Преглед садржаја
- Замислите своје идеално пензионисање
- Поставите циљ уштеде
- Процијените свој раст штедње
- Размислите о начинима за уштеду више
- Одаберите исправна возила за штедњу
Када је у питању пензионисање, никад није прерано да почнете са планирањем и штедњом. Према студији Меррилл Линцх из 2017. године, просечна пензија кошта 738.400 долара. Друго истраживање Института за истраживање запослених, открило је да ће 34% Американаца мислити да ће им требати најмање милион долара да би уживали у комфорној пензији.
Кључне Такеаваис
- Могуће је пензионисати се са 40 година, али за то је потребно много планирања (и агресивног штедње). Започните покретањем бројева да бисте сазнали колико новца требате да уштедите сваког месеца да бисте се раније пензионисали - а затим одлучите да ли то је изведиво. Ако вам се циљ штедње чини недоступним, потражите начине да сада потрошите мање и зарадите више или прилагодите очекивања за пензију. Или обоје.
Замислите своје идеално пензионисање
Пензионисање значи нешто другачије од свих. Ако планирате да се повучете са 40 година, требало би да размислите како ћете провести наредних чак четири деценије након тога, под претпоставком да имате релативно нормалан животни век.
Да ли планирате, на пример, да пропутујете део године или постанете редовни номад? Како ће се ваше свакодневне навике потрошње промијенити? Да ли ће се неки од ваших трошкова повећавати или смањивати? Да ли ћете и даље радити хонорарно? Да ли планирате да покренете посао? Да ли желите да волонтирате или покренете своју непрофитну организацију?
Након што сте све размислили и смислили буџет за колико новца очекујете да издвојите у пензији, можете копати на другој страни једначине - колико ћете требати да уштедите да бисте то остварили.
Поставите циљ уштеде
Умањивање циља уштеде је довољно тешко у нормалним околностима. Али то је знатно више ако се желите рано пензионисати. Једно основно правило препоручује да помножите жељени годишњи приход у пензији са 25 како бисте постигли циљ уштеде. Дакле, ако желите да имате 50.000 долара годишње током 25 година, требаће вам 1, 25 милиона долара. Али то претпоставља да се пензионирате у релативно конвенционалном узрасту. Ако гледате додатних 20 година у пензији, требаће вам више од 2, 25 милиона долара.
Наравно, бројеве ћете можда моћи поставити мало ниже ако ћете имати новац који долази из бочне гужве или од компаније која је у пензији. Такође, погледајте други буџет да бисте видели да ли можете да се изборите са мање прихода сваке године (то је један од разлога зашто се неки пензионирају у иностранству). И будите сигурни да узимате у обзир плаћања социјалног осигурања након што навршите 60-те. Морате бити уплаћени у систем најмање 40 четвртина, или 10 година, да бисте се квалификовали.
Процијените свој раст штедње
Једном када имате идеју о томе шта је ваш дугорочни циљ, погледајте колико сте већ уштедјели и колико дуго имате док не навршите 40 година. То вам даје оквир за колико ћете требати да уштедите сваке године и сваку месец да стигнем тамо.
Рецимо да имате 25 година, зарађујући 50.000 долара годишње, тек почињете да штедите и желите да акумулирате милион долара. Ако сваког месеца уштедите половину свог дохотка (2.083 долара), могли бисте имати око 660.000 долара када одете у пензију са 40 година. То би могло претворити у око 1.222 долара прихода месечно у пензији преко 45 година.
Имајте на уму да је ово превише поједностављен пример. То подразумева годишњи поврат од 7% за 15 година пре него што одете у пензију, а затим једнака месечна повлачења у наредних 45 година.
Тог 1.222 долара месечно може бити тешко преживјети ако нисте вољни значајно смањити свој стил живота. Наравно, када навршите 62 године, можда ћете имати право да почнете са прикупљањем накнада за социјално осигурање. (Али имајте на уму да ће они бити знатно - и трајно - нижи у доби од 62 године, него ако сачекате касније у својим 60-има, до 70. године, када бенефиције истекну.) И ако имате ту страну гужве или посао у пензионисањем, и тај приход ће такође помоћи.
Размислите о начинима за уштеду више
Пензионисање на 1.222 долара месечно може успети ако имате друге изворе прихода. Али вероватно ћете требати да циљате више ако желите да имате довољно новца за живот кад се повучете. Ако желите да уштедите више, на располагању имате две основне опције:
- Смањите своје трошкове што је више могуће. Добијање цимера или два, продаја аутомобила и коришћење јавног превоза или отказивање кабловске телевизије може смањити ваш одлив. Радите на повећању прихода и улагању додатног новца. Можете повећати своје сате на послу или се запослити на пола радног времена и тако додати свој новчани ток.
Повећајте 401 (к) ако можете и ако имате још новца, размислите о Ротх ИРА-у.
Одаберите исправна возила за штедњу
Ако штедите на краћем временском оквиру, морате бити посебно стратешки везани за то где уложите свој новац. План пензионисања вашег послодавца, као што је 401 (к), је очигледан избор, посебно ако вам компанија даје одговарајући допринос. Рецимо да зарађујете 50.000 долара годишње и почнете да штедите са 25. година. Ако бисте успели да уложите 19.000 долара свог прихода (максимум 2019.) у својих 401 (к), а ваш послодавац одговара 100% од првих 6% ваших доприноса, са 40 година имали бисте скоро 550 000 УСД, претпостављајући 7% годишње приносе. (За 2020. годину максимум је 19.500 УСД)
Ако вам се уштеда већине прихода чини невероватном тегобом, имајте на уму да се у овом обрачуну не узимају повишице које бисте могли примити између 25 и 40; ако вам плата порасте, допринос од 19.000 УСД биће мање оптерећење.
Тих 550.000 долара је отприлике на пола пута до вашег циља од милион долара (и имајте на уму да ћете дуговати порез на доходак по исплатама са традиционалног рачуна од 401 (к)). Али ако вам је остало резервног дохотка, можете мало надокнадити доприносом Ротх ИРА-у. Користећи годишњу границу доприноса за 2019. годину за оне млађе од 50 година (непромијењени 2020. године), можете додати још 147.000 УСД и промијенити у своје гнијездо из пензије, претпостављајући годишњи поврат од 7%. У случају Ротх ИРА-а, ваша повлачења ће углавном бити опорезована уколико сте старији од 59-1 / 2.
Суштина при одласку у пензију са 40 је да морате бити проактивни - и заиста добри у одложеном задовољавању. Зато покрените бројеве и искористите сваку прилику да уштедите (и зарадите). Пре него што почнете са планирањем, већи су изгледи да се рано повучете са новцем који ће вам требати да бисте уживали у њему.
