Банкарски систем у Индији регулише Резервна банка Индије (РБИ), одредбама Закона о банкарској регулативи из 1949. Неки важни аспекти прописа који регулишу банкарство у овој земљи, као и циркулатори ИРБ-а који се односе на банкарство у Индији, биће истражено у наставку.
Границе изложености
Зајмови једном зајмопримцу ограничени су на 15% капиталних средстава банке (капитал првог и другог реда), који се у случају инфраструктурних пројеката може проширити на 20%. За групне кориснике кредита, позајмљивање је ограничено на 30% капиталних средстава банке, уз могућност повећања на 40% за инфраструктурне пројекте. Лимити за кредитирање могу се продужити за додатних 5% уз сагласност управног одбора банке. Кредитирање укључује изложеност на основу фондова и нефинансијска.
Стопа резерве готовине (ЦРР) и статутарна стопа ликвидности (СЛР)
Банке у Индији морају да држе најмање 4% своје нето потражње и временске обавезе (НДТЛ) у облику готовине са ИРБ-ом. Ови тренутно не зарађују камате. ЦРР се мора одржавати на два дана, док дневно одржавање треба да буде најмање 95% потребних резерви. У случају неизмиривања дневног одржавања, казна је за 3% виша од банкарске стопе која се примјењује на број дана неплаћања помножено са износом за који износ не одговара прописаном нивоу.
Изнад ЦРР-а, најмање 22% и максимално 40% НДТЛ-а, који је познат као СЛР, треба да се одржи у облику злата, готовине или одређених одобрених хартија од вредности. Прекомерни удјели СЛР-а могу се користити за позајмљивање у оквиру маргиналног сталног фонда (МСФ) преко ноћи од ИРБ-а. Камата наплаћена у МСФ је већа од репо стопе за 100 бпс, а износ који се може посудити је ограничен на 2% од НДТЛ. (Да бисте сазнали више о томе како се одређују каматне стопе, посебно у САД-у, размислите о читању више о томе ко одређује каматне стопе.)
Обезбеђивање
Неквалитетна имовина (НПА) се класификује у 3 категорије: подстандардни, сумњиви и губици. Актива постаје неучинковита ако није било камата или плаћања главнице дуже од 90 дана у случају орочених зајма. Подстандардна имовина су она средства која имају статус НПА мање од 12 месеци, на крају којих су категорисана као сумњива имовина. Актива за губитке је она за коју банка или ревизор не очекује враћање или опоравак и углавном се отписује из пословних књига.
За подстандардну имовину потребно је извршити резервисање од 15% неизмиреног износа за осигуране кредите и 25% преосталог износа за неосигуране кредите. За сумњиву имовину, резервисање за обезбеђени део зајма варира од 25% неизмиреног зајма за НПА који постоје мање од једне године, до 40% за НПА који постоје између једне и три године, до 100% за НПА траје дуже од три године, док је за несигурни део 100%.
Такође је потребна одредба за стандардна средства. Провизија за пољопривреду и мала и средња предузећа износи 0, 25%, а за комерцијалне некретнине 1% (0, 75% за становање), док је за остале секторе 0, 4%. Резервисање за стандардну имовину не може се одбити од бруто НПА-а који ће стићи до нето НПА-а. Додатна резервисања која су изнад стандардних резервисања потребна су за кредите дате компанијама које имају неограничену девизну изложеност.
Кредитирање приоритетног сектора
Приоритетни сектор се углавном састоји од микро и малих предузећа и иницијатива које се односе на пољопривреду, образовање, стамбено збрињавање и позајмљивање група са ниском добити или мање привилегованих група (класификованих као "слабије одјељке"). Циљ позајмљивања од 40% прилагођеног нето банкарског кредита (АНБЦ) (неизмирени банкарски кредит умањен за одређене рачуне и ван-СЛР обвезнице) - или еквивалентни износ ванбилансне изложености кредита (збир текуће кредитне изложености + потенцијални будући кредит изложеност која се израчунава користећи фактор конверзије кредита), који је виши - постављен је за домаће комерцијалне банке и стране банке са више од 20 филијала, док циљ од 32% постоји за стране банке са мање од 20 филијала.
Износ који се исплаћује као кредити пољопривредном сектору требао би бити или кредитни еквивалент ванбиланчне изложености, или 18% АНБЦ - овисно о томе који је од ове две бројке већи. Од износа који је позајмљен микро-предузећима и малим предузећима, 40% би требало да се пласира на предузећа која имају максималну вредност од 200.000 рупија и постројења и механизацију у вредности од највише пола милиона рупија, док 20% од укупног износа зајма треба да се дода микро-предузећима са постројењима и машинама у вредности од нешто више од 500.000 рупија до максимално милион рупија и опреме вредности преко 200.000 рупија, али не више од 250.000 рупија.
Укупна вредност кредита датих слабијим деловима требало би да буде или 10% АНБЦ-а или износ еквивалентне кредитне вредности ванбиланчне изложености, овисно о томе која је већа. Слабији одељци укључују посебне каста и племена којима је додељена та категоризација, укључујући мале фармере. Не постоје специфични циљеви за стране банке са мање од 20 филијала.
Приватне банке у Индији до сада нису биле вољне директно позајмљивати пољопривреднике и друге слабије одјеле. Један од главних разлога је несразмерно већи износ НПА-ова из зајмова приоритетног сектора, а неке процене указују на то да је он 60% укупних НПА-а. Они своје циљеве постижу куповином зајмова и секуритизованих портфеља од других небанкарских финансијских корпорација (НБФЦ) и улагањем у Фонд за развој руралне инфраструктуре (РИДФ) како би испунили своју квоту.
Нове норме банкарске лиценце
Нове смјернице наводе да групе које аплицирају за дозволу треба да имају успјешне резултате најмање 10 година, а банка треба да послује преко неоперативног финансијског холдинга (НОФХЦ), у потпуности у власништву промотера. Минимални уплаћени капитал с правом гласа мора бити пет милијарди рупија, а НОФХЦ га држи најмање 40% и постепено смањује на 15% током 12 година. Акције се морају уписати у року од три године од почетка пословања банке.
Страни удјел је ограничен на 49% током првих пет година његовог функционисања, након чега би било потребно одобрење ИРБ-а за повећање удела на максимално 74%. Одбор банке требао би имати већину независних директора и морао би се придржавати циљева приоритета позајмљивања сектора који су претходно разматрани. НОФХЦ и банци је забрањено да поседују било које хартије од вредности које је издала промотерска група, а банци је забрањено да поседују било које финансијске хартије од вредности које поседује НОФХЦ. Новим прописима такође је предвиђено да се 25% филијала отвори у претходно небанкираним сеоским подручјима.
Вољни дефали
Намерно неплаћање се дешава када кредит није враћен иако су расположиви ресурси, или ако се зајам новца користи у друге сврхе осим предвиђене намене, или ако се имовина обезбеђена за кредит продаје без знања или одобрења банке. У случају да компанија унутар групе која пропусти и друге компаније из групе које дају гаранције не испуне своје гаранције, цела група може бити означена као намерни неплаћеник.
Намјерни неплаћеници (укључујући директоре) немају приступ финансирању и против њих се може покренути кривични поступак. РБИ је недавно променио прописе тако да укључују компаније које нису групе под вољну ознаку неплаћања, уколико не испоштују гаранцију која је дата другој компанији ван групе.
Доња граница
Начин на који држава регулише свој финансијски и банкарски сектор у неку је руку сачињен од својих приоритета, својих циљева и врсте финансијског пејзажа и друштва које би желио осмислити. У случају Индије, прописи које је донела њена резервна банка дају нам увид у њене приступе финансијском управљању и показују степен до ког даје приоритет стабилности у свом банкарском сектору, као и економској укључености.
Иако се регулаторна структура индијског банкарског система чини помало конзервативном, то се мора посматрати у контексту релативно недовољно банкарске природе земље. Превелики капитални захтеви који су постављени потребни су за изградњу поверења у банкарски сектор, док су приоритетни циљеви зајма потребни да би се обезбедила финансијска укљученост онима којима банкарски сектор обично не би позајмио с обзиром на висок ниво НПА и мале величине трансакција.
Пошто приватне банке, у стварности, не дају позајмице директно приоритетним секторима, јавне банке су остале на теретима. Може се направити и случај прилагођавања начина на који је дефинисан приоритетни сектор, у светлу високог приоритета који се даје пољопривреди, иако се његов удео у БДП-у смањује. (За сродна читања, погледајте „Све већи значај Индијске резервне банке“)
