Шта је штедни рачун високог приноса?
Штедни рачун високог приноса је врста штедног рачуна која обично плаћа 20-25 пута више од националног просека стандардног штедног рачуна. Традиционално, људи имају штедни рачун у истој банци на којем имају свој текући рачун, чинећи преносе између њих два једноставним и брзим. Али с појавом интернетских банака, као и традиционалних банака које су отвориле своја врата клијентима широм земље користећи отварање рачуна путем Интернета, конкуренција на стопе штедње скоковито је порасла, створивши нову категорију „високо-приносних штедних рачуна“.
Имајући у виду разлику између стопа приноса на штедне рачуне и националног просека, повећање зараде је значајно. На пример, ако имате уштеду од 5000 долара, а национални просек износи 0, 10 процената по АПИ-у, вратићете само 5 УСД током године. Ако умјесто тога ставите тих 5000 УСД на рачун који зарађује 2 посто, зарадили бисте 100 УСД.
Кључне Такеаваис
- Каматне стопе на штедним рачунима високог приноса могу бити 20 до 25 пута веће од оних које плаћају традиционални штедни рачуни. Можда ћете моћи да отворите рачун високог приноса на штедним местима где већ банкарите, али често су највише стопе доступне на мрежи банке.Електронски трансфери се лако постављају између штедног рачуна високог приноса и вашег текућег рачуна, чак и ако их имате у две различите банке. Ако узмете у обзир различите опције штедног рачуна са високим приносом, одмерите факторе као што су почетни захтеви за депозитом, каматне стопе, минималне потребе за билансом и све могуће накнаде на рачуну.
Компензација за зараду знатно више је што ћете можда морати да водите свој штедни рачун у једној институцији и свој текући рачун код друге. Иако се ово у почетку може осећати непријатно ако сте навикли да оба рачуна држе у једној банци, данашња доступност електронских трансфера између институција и брзина којом се ти трансфери могу извршити доносе помицање новца између вашег текућег рачуна у банци А и ваше штедње рачун у банци Б релативно једноставна ствар.
Такође можете открити да, за разлику од традиционалних цигланих институција које нуде све на једном месту за све ваше банкарске потребе, институције које нуде штедне рачуне високог приноса обично ограничавају њихове могућности или нуде мало или нимало других производа. Многи не нуде текуће рачуне, а неки пружају АТМ картице, захтевајући да се сви приливи и одливи на штедни рачун догађају електронским банковним преносом или мобилним чеком ако је доступан.
Али будите сигурни да је једна значајна карактеристика иста између традиционалних штедних рачуна и њихових високих приноса: савезног осигурања које сте обезбедили од банкарских промашаја Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) и неуспеха кредитне уније из Националне асоцијације кредитних унија. (НЦУА). Кад год размишљате о отварању рачуна у новој институцији, једноставно провјерите да ли је члан ФДИЦ или НЦУА.
Открићете и да ће федерална уредба којом се ограничавају подизања са штедног рачуна на шест месечних циклуса утицати на било коју врсту банковног штедног рачуна, било да је то традиционални или рачун високог приноса.
Одлучивање како ћете користити рачун високих приноса
Рачун штедне штедње са високим приносом би, наравно, требало да садржи само део вашег укупног финансијског портфеља. Размислите о томе на који ћете начин најбоље користити рачун да бисте допуњавали остале стратегије штедње и улагања и одатле одредите колико готовине мислите да је разборито за одржавање ликвидности за вашу специфичну ситуацију.
На пример, да ли штедни рачун треба да служи као фонд за хитне случајеве? У том случају финансијски стручњаци обично препоручују држање трошкова живота од 3 до 6 месеци.
Можда уместо тога користите рачун високог приноса да уштедите за велику куповину, попут куће, аутомобила или великог одмора, који ћете зарадити у наредних пет година. На том временском хоризонту, најбоље је не стављати средства у инвестиције које би могле изгубити на вредности. Стога периодично ускраћивање средстава на штедном рачуну који најбоље плаћа, може вам помоћи да заштитите главницу док примењујете камате на свој циљ штедње.
И други ће отворити високо штедни рачун штедње не за одређену сврху, већ само за смештај вишка готовине који бришу са свог текућег рачуна. Пошто су провера каматних стопа углавном мање или нула, премештање додатних средстава у штедњу када вам не требају за покривање дневних трансакција може пружити месечно плаћање камате коју иначе не бисте зарадили.
Наравно, више од једне од ових опција може се користити за одвајање ваших уштеда за истовремено коришћење или циљеве. Многе институције омогућавају вам да отворите више од једног штедног рачуна, па чак и да им дате персонализоване надимке (нпр., Фонд аутомобила, Одмор 2020, итд.). Или можете отворити рачун високог приноса на штедњу у више институција које се плаћају. Више штедних рачуна може вам олакшати лако праћење вашег напретка ка циљевима и поједноставити држање руку без новца који не желите да дирате, као што је фонд за хитне случајеве.
Шта потражити на високорочном штедном рачуну
Без обзира да ли купујете висококорисни рачун у новој институцији или имате довољно среће да имате један у понуди у вашој садашњој банци, увек је паметно упоређивати опције широм тржишта. Разлике у каматним стопама и накнадама могу се надокнадити временом, посебно ако одржавате релативно велики биланс уштеде. Ево шта треба потражити и упоредити:
- Каматна стопа: Колико камата тренутно плаћа рачун? Да ли је то стандардна цена или уводна промотивна цена? Стопе на штедним рачунима су углавном флексибилне и могу се променити у било које време. Али неки рачуни одређују да је тренутно оглашена стопа доступна само за почетни временски период. Други фактор који треба тражити је да ли постоје минимални или максимални прагови за зараду по промовисаној стопи. Потребни почетни депозит: Колико новца је потребно за отварање рачуна, и да ли вам је угодно да тај износ положите на почетку? Минимални потребан биланс: Колико новца је потребно да бисте наставили да рачун настављате даље? Желели бисте да се осећате угодно кад увек испуните минимални праг, јер падање испод њега може донети накнаде или поништити каматну стопу коју очекујете. Накнаде: Да ли банка или кредитна унија на овај рачун наплаћују накнаду? Ако је тако, који су начини да то избегнете? (нпр. увек држите свој салдо изнад минималног прага). Такође, ако прекорачите ограничење од шест повлачења месечно, колика је накнада банке за кршење. Линкови ка другим банкама и / или брокерским рачунима: Да ли ће вам банка омогућити да створите везу између вашег штедног рачуна са високим приносом и депозита рачуне које имате у другим банкама или брокерским кућама? Постоје ли ограничења за повезивање више рачуна или период чекања за нове налоге током којих не можете променити свој почетни повезани рачун? Приступ вашем новцу: Које су додатне могућности, ако их има, доступне за повлачење средстава? Можете ли повући средства из уштеде помоћу банкомата? Опције депозита: Ако очекујете да желите да положите чекове на рачун, да ли банка има апликацију за паметне телефоне која нуди мобилни чековни депозит? У супротном, да ли ћете моћи да пошаљете поштом у чекове или да их положите на банкомату? Начин сачињавања: Банке могу одредити да ће се камате полагати дневно, месечно, квартално, полугодишње или годишње. Иако ће чешће сједињење теоретски повећати ваш принос од куће, ако се придржавате упоређивања рачуна по АПИ-у уместо годишње каматне стопе, фактор слагања ће се већ узети у обзир.
Како отворити високо штедни рачун
Ако имате довољно среће да у својој тренутној банци имате доступан конкурентни штедни рачун високог приноса, отварање новог рачуна биће без већих потешкоћа. То ће вероватно бити могуће путем вашег портала за банкарство на мрежи, с мало потребе да унесете личне податке јер ћете већ бити верификовани у институцији.
Ако отварате рачун за штедњу у некој новој вама институцији, процес ће бити више укључен, иако ништа од тога није компликовано. Скоро сви штедни рачуни високих приноса могу се отворити на мрежи, тако да ћете морати издвојити 15 минута или толико времена када можете испунити електронску пријаву на рачунару. Такође ћете желети да имате спремну возачку дозволу, број социјалног осигурања и примарне податке о банковном рачуну како би процес пријаве брзо и лако текао.
Погледајте наш целовит корак-по-корак поступак постављања свих аспеката како отворити нови рачун високог приноса.
Доња граница
Рачун штедне штедње са високим приносом може бити корисна средина за ваш новац, нудећи заштиту вашег главнице, сигурност савезног осигурања и принос који је већи од редовног штедног рачуна, мада мањи него што бисте потенцијално могли да зарадите од ризичнијих инвестиција. Само размислите како један или више рачуна високог приноса могу најбоље да послуже вашим финансијским циљевима и ситуацијом, а затим направите домаћи задатак да пронађете налог који ће истовремено повећати вашу зараду као и избегавање накнада или наметање ограничења која нису. не одговара вашим потребама.
