Шта је правило 78?
Правило 78 је метода коју неки зајмодавци користе за израчунавање трошкова камате на кредит. Правило 78 захтева да дужник плати већи део камате у ранијем делу циклуса зајма, што смањује потенцијалну уштеду зајмопримца у отплати зајма.
Разумевање правила 78
Правило 78 даје већу тежину месецима у ранијем делу кредитног циклуса зајмопримца приликом израчуна камате, што повећава профит зајмодавца. Ова врста распореда обрачуна камата користи се првенствено на ненамјенске кредите с фиксном стопом. Правило 78 је важно разматрање за кориснике кредита који потенцијално намеравају да отплате свој кредит прерано.
Од значаја за зајмопримце који намеравају да отплате зајам прерано, правило 78 држи да дужник мора платити већи део каматне стопе у ранијем делу циклуса кредита, што значи да ће дужник платити више него што би редован зајам.
Израчунавање правила од 78 камата на кредит
Правило 78 методологије затезне камате је сложеније од обичне годишње процентне стопе (АПР). У обе врсте кредита, међутим, дужник ће платити исти износ камате на кредит ако изврши исплате за цијели циклус кредита без претходне уплате.
Методологија правила 78 даје додатну тежину месецима у ранијем циклусу зајма. Често га користе краткотрајни зајмодавци на рате, који дају зајмове подстанарима.
У случају зајма од 12 месеци, зајмодавац би сакупио број цифара кроз 12 месеци у следећем израчуну:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
За једногодишњи зајам укупан број цифара је једнак 78, што објашњава појам Правило 78. За двогодишњи зајам укупна сума цифара била би 300.
Када се израчуна зброј месеци, зајмодавац тада одмерава отплату камате обрнутим редоследом, примењујући већу тежину на претходне месеце. За једногодишњи зајам, пондер ће бити 12/78 од укупне камате у првом месецу, 11/78 у другом месецу, 10/78 у трећем месецу, итд. За двогодишњи зајам, фактор пондерисања би био 24/300 у првом месецу, 23/300 у другом месецу, 22/300 у трећем месецу, итд.
Правило 78 насупрот простој камати
Када отплаћујете зајам, отплате се састоје од два дијела: главнице и зарачунатих камата. Правило 78 одмерава раније плаћања са више камата од каснијих плаћања. Ако се зајам не укине или унапред плати, укупне камате плаћене између једноставних камата и правила 78 биће једнаке. Међутим, с обзиром да правило 78 тежи ранијим исплатама с више камате него обичним каматама, превремено отплаћивање зајма резултираће да дужник плати нешто више камате.
Кључне Такеаваис
- Правило 78 је метода коју неки зајмодавци користе за израчунавање камата на кредит. Правило 78 додељује унапред обрачунате камате које фаворизирају зајмодавца над дужником за краткорочне зајмове или ако се зајам отплаћује прерано. Методологија правила 78 даје месечну додатну тежину у ранијем циклусу зајма, па се већи део камате плаћа раније.
Разлика у уштедама од ране отплате зајма по правилу 78 наспрам зајма са каматама није значајно битна у случају краткорочних зајмова. На пример, зајмопримац са двогодишњим зајмом од 10 000 УСД по фиксној стопи од 5% платиће укупну камату од 529, 13 УСД током целог циклуса зајма и за правило 78 и зајам једноставне камате.
У првом месецу зајма по правилу 78, дужник би платио 42, 33 долара. У првом месецу зајма једноставне камате камата се израчунава као проценат преостале главнице, а зајмопримац би платио 41, 67 долара. Зајмопримац који би желео да отплати зајам после 12 месеци мораће да плати 5.124, 71 УСД за зајам за камате једноставне и 5.126, 98 УСД за кредит од правила 78.
Брза чињеница: 1992. године законодавство је ову врсту финансирања учинило незаконитом за кредите у Сједињеним Државама у трајању већем од 61 месеца.
