Шта је регресни зајам?
Регресни зајам је врста зајма која може помоћи зајмодавцу да надокнади своју инвестицију ако дужник не плати обавезу, а вриједност основне имовине није довољна да га покрије. Регресни зајам омогућује зајмодавцу тражење друге имовине тог дужника која није коришћена као гаранција за кредит.
Како функционира регресни зајам
Регресни зајмови дају зајмодавцима већи степен моћи јер имају мање ограничења у погледу онога што кредитори могу искористити за отплату зајма. На пример, претпоставимо да власник куће узме регресни зајам у износу од 500 000 УСД за куповину куће, а затим прелази у оврху након што локално тржиште станова опадне. Ако вредност куће сада падне на 400.000 долара и купљена је уз повратни зајам, позајмљива институција може циљати осталу имовину зајмопримца како би надокнадила преосталих 100.000 долара.
Супротно томе, многе традиционалне хипотеке нису кредити који се не користе, а као дом за осигурање користе се само куће. Ако власник куће неплати, зајмодавац може одузети дом, али не и другу имовину која припада дужнику.
Регресни зајам зајмопримац може бити лакши за добијање, али исто тако доводи више њихове имовине у ризик у случају неплаћања.
Услови регресног зајма омогућавају зајмодавцу да користи компензацију, на пример, узимањем новца из штедиша, чекова или других финансијских рачуна. Они такође дају зајмодавцу право да користи одређене изворе прихода корисника кредита. То може укључивати и прикупљање њихових зарада. Гарнисх је правни поступак у којем зајмодавац - или друга страна којој дугују новац - добија судски налог којим се од послодавца те особе тражи да одузме део зараде како би платио дуг. Те зараде могу укључивати плаће, провизије, бонусе, па чак и приход од пензије или пензионог програма.
Одређене врсте финансирања могу се класификовати као регресни кредити. На пример, зајмови за тврди новац за куповину некретнина сматрају се регресним кредитима. Услови зајма с тврдим новцем дају зајмодавцима могућност да заузму власништво над имовином у случају неплаћања, а затим их сами препродају. Зајмодавци би се можда чак и сложили да ово финансирање добију у нади да ће преузети власништво над имовином, јер верују да могу да је препродају ради веће добити.
За и против регресног зајма
Регресни зајам, попут зајма са тврдим новцем, може бити скупљи за зајмопримца од традиционалног финансирања које банке пружају по фиксној стопи.
Међутим, зајмодавци који нуде кредите с тврдим новцем могу одобрити зајмопримце које би друге институције одбиле. Из тог разлога, корисници кредита са ограниченом или лошом кредитном историјом могу се окренути овој врсти зајма.
Смиривање у вези са одобрењима, наравно, садржи упозорење за кориснике кредита: Зајмодавац може потражити другу имовину у случају неплаћања. Имајте на уму, међутим, да могу постојати ограничења за врсте имовине коју зајмодавац може приложити зајму - добар разлог да пажљиво прочитате било који уговор.
Са становишта зајмодавца, регресни зајам смањује уочени ризик повезан са мање кредитно способним дужницима. Потенцијал зајмодавца да одузме имовину изван почетног осигурања, може умањити забринутост да дужник неће на добро отплатити дуг.
