Преглед садржаја
- 1. Више избора за инвестирање
- 2. Боља комуникација
- 3. Ниже накнаде и трошкови
- 4. Ротх опција
- 5. Новчане подстицаје
- 6. Мање правила
- 7. Предности планирања некретнине
- Доња граница
Кад год мењате посао, имате неколико опција са својим 401 (к) планским рачуном. Можете га уновчити, оставити га тамо где јесте, пребацити га у 401 (к) план вашег новог послодавца (ако такав постоји) или га пребацити на индивидуални пензијски рачун (ИРА).
Заборавите на уновчење новца - порези и друге казне вероватно ће бити огромни. За већину људи превртање рођака 401 (к) - или рођака 403 (б), за оне из јавног или непрофитног сектора - у ИРА је најбољи избор. Испод је седам разлога због којих. Имајте на уму да ови разлози претпостављају да нисте на рубу пензионисања или у узрасту када морате почети да узимате тражене минималне расподјеле (РМД) из плана.
Кључне Такеаваис
- Неки од главних разлога пребацивања 401 (к) у ИРА су више избора улагања, боља комуникација, ниже накнаде и потенцијал за отварање Ротх рачуна. Друге погодности укључују новчане подстицаје од брокерских компанија да отворе ИРА, мање правила и предности планирања некретнина. Обавезно одмерите карактеристике свог плана 401 (к), како старог послодавца, тако и новог (ако га нуде) и како их упоређују са онима које нуди ИРА.
1. Више избора за инвестирање
Ваш 401 (к) је ограничен на неколико планета у инвестиционом универзуму. По свему судећи, имате избор неколико узајамних фондова - углавном акционарских фондова и обвезничког фонда или два - и то је то. Међутим, са ИРА-ом, на располагању су вам већине врста улагања, не само узајамни фондови, већ и појединачне акције, обвезнице и фондови којима се тргује на берзи (ЕТФ-ови).
"ИРА-и отварају већи свемир избора за улагање, " каже Русс Блахетка, ЦФП, оснивач и генерални директор компаније Вестномицс Веалтх Манагемент ЛЛЦ у Цампбеллу у Калифорнији. "Већина планова од 401 (к) не дозвољава употребу управљања ризиком, као што су опције, али ИРА-и. Чак је могуће и да у вашој ИРА-у држите некретнине које стварају приход."
Такође можете куповати и продавати своје удјеле у било којем тренутку. Већина планова од 401 (к) ограничава број пута у години када можете да уравнотежите свој портфељ, као што то кажу стручњаци, или вас ограничава на одређено доба године.
2. Боља комуникација
Већина правила о плановима од 401 (к) каже да ако имате мање од 1.000 УСД на свом рачуну, послодавац ће вам аутоматски омогућити да га уновчи и да вам га; ако имате између 1.000 и 5.000 УСД, вашем послодавцу је дозвољено да га стави у ИРА.
А спреман приступ информацијама изузетно је важан у мало вероватном случају да нешто оде на југ на вашем старом радном месту. "Имам клијента чији је бивши послодавац отишао у стечај. Његових 401 (к) било је замрзнуто три године откако је суд требао да се увери да тамо нема посла с мајмунима", каже Мицхаел Зхуанг, директор МЗ Цапитал Манагемент-а у Бетхесди, Мд "Током мог клијента није имао приступ и стално се бринуо због губитка пензионог фонда."
3. Ниже накнаде и трошкови
Морали бисте да смањите бројеве на овом, али пребацивање у ИРА могло би вам уштедети у односима накнада за управљање, административних такси и односа трошкова - сви они мали трошкови који се могу временом претворити у поврат улагања. Средства понуђена планом 401 (к) могу бити скупља од норме за њихову класу имовине. А ту је и укупна годишња накнада коју администратор плана наплаћује.
"Инвеститори би требало да буду опрезни око трансакционих трошкова повезаних са куповином одређених инвестиција и омјера трошкова, накнада 12б-1 или оптерећења повезаних узајамним фондовима. Све то може лако бити више од 1% укупне имовине годишње", каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс Инц. из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор „Индексних фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.
Додуше, могло би бити и супротно. Већи 401 (к) планови у које треба уложити милионе имају приступ фондовима институционалне класе који наплаћују ниже накнаде од својих малопродајних колега. Наравно, ни ваша ИРА неће бити ослобођена накнаде. Али опет, имат ћете више избора и више контроле над тиме како ћете уложити, гдје ћете уложити и шта ћете платити.
4. Ротх опција
Пребацивање ИРА-е отвара могућност Ротх рачуна. Постоје Ротх 401 (к) с, али они остају ретки. Помоћу Ротх ИРА-а плаћате порез на средства која доприносите кад их допринесете, али тада нема пореза који се плаћа када их повучете (супротно од традиционалног ИРА-а). Нити морате узимати РМД у доби од 70-1 / 2 или заиста икада од Ротх ИРА-е.
Ваш администратор плана 401 (к) може дозволити ролловерс само традиционалном ИРА-у. Ако је то случај, морат ћете то учинити и претворити у Ротх.
5. Новчане подстицаје
Брокери су жељни вашег пословања. Да би вас завели да свој пензиони новац донесете њиховој компанији, можда ће вам бацити нешто новца. ТД Америтраде, на пример, нуди бонусе у распону од 100 до 2500 УСД када пребаците 401 (к) на један од ИРА-ова, зависно од износа који морате да уложите. Ако није новац, бесплатне трговине би могле бити део пакета.
Ако желите да проверите неке од високо оцењених фирми које се баве ИРА-има, Инвестопедиа нуди листу најбољих брокера за ИРА-е.
6. Мање правила
Разумевање вашег 401 (к) није лак задатак, јер свака компанија има много слободног простора у начину постављања плана. Супротно томе, прописи ИРА-е стандардизовани су од стране Службе за интерне приходе (ИРС). ИРА са једним брокером следи већину истих правила као и било који други брокер.
7. Предности планирања некретнине
Након ваше смрти, постоји велика шанса да ваш 401 (к) буде исплаћен једном паушалном износу вашем кориснику, што би могло проузроковати главобољу од пореза на доходак и насљедство. Она варира у зависности од одређеног плана, али већина компанија радије расподељује готовину тако да не морају да воде рачун запосленог који више није ту. Наслеђивање ИРА-а такође има своје прописе, али ИРА-е нуде више опција за исплату. Опет, то се своди на контролу.
Граница доприноса за 2020. годину за оне који учествују у плану 401 (к) или 403 (б) износи 19.500 УСД, што је пораст од 19.000 УСД 2019., према најновијим смерницама ИРС-а, док се граница додатног за те особе од 50 и више година повећава на 6.500 у 2020. години са 6000 у 2019. Ограничење ИРА за 2020. годину је 6000 долара, непромијењено у односу на 2019. годину, док је лимит надокнаде за додатних 1000 УСД.
Доња граница
За већину људи који пребацују посао, постоји много предности преласка 401 (к) у ИРА. Уз то, много тога зависи од специфичности плана 401 (к), како старог послодавца, тако и новог - опције улагања, накнада, одредбе о зајму итд. Такође је важно како се ови услови и карактеристике упоређују са онима понуђеним у ИРА, коју можете успоставити брокерском агенцијом или банком.
Такође бисте могли имати најбоље из оба света. Не морате сав свој новац да пребаците у ИРА. Дио вашег стања може остати у вашој бившој компанији 401 (к) ако сте задовољни повратима који сте примили. Затим можете поставити нову ИРА или пребацити остатак на постојећи рачун или нову ИРА превртање. Након што пребаците ролловер, можете да допринесете 401 (к) и вашој новој компанији (традиционални или Ротх) све док не пређете свој годишњи лимит доприноса.
