Шта је евидентирани доходак / хипотека на основу имовине (СИСА)
Изјава о зајму за хипотеку на имовини са наведеним дохотком (СИСА) омогућава кориснику кредита да пријави свој приход без верификације зајмодавца. Ови кредити дизајнирани су тако да олакшају процес пријаве купцима који имају тешко документирати примања, као што су самозапослени и они који зависе од савета као значајан део свог прихода. Зајмови СИСА представљају један зајам у категорији производа под називом Алт-А. Зајмови СИСА познати су и као зајмови без икаквог прихода (НИНА) и зајмови који лажу. Лабави захтеви за кредитирањем омогућили су да кредит СИСА има утицајну улогу у финансијској кризи 2008. године.
РАСПОЛОЖЕЊЕ ДОСТОЈНОГ ПРИХОДА / Стандарда хипотека на имовину
Наведена хипотека на имовину која се наводи у приходу (СИСА) настала је као средство за потенцијалне власнике кућа у специфичним финансијским ситуацијама да поднесу захтев за хипотеку. На пример, самозапослени појединци често максимизирају одбитке пореза како би умањили свој прилагођени бруто приход (АГИ) и на тај начин имају приступ новчаним токовима који се не могу појавити на појединачним пореским пријавама. Обично, нижи АГИ-ови би ови зајмопримци учинили мање атрактивним зајмодавцима. Зајам за СИСА такође је осмишљен да помогне купцима којима приход може доћи у виду савета или других неконвенционалних новчаних плаћања.
У почетку су ови кредити имали строге услове да надокнаде ризик који је представљен зајмодавачу смањеним захтевима за откривањем прихода. Зајмопримци у СИСА суочили су се са комбинацијом виших каматних стопа, значајнијих предујма и већих захтјева за кредитни резултат од традиционалних зајмова. Зајмопримац ће можда морати да има на располагању значајне резерве новца на својим банковним рачунима. Такође, зајам би могао ограничити нову месечну хипотеку на одређени проценат у односу на њихов тренутни стамбени износ.
Ослобађање услова за хипотеком у 2000-има
Услови на хипотекарном тржишту подстакли су зајмодавце да ослабе захтеве за хипотеком у раним 2000-има. Наведена хипотека на имовину која се наводи у приходу (СИСА) и други зајмови Алт-А постали су популарни. Ови кредити служили су и потребама кредитора и зајмопримаца. Зајмодавци су жељели избрисати што је могуће више кредита прије поновне продаје тих кредита на секундарном хипотекарном тржишту. Зајмопримци су радо избјегавали захтјеве за документацијом, посебно јер су се увјети зајма и каматне стопе СИСА-е приближавали уобичајеним зајмовима. Усклађивање интереса довело је до тога да неквалификовани зајмопримци добивају и неплаћују кредите који су превазилазили њихову потрошну моћ. Отплата ових зајмова зајма убрзала се 2007. године, како је завладала финансијска криза.
У јеку распада 2008. године, законодавци и регулатори су поново прегледали кредите СИСА-е, а тржиште ових зајма је још једном пооштрено. Закон о реформи и заштити потрошача Додд-Франк из 2010. године оштро је ограничио кредите СИСА-е, чинећи их недоступним за некретнине на којима живе власници. Ови производи су место за кориснике кредита који желе да купе инвестиционе некретнине.
