То заиста зависи од бројних фактора - у којој сте животној фази, навикама трошења и штедње, стабилности вашег посла и каријерних перспектива, финансијским обавезама и тако даље. Али да буде једноставно, претпоставимо да имате стабилно запослење, немате екстравагантне навике и размишљамо о куповини имовине.
Добро правило да се израчуна разумно оптерећење дуга је правило 28/36. Према овом правилу, домаћинства не би требало да троше више од 28% свог бруто прихода на трошкове који се односе на куће (укључујући хипотеке, осигурање власника кућа, порез на имовину и накнаде за стан / приватне трошкове), а највише 36% на укупан дуг дуга (тј. трошкови становања + други дугови, попут кредита за аутомобиле и кредитне картице).
Дакле, ако зарађујете 50.000 УСД годишње и придржавате се правила 28/36, ваши трошкови становања не би требали прелазити 14.000 УСД годишње или око 1.167 УСД месечно. Ваша друга плаћања за сервисирање личног дуга не би требало да пређу 4.000 УСД годишње или 333 УСД месечно.
Даље уз претпоставку да можете добити 30-годишњу хипотеку с фиксном стопом по каматној стопи од 4% и да су ваше месечне хипотекарне исплате максимално 900 УСД (остављајући 267 УСД или 1.167 УСД мање 900 УСД месечно за осигурање, порез на имовину и друго трошкови становања), максимални хипотекарни дуг који можете преузети је око 188.500 УСД.
Да сумирамо, са нивоом прихода од 50.000 УСД годишње или 4.167 УСД месечно, разуман износ дуга био би било шта испод максималног прага од 188.500 УСД хипотекарног дуга и додатних 17.500 УСД другог личног дуга (кредит за аутомобил, у овом случају).
Имајте на уму да финансијске институције користе бруто доходак за израчунавање омјера дуга, јер нето приход или плаћање кућних накнада варирају од једне надлежности до друге, у зависности од нивоа пореза на доходак и других одбитка са зарада. Међутим, навике потрошње требало би да буду одређене плаћањем код куће, јер је то износ који заправо добијате након пореза и одбитка.
Дакле, у горњем примеру, претпостављајући да порез на доходак и други одбитци смањују бруто приход за 25%, нето износ преостао за управљање осталим трошковима домаћинства (засновано на 3.125 долара плаћања кућног осигурања - или 75% од 4.167 долара - и 1.500 долара трошкова становања и други трошкови сервисирања дуга били би око 1.625 УСД.
Наравно, горња оптерећења дугова заснована су на садашњем нивоу каматних стопа, које су тренутно близу историјских најнижих нивоа. Веће каматне стопе на хипотекарни дуг и личне зајмове смањиле би износ дуга који се може сервисирати с обзиром на то да ће трошкови камата појести већи део месечног износа отплате кредита.
Иако преференције појединца на крају диктирају износ дуга који му је пријатан, правило 28/36 пружа корисно полазиште за израчунавање разумног оптерећења дуга.
