Преглед садржаја
- Трошкови неге старијих особа
- Медицаид и старачка нега
- Трустови за заштиту имовине
- Поклањање средстава пре старатељства
- Постављање ануитета
- Удружени фондови
- Уговори о личној нези
- Пренос супружника и одбијање
- Доња граница
Медицаре, савезни програм здравственог осигурања првенствено за одрасле старије од 65 година, плаћа рачуне лекара и болнице за многе старије Американце. Међутим, то не покрива све. Дуготрајна старатељска брига за помоћ у свакодневним активностима као што су купање, облачење и једење није обухваћена планом. Постоје и други непокривени трошкови.
То може бити погубно за ваше финансије ако немате план. Па шта радите да покријете најтеже здравствене трошкове за себе или другог старијег члана породице? Читајте даље како бисте открили неке од начина на које можете планирати унапред.
Кључне Такеаваис
- Већини људи ће у неком тренутку бити потребна старачка нега, али неколицина заиста може да приушти високе трошкове. Да би се квалификовали за Медицаид, старије особе морају да се састану и падну испод одређеног нивоа дохотка. Старије особе могу да оснују неопозиве поверења или поклоне своје дете деци или другог члана породице. Остале опције укључују ануитете, обједињене фондове или уговоре о личној нези. Ако све друго не успе, супружник старијег мушкарца може потписати одбијање супружника.
Трошкови неге старијих особа
Многим старијим људима ће на крају бити потребна старачка нега - можда због физичког или менталног оштећења - и они и њихове породице мораће да пронађу начин да то плате. Нажалост, ретко је јефтино. У ствари, човеку се могу брзо избрисати уштеде у животу. А полу-приватна соба у старачком дому у Сједињеним Државама кошта у просеку 247 долара дневно, односно 7.513 долара месечно, према истраживању 2019. о трошковима неге дугогодишње компаније за планирање неге Генвортх. Сајт наводи да приватна соба у просеку кошта 280 долара дневно или 8, 517 долара месечно.
За људе којима не треба ниво неге који пружа старачки дом, јединица са једном спаваћом собом у заједници за живот са подршком живи око 133 долара дневно или 4.051 долара месечно. Кућна здравствена помагала за људе који могу да остану у својим домовима, али још увек требају помоћ, могу коштати чак 23, 00 долара на сат. Ово су, наравно, просеци. У областима високих цена као што је Њујорк, рачуни могу бити много већи.
Приватно купљено осигурање за дугорочну његу један је од начина да се носе с тим трошковима, иако могу бити скупи и нису за свакога. Такође је генерално најисплативији када се купује пре 60. године.
Медицаид и старачка нега
Друго решење је подношење захтева за Медицаид, заједнички савезни и државни програм, и највећи национални програм који пружа здравствене услуге за појединце са ниским примањима. Иако се специфичности разликују од државе до државе, Медицаид углавном покрива услуге старачког дома као и услуге у дому и заједници за људе којима је потребна помоћ, али нису квалификоване неге. У већини држава Медицаид такође покрива услуге које могу помоћи људима да остану у својим домовима, као што је лична нега, према америчком Министарству здравља и људских услуга.
Да би се квалификовала, старија особа мора имати укупну бројчану имовину испод одређеног износа - обично 2.000 долара за појединца и 3.000 долара за парове, иако тај износ увелике варира од државе до државе. На пример, у Њујорку, ниво прихватљивости за Медицаид 2018. износи 15.150 долара за појединце и 22.000 долара за парове. Пребројена имовина укључује банковне рачуне, акције и обвезнице, новчану вредност полиса животног осигурања и, у неким случајевима, средства за пензионисање.
Да би се квалификовали за Медицаид, појединци морају имати бројиву имовину испод 2000 и 3000 долара за парове.
Дом, ако особа поседује, може бити искључен, мада капитал куће преко одређеног нивоа може утицати на подобност. Имајте на уму да, након што дом више није главно пребивалиште особе, он ће се рачунати као ресурс и може постати предмет Медицаид-овог захтева за надокнадом.
Традиционално, људи су често достизали праг подобности било давањем новца члановима породице или кроз потрошњу новца. Тада се плаћа за сопствено збрињавање док се не потроши довољно имовине, што је често било брзо. Међутим, постоје правне стратегије које могу помоћи старијим особама да се квалификују за Медицаид без осиромашења себе или супружника. Иако су правила сложена, неке се специфичности разликују овисно о држави и услуге познатог адвоката су неопходне, ево неколико опција за истрагу.
Трустови за заштиту имовине
Правилно успостављено неопозиво поверење може бити један од начина да се склони имовина тамо где неће утицати на прихватљивост Медицаре-а. Неопозиво поверење, које имовину преноси на контролу повереника, ефикасно их уклања из старије контроле. То значи да након успостављања оваква врста поверења не може се мењати или разбити без одобрења корисника.
Ово је супротно опозивном поверењу, у којем особа задржава право промене аранжмана. Позивани фондови који се такође називају опозивим живим трустовима имају своју употребу, али квалификација за Медицаид није једна од њих.
Пример неопозивог поверења
Давид А. Цутнер, старији адвокат из компаније Ламсон & Цутнер, ПЦ, нуди пример неопозивог поверења користећи правила државе Њујорк која су мало поједностављена: Претпоставимо да особа пренесе 120.000 долара неопозивог поверења, након тога уђе у старачки дом и аплицира за Медицаид. Користећи регионалну стопу Медицаида од 12 000 УСД месечно за негу кућних негова у тој географској регији, казна периода неподобности може се лако израчунати на следећи начин: Пренос од 120.000 УСД подељен са регионалном стопом од 12.000 УСД једнак је 10-месечном периоду неподобности. Казнени рок започиње када се особа налази у старачком дому, пријавила се за Медицаид и на неки други начин испуњава услове за бенефиције. То значи да он или она имају мање од 15.150 УСД укупних ресурса. Имајте на уму да се у Њујорку период повратка односи само на старачке домове а не на помоћ у животу или негу куће. У другим се државама може односити и на све три. Зато је важно да проверите шта правила су за вашу државу.
У већини случајева стварни трошкови неге у кући за негу су већи од регионалне цене Медицаида. Као резултат, трошак неге у дому за негу током казненог периода биће већи од износа трансфера који је изазвао казну. Ту долази следећа стратегија.
Поклањање средстава пре старатељства
Друга опција би била да новац једноставно дате одговорном детету или другом рођаку. Међутим, Цутнер каже да рута може бити далеко ризичнија. Једном када се новац пренесе, правно припада другој особи. Па чак и ако је особа потпуно поуздана, догађаји у њеном животу - развод, пословни неуспех, тужба, њихова смрт - могу довести у опасност тај новац. Стварање поверења уместо тога може да избегне ове ризике.
Медицаид тренутно има петогодишњи период повратног прегледа, тако да ако неко пренесе средства у фонд и уђе у старачки дом више од пет година касније, новац у поверењу неће се рачунати у подобност Медицаида. Међутим, ако је новац пребачен у року петогодишњег повратног прегледа, то ће утицати на његову подобност за одређени временски период.
Постављање ануитета
Ако особа треба да се пријави за Медицаид пре истека петогодишњег периода тражења уназад, још увек је могуће сачувати значајан део своје имовине коришћењем правилно састављеног приватног ануитета или менице која је у складу са савезним законом, у Цутнер.
Претпоставимо да је особа у горњем примеру пребацила 60.000 америчких долара у фонд и искористила преосталих 60.000 долара за куповину приватног ренте коју је припремила старија адвокатска фирма. Месечне ануитетне исплате, заједно са социјалним осигурањем и било којим другим примањима, могу се користити за плаћање рачуна за старачки дом током пет месеци за које особа сада није подобна за Медицаид - 60.000 долара подељено са 12.000 долара. Не би било казна за трансфер новца који се користи за куповину ренте према савезном закону, тако да то не би утицало на подобност особе. Поред тога, 60.000 долара поверења сада би било сачувано.
Особа је такође могла да пренесе тих истих преосталих 60.000 долара некоме у замену за меницу, са сличним месечним периодом отплате од 12.000 долара. Као и код приватне ренте, такав уговор би требао структуирати старији адвокат да би се осигурао да испуњава захтеве Медицаида.
Користећи стратегију ануитета или менице, многи људи могу заштитити од 40% до 50% своје имовине, каже Цутнер. Појединци високих нето вредности, са, рецимо, имовином од милион долара или више, вероватно неће имати користи. На пример, за некога ко пребаци 500.000 УСД на поверење у локалу у коме је регионална стопа 8.000 УСД, казна би била већа од периода прегледа и могла би бити дужа од боравка у старачком дому.
Удружени фондови
Државе се разликују у начину на који третирају приход у сврхе Медицаида. Генерално, прималац Медицаида који се налази у старачком дому мора да преда сав свој приход, изузев малог месечног додатка, како би се подмирили трошкови неге. Ако је особи потребна кућна нега или живи у заједници умировљеника која непрекидно његује, држава може сматрати да је било који приход преко одређеног лимита вишак или суфицит и тражити да иде ка трошку његе. У тим случајевима, удружено повјерење може заштитити дио тог прихода.
Са удруженим поверењем, старија особа организује да се њихов вишак прихода исплати добротворној организацији. Особа више нема контролу над новцем, али може добротворној организацији доставити рачуне за плаћање. На пример, неко ко још живи код куће може га користити за храну и комуналије. То омогућава особи да сноси трошкове свакодневног живота који могу прећи релативно ниске границе Медицаида. Имајте на уму да само око ограниченог броја држава дозвољавају такве поверења.
Уговори о личној нези
Паушални износ плаћен неговатељу за будуће услуге не може се сматрати кажњеним трансфером ако је правилно структуиран. То може послужити у више сврха. Један је да се смањи величина имања, тако да ће особа бити подобна за Медицаид. Друго је купити старијој особи неку бригу више од онога што пружа Медицаид.
Ова врста уговора о личној нези може такође помоћи да се олакша финансијско оптерећење детету или другом рођаку који се одрекао рада и жртвовао приходе у сврху пружања неге. Често, каже Цутнер, може помоћи у спречавању породичних распада када терет неге несразмерно падне на одређено дете. Такав споразум се такође може користити са агенцијом која пружа услуге кућне неге.
Споусал трансфери и споусал одбијање
Пренос имовине са једног супружника на другог се не кажњава у Медицаид-у, тако да је чест потез супружника који треба да оде у старачки дом да им имовину преда супружник. Упркос томе, супружник је и даље законски обавезан да пружа бригу о другом супружнику, а њихова колективна имовина биће сматрана за сврхе Медицаид подобности. Међутим, потписивањем одбијања супружника, здрави супружник може да се одрекне те одговорности, чиме други супружник одмах испуњава услове за Медицаид. Документи, које обично припрема адвокат, шаљу се и шаљу у Одељење за социјалне услуге. Након прегледа докумената и испуњавања сваког захтева из Медицаида, државни здравствени програм може почети са плаћањем здравствених услуга.
Медицаид може касније покушати да наплати надокнаду од супружника, иако Цутнер каже да су доступне стратегије које могу умањити утицај. Чак и ако Медицаид наплати, пар ће вероватно имати користи, јер ће накнада Медицаид-а бити заснована на сниженој стопи коју плаћају старачки домови, а не на стопи приватног даваоца коју би пар иначе морао платити. Ова опција можда није доступна у вашој држави.
Доња граница
Ако старијим особама недостају средства за плаћање његе која им је потребна када постану ментално или физички оштећени, истражите ове начине да помогнете у плаћању рачуна без осиромашења појединца или супружника. Здрави старије особе треба да користе ове информације да би унапред планирали негу која ће им бити потребна у будућности.
