Осигурање живота је специјализовани производ осигурања који се често облачи као план уштеде на факултетима - ове политике спајају животно осигурање са програмом штедње. Као осигураник, бирате колико желите да уштедите сваки месец и када желите да полиса доспева. На основу ваших месечних доприноса, загарантована вам је одређена исплата, која се назива донација када она полисе. Затим можете користити ову донацију за школарину, школарине, књиге, животне трошкове и друге трошкове. Ако бисте умрли пре него што полиса сазрева, ваше дете ће примити исплату као смртну помоћ и још увек има предвиђени новац за факултет.
Полиса животног осигурања животног осигурања обећава гарантовани повраћај без гаранције на гарантовани датум све док извршавате фиксне месечне исплате. Штавише, не урачунава се у подобност за финансијску помоћ вашег детета. Може ли ово бити план штедње на факултету који сте тражили? Погледајмо да ли наведене предности ових политика испуњавају њихова обећања.
Осигурање животног осигурања пружа два производа по цени једног
Маркетиншки материјали за животно осигурање могу вам се чинити као да штедите новац спајањем производа, али то није случај. Термин животно осигурање, врста укључена у животну политику задужбине, је јефтино ако сте млади и здрави. Ако бисте месечном уплатом разграбили животну политику задужбине и део ње искористили за штедњу на факултетима, а део за орочено осигурање, добили бисте више факултетске уштеде и више осигурања за исти износ новца. Осигурање животног осигурања засигурно није једини производ животног осигурања који комбинује штедњу са осигурањем. Међутим, ако је ваш основни циљ прикупљање штедње, ове врсте полица обично нису најбоља опција, јер сав ваш новац не иде ка вашем циљу штедње, неки од њих иде у куповину осигурања.
То је без ризика
Политике животног осигурања животног фонда немају ризик улагања нити ризик камата. Али када одаберете невероватно сигурне инвестиције, обично нуде невероватно низак поврат. Ако га играте сигурно, нећете сакупити довољно уштеде да платите факултет. Ваша уштеда можда неће бити у корак са инфлацијом, посебно јер је зарада од полиса животног осигурања опорезива. Међутим, постоје две боље опције од животне политике давања и обе омогућавају да минимализујете ризик. Први је припејд план школовања, који вам омогућава да закључате данашње цене школарине за будуће трошкове школовања. Овај план елиминише ризик да нећете имати новца за школовање свог детета кад дође време, омогућавајући вам да га добро платите унапред. То би такође требало у великој мери смањити трошкове тог образовања.
Друга боља опција је план уштеде на колеџу, где можете изабрати колики ризик улагања. У идеалном случају, део уштеђевине уложите у акције и део у обвезнице, постепено се одмичући од деоница како се ваше дете ближи факултетској доби. Ова стратегија је слична начину штедње за пензију - ризикујете на почетку када имате дуго временско раздобље, а како се дан када вам је потребан новац прелазите у улагања нижег ризика како бисте били сигурни да новац желите потреба ће бити тамо када дође време за трошење. Ако заиста нисте склони ризику и вољни сте да прихватите ниже приносе, ризик улагања можете избећи и помоћу рачуна са новчаним осигурањем на ФДИЦ-у, штедних рачуна и ЦД-ова. Без обзира на улагање које сте одабрали, план уштеде на факултету помоћи ће максимизирању ваших прихода минимизирањем пореске обавезе.
Не рачуна се против подобности за финансијску помоћ
Оба 529 планова и рачуна штедних улога ефективно губе 5, 6% своје вредности када студенти пођу на факултет. ФАФСА узима у обзир овај новац и повећава очекивани допринос студената за 5, 6%. Важно је да схватите како ће ваше одлуке о штедњи и улагању утицати на подобност финансијске помоћи вашег детета, тако да не предвиђате помоћ коју нећете имати право да добијете, и заиста, животно осигурање не рачуна од подобности финансијске помоћи студента онако како то раде друга возила за штедњу на факултетима. Али ова "предност" и даље није добар разлог за одабир политике животног осигурања. Чак и након 5, 6% поготка који су извели, 529 планова и ЕСА-а ако се мудро употребе, донеће вам више напора за улагање у ваш факултет него што то може дати животно осигурање.
Не треба вам лекарски преглед
За разлику од многих полиса животног осигурања, не морате се подвргнути лекарском прегледу да бисте се квалификовали за полису животног осигурања. На пример, да бисте добили смерницу Гербер Лифе Цоллеге фонда, лекарски преглед није потребан уколико немате 51 или више година и не подносите захтев за покриће од 101.000 УСД или више. Ова предност значи да ће полица животног осигурања изгледати као добра опција ако имате медицинску анамнезу која би вас спречила да се квалификујете за полису контингента. Такође је добра вест ако радије избегнете време и непријатности прегледа и повезана питања о вашој медицинској историји. Међутим, можете да преузмете и уобичајену политику без испита. Ова функција није јединствена за животне политике. Имајте на уму, међутим, при било којем животном осигурању без испита, номинална вредност полисе ће бити релативно мала - довољно да мало помогне, али вероватно није довољна да удовољи свим потребама које покушавате да обезбедите.
Присиљава вас да уштедите за колеџ
За разлику од плана 529 или Цоверделл ЕСА, животно осигурање није план за штедњу на факултетима, већ се на такав начин пласира на тржиште. То је само животно осигурање, а исплата се може користити за било шта без казне. Манулифе Финанциал, једна од највећих компанија за животно осигурање на свету, не рукује речи на својој веб локацији. Каже да осигуравајуће животно осигурање „пружа систематски начин штедње за људе који су екстравагантни“.
Ниједан финансијски производ не може вас у потпуности заштитити од себе ако сте екстравагантни. На пример, можете да узмете кредит против своје животне политике давања, а ако то учините, ваша корист ће бити умањена за преостали износ кредита и камате које дугујете по том кредиту. Такође нећете добити целокупну корист ако своје премије не платите у целости, а ако престанете плаћати премије, полиса ће отказати. Због ових опција, животно осигурање не пружа никакву заштиту од лошег избора потрошње који ви или ваше дете можете донети.
Доња граница
Политике животног осигурања животног фонда звуче као сјајан начин да уштедите за факултет, али блиједе у поређењу с вашим другим могућностима. Они не нуде довољно осигурања или довољну уштеду на факултету да задовоље потребе већине људи и не дају вам највише новца за свој долар.
