Фицо вс. Екпериан вс. Екуифак: преглед
Зајмодавци имају на располагању широк спектар података за доношење одлука о дужницима. Три главна бироа за кредит састављају информације о навикама потрошачких позајмица и користе их за креирање детаљних кредитних извештаја, док је друга организација, компанија Фаир Исаац Цорпоратион (НИСЕ: ФИЦО) или ФИЦО, развила власнички алгоритам који нумеричке резултате даје од 300 до 850 на њихову кредитну способност. Неки зајмодавци доносе одлуке о кредитима строго на основу ФИЦО резултата зајмопримца, док други испитују податке садржане у једном или више извештаја кредитног бироа зајмопримца.
Када траже кредит, корисницима је корисно да знају свој ФИЦО резултат, као и податке који се налазе у извештајима њихових кредитних бироа, као што су они из Екпериан ПЛЦ-а (ЕКСПН.Л) и Екуифак Инц. (НИСЕ: ЕФКС). Зајмопримац који се чини јачим по одређеном моделу бодовања или извештавања треба да потражи зајмодавце који га користе.
ФИЦО
Фаир, Исаац и Цомпани (име је промењено у Фаир Исаац Цорпоратион 2003.) развили су ФИЦО резултат 1989. године тако што су створили строго чувану математичку формулу која разматра разне информације садржане у извештајима потрошачких кредитних бироа. Компанија не открива тачан модел бодовања који користи, али њена веб локација каже како се оцењују резултати.
Историја плаћања, односно колико често зајмопримац плаћа на време у односу на касне, најважнији је фактор, који садржи 35 процената резултата зајмопримца. Износи који се дугују, што значи да је преостали дуг позајмљивача у односу на његове или њене кредитне лимите, чини још 30 процената. Дужина кредитне историје је 15 процената оцене зајмопримца; сезонски рачуни подижу ФИЦО резултат. Кредитни микс износи 10 одсто, при чему ФИЦО награђује кориснике кредита који показују да могу да управљају различитим врстама дуга, попут хипотека, ауто кредита и револвинг дуга. Нови кредит такође чини 10 процената; ФИЦО гледа на кориснике кредита који су недавно отворили више кредитних рачуна.
Да бисте постигли висок ФИЦО резултат захтева комбинацију кредитних рачуна и одржавање одличне историје плаћања. Зајмопримци би требало да покажу и уздржаност, држећи стање на кредитној картици знатно испод својих граница. Повећавање кредитних картица, касно плаћање и аплицирање за нове кредите су све ствари које снижавају ФИЦО резултате.
Можда највећа корист ФИЦО-а у односу на друге моделе кредитног извештавања, као што су Екпериан и Екуифак, је та што ФИЦО представља златни стандард у заједници позајмљивања.
Више банака и кредитора користи ФИЦО за доношење одлука о кредитима него било који други модел бодовања или извјештавања. Иако позајмљивачи могу објаснити негативне ставке у свом кредитном извештају, остаје чињеница да је низак ФИЦО резултат прекид уговора са бројним зајмодавцима. Многи зајмодавци, посебно хипотекарне индустрије, одржавају тврд и брз ФИЦО минимум за одобрење. Једна тачка испод овог прага резултира демантирањем. Стога постоји снажан аргумент да би корисници кредита требали дати предност ФИЦО-у изнад свих бироа приликом покушаја изградње или побољшања кредита.
Највећа мана ФИЦО-а је што не оставља простор за дискрецију. Ако зајмопримци поднесу захтев за кредит за који је потребно најмање 660 ФИЦО за одобрење и резултат се покаже као 659, онда ће им бити ускраћен кредит, без обзира на разлог за њихов резултат. То би могло бити нешто што ни на који начин не подразумијева недостатак кредитне способности за одређени кредит који се тражи, али нажалост, модел бодовања ФИЦО-а не подлијеже субјективности. Зајмопримци са ниским ФИЦО бодовима који имају квалитетне информације у својим кредитним извештајима требало би да траже зајмодавце који имају холистичкији приступ доношењу одлука о кредитима.
Екпериан
Екпериан је један од три главна бироа за кредит која припрема извештаје о детаљима потрошачких навика задуживања. Повериоци, као што су хипотекарне компаније, компаније за ауто-финансије и компаније са кредитним картицама, извештавају Екпериан о неплаћеном дугу и историји плаћања зајмопримаца, као и његовим колегама Екуифак и ТрансУнион (НИСЕ: ТРУ). Бирои ове информације организују у извјештаје који рашчлањују рачуне који су у добром стању, а који лоше, и рачуне у збиркама и јавним евиденцијама, као што су банкроти и заложни записи.
Уз то, Екпериан има сопствени нумерички модел бодовања, познат као Екпериан ПЛУС, који нуди резултат од 330 до 830. Резултати Екпериан ПЛУС-а снажно су у корелацији са ФИЦО резултатима, мада они нису иста ствар, а алгоритми који се користе за њихово израчунавање се разликују.
Предност Екперијана у односу на ФИЦО је у томе што су информације које он пружа детаљније од једноставног броја. Пар зајмопримаца могао је обоје да има 700 ФИЦО бодова, али врло различите кредитне историје. Преиспитујући Екпериан кредитне извјештаје, зајмодавци могу сагледати стварну кредитну историју сваког дужника - сваки дуг који особа дугује деценију или дуже - и анализирати како је та особа управљала тим дугом. Могуће је да алгоритам ФИЦО-а може дати идеалном зајмопримцу исти ФИЦО резултат као и неко ко има високи кредитни ризик.
Главни недостатак Екпериана је тај што се за разлику од ФИЦО-а, ретко користи као самостални алат за доношење одлука о кредитима. Чак и зајмодавци који детаљно прегледавају кредитне извјештаје, а не да узимају бројчани резултат дужника, углавном гледају сва три бироа, не само Екпериан. Сходно томе, зајмопримци би требали периодично прегледати сва три кредитна извјештаја како би пазили на погрешне или погрдне информације.
Екуифак
Као и Екпериан, Екуифак је главни биро за извјештавање о кредитима. Израђује кредитне извјештаје сличне онима из Екпериана и слиједе сличан формат. Извештаји Екуифака детаљни су и лако се читају. Ако зајмопримац који је пре пет година касно уплатио рачун за кредитну картицу поднесе захтев за кредит, зајмодавац који преиспитује његов извештај Екуифак-а може тачно одредити месец кашњења исплате. Извештај такође наводи дугове у власништву агенција за наплату и заложно право над имовином дужника.
Екуифак нуди бројчане кредитне резултате који се крећу од 280 до 850. Биро користи сличне критеријуме као ФИЦО за израчунавање тих резултата, али као и код Екпериана, тачна формула није иста. Међутим, висок кредитни резултат Екуифака обично указује на високи ФИЦО резултат.
Предности Екуифака су сличне онима Екпериан-а. Извештаји бироа су детаљни и пружају зајмодавцима дубље информације о потрошачким навикама задуживања него само број. И њени недостаци су исти. Зајмопримци не могу са сигурношћу да процене своје шансе за одобравање кредита гледајући само извештај из компаније Екуифак. Међутим, ако је њихов извештај о Екуифаку много јачи од њиховог извештаја о Екпериан-у или ФИЦО-а, тада они могу да траже зајмодавце који предност дају Екуифаку.
Кључне Такеаваис
- ФИЦО, Екпериан и Екуифак пружају сличне услуге кредитног рејтинга. ФИЦО се најчешће користи. ЕФИЦО се састоји од само једног броја бодова. Оба Екпериан и Екуифак дају резултате, али пружају и детаљне кредитне историје које их разликују.
