Када је у питању куповина куће, што више новца можете одложити на купопродајну цену, то ће мање коштати ваш хипотекарни кредит. Зашто? Јер ћете платити мање камате. То важи за било који зајам, без обзира колико велику своту позајмљујете, и из тог разлога је важно да уштедите онолико колико можете да обавите пре тако велике куповине.
Питање је: колико треба да уштедите? То - и ваши ресурси, наравно, ће одредити колико ће вам времена требати да постигнете свој циљ.
Аконтација куће или стана може потенцијалне купце коштати од 5% до 20% од купопродајне цене.
Различити погледи на зајмове и авансне уплате
Многи гуруи личних финансија сматрају да узимање кредита из било којег разлога, чак и куповина куће, није добра идеја. То је зато што износ новца који ћете платити током трајања зајма чини да је имовина коју сте купили прецијењена. Други тврде да је одговорно коришћење кредита здраво.
Без обзира на ваше мишљење, чак се и стручњаци слажу да што више новца можете одложити, зајам је исплативији. А то значи да морате што више да уштедите.
Узми хипотеке на кући. Иако можете одложити само 3, 5% са ФХА кредитом или 5% са неким другим зајмовима, вероватно ћете платити вишу каматну стопу, јер зајмодавац види као зајмопримац високог ризика. То значи да је трошак зајма непотребно већи.
Рецимо да купујете кућу од 200 000 долара са 4% каматне стопе; на 30-годишњи кредит платили бисте више од 140.000 долара камате. Али већина Американаца не може приуштити дом без хипотеке, а плаћање камате је само део договора. Према АТТОМ Дата Солутионс, према свом Извјештају о настанку хипотеке на стамбену имовину у САД-у у К3 2018, „зајмодавци су стекли 892.760 хипотека за куповину стамбених објеката у К3 2018.“
Свака кућна хипотека која не достигне ниво од 20% зајма до вредности имаће приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) додато месечном плаћању. То значи да ћете за ово осигурање годишње плаћати између 5% и 1% износа кредита. Само из овог разлога, најбоље је да оставите најмање 20% за хипотеку, у правилу.
Аутоматски зајмови и авансне уплате
Исти принцип важи за кредите за аутомобиле. Не морате бринути о ПМИ-у за ауто-кредит, али аутомобили се брзо амортизују. Ако се кредит развлачи на превише година, рискирате да нађете дужни новац на кредиту него што аутомобил кошта.
Осигурање од аутомобилских празнина може вам помоћи против тог ризика, али боље је да се не стављате у такву ситуацију на прво место. Зато стручњаци препоручују најмање 20% аванса на било који ауто кредит. Ако си не можете приуштити тако велик предујам за аутомобил који желите, размислите о потрази за јефтинијим моделом како би се цена зајма задржала у вашем ценовном рангу.
Начини уштеде за предујам
20% аванса на кредит за аутомобил или хипотеку на кући велика је количина готовине, а за многа домаћинства то није практично. Ипак, требали бисте покушати достићи ове нивое. У случају аутомобила, предујам не мора бити у готовини. Продавци ће често снизити цену новог аутомобила ако тргујете својим старим аутомобилом као део договора. Или можете продати свој аутомобил приватно како бисте прикупили новац.
Исто важи за хипотеку. Ако зарађујете свој тренутни дом, то постаје новац који користите за свој предрачун. Не узимајте прву понуду коју добијете ако је испод тржишне вредности. Боље је сачекати још мало и добити фер продајну цену, тако да је ваш почетни износ већи.
Ако сте једва сачували било шта, тврда је истина да требате успорити и бити стрпљиви пре него што обавите тако велику куповину. Креирајте буџет који вам омогућава да уштедите онолико колико можете сваког месеца. Такође, погледајте кроз свој дом и погледајте шта можете продати да бисте прикупили новац. Можда имате већу вредност него што мислите везани у својим стварима.
Такође бисте могли да размислите о хонорарном послу или бавите се слободним послом како бисте зарадили додатни новац који бисте издвојили за куповину. Да бисте се мотивирали, посветите неко вријеме израчунавању колико бисте могли уштедјети током годину дана ако бисте радили други посао.
Кључне Такеаваис
- Стручњаци кажу да је 20% идеалан износ за одлагање куће или аутомобила. Могуће је купити кућу без 20% предујма, али ви ћете бити одговорни за плаћање ПМИ-а и додавање камате на хипотеку. Експерти охрабрите потенцијалне купце кућа да уложе довољно готовине да покрију предујам. Прерачунавање на буџет може вам помоћи да уштедите на времену за предујам новца за дом или аутомобил.
Доња граница
Једно је сигурно: Ако озбиљно схватите велику куповину на финансијски одговоран начин, предузеће неке радикалне мере. Живите што је могуће мање и одложите куповину док не постигнете свој финансијски циљ.
Превише људи купује пре него што су финансијски спремни и стварају додатни стрес и проблеме за себе. Успорите, уштедите колико можете и онда обавите куповину из снова. Бићете срећни што сте чекали. (За читање у вези, погледајте „Уштеда за предујам: Где треба да чувам свој новац?“)
