се узимати, али не морају се трошити и могу се чак и поново инвестирати.
Постаните трошак пензије
Многи људи који су штедјели стално у пензији имају потешкоћа при преласку са штедње на потрошњу када дође вријеме. Пажљиво уштеде - на крају крајева, - могу бити тешка навика разбијања. "Већина добрих штедиша је ужасна потрошња", каже Јое Андерсон, ЦФП, председник компаније Пуре Финанциал Адвисорс Инц. из Сан Дијега у Калифорнији.
То је изазов са којим се већина Американаца никада неће суочити: Више од половине (55%) ризикује да неће моћи да покрије основне животне трошкове - смештај, здравство, храну и слично - током пензионисања, показало је недавно истраживање компаније Фиделити Инвестментс.
Брза чињеница
Педесет пет посто Американаца ризикује да неће моћи да покрије трошкове живота у пензији.
Иако се ради о завидној ситуацији, превише штедљив током пензионисања може бити властити проблем. "Видим да многи људи који су у пензији имају више бриге због губитка новца него што су имали када су радили веома стресне послове", каже Андерсон. "Они почињу да живе" само у случају да се нешто догоди "пензионисањем."
Коначно, такав страх може бити разлика између пензије из снова и тешке. За почетак, штипање ситног новца може бити тешко за ваше здравље, поготово ако значи прескакање здраве хране, не остајање физички и ментално активно и одлагање здравствене заштите.
Заглављени у режиму штедње такође вам могу пропустити драгоцена искуства, од посете пријатеља и породице до учења нове вештине до путовања. Све ове активности повезане су са здравим старењем, пружањем физичких, когнитивних и социјалних давања.
Штедња у пензији: колико је довољно?
Страх је фактор
Један од разлога због којих људи имају проблема с транзицијом је страх: посебно страх да ће надокнадити своју уштеђевину или имати медицинске трошкове који ће их оставити без посла. Потрошња, међутим, током пензије природно опада на неколико начина. Нећете више плаћати порез на социјално осигурање и Медицаре, на пример, нити доприносити пензионом плану. Такодје, многи ваши трошкови који се тичу посла - путовања на посао, одеће и честа ручка, да их напишем три - коштаће мање или нестају.
Да би смирио живце људи, Андерсон прави демонстрацију за њих, „радећи пројекцију новчаног тока засновану на врло сигурној стопи повлачења од 1% до 2% њихове уложиве имовине", каже он. "Кроз пројекцију могу одредити колико новца ће имати, узимајући у обзир њихову потрошњу, инфлацију, порезе итд. То ће им показати да је у реду трошити новац."
У пензији је од виталног значаја да своје потребе поставите испред потреба своје деце.
Насљедници су још једна брига
Други разлог због којег се неки пензионери одупиру трошењу је тај што имају одређену цифру у виду да желе напустити своју децу или неког другог корисника. То је дивно - до одређене тачке. Нема смисла живјети од кикирикијевог путера и медуза током пензије само да бисте олакшали ствари својим наследницима.
Марк Хебнер, оснивач и председник Индекс саветника за фондове у Ирвинеу у Калифорнији, то износи овако:
Пензионери увек требају давати предност својим потребама над децом. Иако је родитељска жеља увек да се брине о својој деци, она никада не би требало да дође на штету сопствених потреба док су у пензији. Многи родитељи не желе да постану терет за своју децу у пензији, а осигуравањем њиховог сопственог финансијског успеха осигураће се њихова независност.
Када почети трошити
Како не постоји магично доба које диктира када је вријеме да се пребаци са штедњака на потрошњу (неки људи могу да се пензионишу са 40 година, док већина мора да чека до 60-их или чак 70+), морате узети у обзир властиту финансијску ситуацију и стил живота. Опште правило каже да је сигурно престати штедјети и почети трошити након што немате дугове, а ваш пензиони приход од социјалног осигурања, пензије, пензионих рачуна итд. Може покрити ваше трошкове и инфлацију.
Наравно, овај приступ функционише само ако не претерано трошите потрошњу. Стварање буџета може вам помоћи да будете у току.
РМДС: Црта у песку
Чак и ако вам је тешко да потрошите своје гнездо, мораћете да почнете са уновчивањем дела своје пензијске штедње сваке године када навршите 72 године. Тада ИРС захтева да од својих ИРА, СИМПЛЕ ИРА, СЕП ИРА и већине других рачуна пензионог плана (Ротх ИРАс) не узмете тражене минималне расподјеле или РМД - или ризикујете плаћање порезних казни. РМД је некада био 70-1 / 2, али након доношења Закона о постављању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања (СЕЦУРЕ) у децембру 2019. године, повећан је на 72.
Ово нису тривијалне казне: Ако не узмете свој РМД, дуговаћете ИРС-у казну једнаку 50% онога што сте требали повући. Тако, на пример, ако сте требали да узмете 5000 долара, а нисте, дугујете вам 2500 долара пенала.
Ако нисте велики трошилац, РМД-ови нису разлог да се чудите. "Иако се РМД-ови морају дистрибуирати, они се не требају трошити", истиче Цхарлотте А. Доугхерти, ЦФП, оснивач и водећи партнер Доугхерти & Ассоциатес у Цинциннатију. "Другим речима, они морају изаћи са пензионог рачуна и проћи кроз" пореску ограду ", као што кажемо, и онда се могу усмерити на рачун након опорезивања, који се онда може трошити или уложити у складу са циљевима."
Као што Тхомас Ј. Цимер, ДФП, ЦРПЦ, из Опулен Финанциал Гроуп-а из Арлингтона, ВА, примећује: Ако појединци "имају срећу да им средства нису потребна, могу их поново уложити помоћу редовног брокерског рачуна. Или ће можда желети да покрену користећи ово принудно повлачење као прилику за прављење годишњих поклона бакама, деци или чак омиљеним добротворним установама (што може помоћи смањењу опорезивог дохотка). За оне који ће бити предмет пореза на имовину, ови годишњи поклони могу помоћи у смањењу опорезивих имања испод прага пореза на имовину."
Имајте на уму да постоји корисно пореско средство за коришћење РМД-ова у добротворне сврхе: квалификована добротворна дистрибуција (КЦД). Давање новца према овој методи може истовремено водити рачуна о вашим РМД-има и омогућити вам пореску олакшицу.
Пошто су правила за РМД компликована, посебно ако имате више рачуна, добра је идеја да се обратите свом порезном стручњаку како бисте били сигурни да ваши прорачуни и дистрибуције РМД испуњавају тренутне захтеве.
Доња граница
Можда ћете бити потпуно срећни што живите мање током пензије, а више остављате својој деци. Ипак, дозволити себи да уживате у неким животним задовољствима - било да је то путовање, финансирање новог хобија или навикавање на вечеру - може довести до испуњења пензије. И не чекајте предуго да започнете: превремено пензионисање је када сте вероватно најактивнији.
