Било да радите за приватну компанију, непрофитну организацију или владину агенцију, ових дана вероватно имате приступ пензионом штедном плану. Може се звати 401 (к), 403 (б) или 457 (б). Свакако ће понудити традиционалну верзију плана пензијске штедње, али може понудити и Ротх опцију.
Да ли нуди Ротх опцију, зависи од вашег послодавца. Као и избор инвестиција које можете бирати. Већина њих ће бити узајамни фондови, али могу се кретати од високо конзервативних обвезничких фондова до високо спекулативних фондова.
Кључне Такеаваис
- Ако имате план спонзориран од стране послодавца, на послодавцу је да ли је Ротх рачун опција. Ротх опција значи већи погодак на зараду од куће током радне године у замену за већи приход од пензије. Своје уштеде можете поделити на обе врсте рачуна. Можете чак и да се предомислите.
Према недавном истраживању, седам од 10 послодаваца који нуде пензиони план укључују опцију Ротх до 2020. године, иако га је одабрало само око 18% запослених.
Вреди узети у обзир. Ротх може бити мало више боли у вашим радним годинама, заузврат за много више зараде након што одете у пензију.
Ротх вс. Традитионал
Када инвестирате у Ротх рачун, плаћате доларима након опорезивања. Али када повучете новац након што се повучете, дугујете нула пореза на тај новац. Временски поврати улагања су неопорезиви и већ сте платили порез на доходак по вашем доприносу.
Друге разлике
Постоји још неколико разлика које вам неће бити битне док се не повучете. Улагачи на традиционални рачун морају почети узимати тражене минималне расподјеле (РМД) у доби од 72 године. У прошлости сте морали престати доприносити традиционалном ИРА-у када су узимања РМД-а била потребна. Од 2020. године због Закона о СИГУРНОСТИ из 2019. године можете допринијети традиционалном ИРА-у у било којем добу ако имате приходе.
18%
Проценат запослених који одаберу Ротх опцију у односу на традиционалну пензију.
Ни једно ограничење се не односи на Ротх рачун.
Можете одабрати обе
Ако ваш послодавац нуди и традиционалне и Ротх опције, можете подијелити свој новац између два, ако желите. Једноставно не можете платити више од максималног износа за оба или за оба.
И за 401 (к) и за 403 (б) то је 19.500 УСД за 2020. (19.000 УСД за 2019.) плус још 6.500 (6000 УСД за 2019.) ако имате 50 или више година. За план 457 (б) лимити су исти, осим што можете платити до 39.000 УСД за 2020. годину (38.000 УСД за 2019. годину) ако имате три године или мање од пензионе доби.
Ваш послодавац може поставити друга ограничења за износ који доприносите.
Можете променити свој ум
Можете чак и да се предомислите у било које време и пребаците преко традиционалног рачуна на Ротх рачун, или обрнуто.
Сјетите се само да, ако претворите традиционални рачун у Ротх рачун, дугујете порез на приход на билансу у тој порезној години. Ако претворите Ротх у традиционални ИРА, плаћени порези ће се вратити на ваш рачун.
Још фактора који треба узети у обзир
Ако вам послодавац пружи могућност да допринесете било којем, следећи су неки лични фактори који би могли указивати на погодност Ротх опцији:
- За уштеду у пензији вам је остало још неколико радних година. Данас сте у ниском порезном разреду или сте прилично сигурни да ће ваш порезни пакет бити већи када одлазите у пензију. Не желите икада више да плаћате порез на новац који ваша улагања зарађују док су на вашем рачуну. Ако вам се нешто догоди, желите бити сигурни да ће ваши наследници задржати што већи део свог наслеђа. Можете да управљате напором да исплатите комад свог опорезивог дохотка месец дана након месец дана.
Разлози да се придржавају традиционалног рачуна за пензије могу укључивати:
- Тренутно сте на веома уском буџету. Лакше је исциједити довољно за традиционални допринос прије опорезивања, јер вам се дио тог новца враћа одмах као нижи порез на вашу плаћу. Очекујете да ћете бити нижи порезни круг након што одете у пензију. Пореске стопе је немогуће предвидјети, али многи људи имају нижа примања након пензионисања, и због тога дугују мање порезе на доходак. Близу сте пензионе старосне доби. За ове опорезиве пријаве треба да се саберу још неколико година, а не деценијама.
