Индексирано универзално животно осигурање данас привлачи велико интересовање оних који траже малу инвестицијску акцију са заштитом животног осигурања ових дана. ИУЛ, познат и као универзално животно индексирано осигурање, нешто је од хибридног возила.
Као и сваки производ животног осигурања, оно гарантује исплату након смрти. Као и друге врсте универзалног животног осигурања, ИУЛ задржава новчану вредност која временом расте, како се премије плаћају.
Различито од ИУЛ-а је да осигураник може везати до 100% његове вредности готовине на индекс берзи, као што је С&П 500 или Насдак 100. Преостали део, ако постоји, иде на фиксни рачун. Ако индексирани рачун показује добитак (израчунава се обично током једног месеца), проценат прихода од камата, назван "стопа учешћа", додаје се новчаној вредности полисе. Ако индекс падне на вредности или остане стабилан, на рачуну осигураника постоји мало или ништа.
Иако одражава перформансе хартија од вредности, ИУЛ није сама гаранција улагања. "Вредност готовине се не улаже на тржиште или у индекс. Индекс је само мерни уређај за утврђивање каматне стопе на рачуну готовинске вредности", објашњава Јордан Ниефелд, ЦПА, ЦФП, компаније Раимонд Јамес & Ассоциатес из Авентуре, Фла.
Тхе Упсиде
Раст
Најзначајнија предност осигурања од ИУЛ-а је потенцијал за здрав добитак у новчаној вредности - добици који могу бити знатно већи од оних који могу бити на многим другим врстама финансијских производа, укључујући традиционалне универзалне животне или читаве полисе животног осигурања.
Осигураници такође добијају корист од кредитног износа, обично 0% или 1%, тако да је постојећа новчана вредност заштићена од губитака на тржишту са лошим резултатима. „Ако индекс генерише негативан принос, клијент не учествује у негативној стопи кредитирања“, каже Ниефелд. Другим речима, рачун неће изгубити своју првобитну новчану вредност.
Порезне предности
Новчана вредност акумулира одложену порезу, а накнада за смрт корисницима је опорезована. Кредити дани полису су такође опорезовани у многим случајевима. Премије се плаћају доларима након опорезивања, тако да су делимична и потпуна повлачења (до износа исплаћене премије) такође неопорезована.
Отхер Перкс
Ниефелд указује на разне моторе који су на располагању како би политику учинили атрактивнијом (и вредном), укључујући загарантоване премије, загарантоване накнаде за смрт и резерве за дугорочну негу и критичне болести.
Тхе Довнсидес
Ограничени добици
Повећање вредности готовине ограничава осигуратељ. Осигуравач зарађује новац задржавајући део зараде, укључујући било шта изнад горње границе. „Максимална ограничење камате за кредитирање износи 10% до 12%, зависно од производа“, објашњава Ниефелд. „Ако индекс оствари поврат већи од горњег, максимална стопа кредитирања заснива се на горњој граници.“
Ограничење стопе кредитирања може показати разочаравајуће на необузданом тржишту бикова, упозорава Ниефелд. У том случају новац инвеститора повезује се на рачуну који може бити лошији од осталих улагања. (Погледајте Упоређивање осигурања ИУЛ-а с ИРА-има и 401 (к) с .) Такође, осигураник уопште не може остварити добитак. "Серија негативних приноса на индекс може да створи каматну стопу од 0%" политике, упозорава он.
Обећања, обећања
Компаније које продају полисе потенцијално могућу стопу приноса неминовно представљају у свом најповољнијем светлу. Наравно, велике приносе не гарантује ниједан заступник продаје који жели задржати лиценцу за продају, али многи саветници који се држе даље од производа ИУЛ-а прагматично истичу да приноси у ствари могу бити далеко нижи него што се охрабрују да осигуравају полицајци. Неразумијевање сложених калкулација такође може допринијети нереалним очекивањима - осигураници можда неће у потпуности схватити трошкове који неминовно могу профитирати од профита.
Фактор ризика
Као и код било којег производа везаног за капитал, ИУЛ није 100% сигуран. ИУЛ осигурање носи већи ризик од стандардног универзалног животног осигурања, али мање од променљивих полиса животног осигурања (које заправо улажу у акције и обвезнице). „Додатни ризик клијента настаје због колебања кредитних стопа“, каже Ниефелд.
Такође, премије би могле да порасту. Иако су дизајниране тако да остану стабилне, „ако индекс мјерења дјелује стално испод предвиђене стопе, премије се могу повећавати у наредним годинама.“ Више о потенцијалним замкама потражите у поглављу Индексиране универзалне животне политике: Пазите на ове ризике .
Порези
У случају смрти с неизмиреним кредитима против полиса, преостала зајма могу бити подложна редовном порезу на доходак. У случају отказивања полица, добици постају опорезовани као приход. Губици се не могу одбити.
Накнаде и трошкови
Накнаде су обично унапред учитане и уграђене су у сложене прорачуне кредитних стопа, што може збунити неке инвеститоре. Накнаде могу бити веома високе. Трошкови варирају од једног осигураватеља до другог и такође зависе од старости и здравља осигураника.
Неколико накнада на које треба пазити укључује:
- Накнада за премијске трошкове - обично се одузима од премије пре него што се примени на новчану вредност Административни трошкови - обично се месечно одузимају од новчане вредности полисе Трошкови осигурања - додатни одбитци који се узимају од полисе за покривање смртне накнаде, додатне накнаде и накнаде за возаче и провизије - неке политике наплаћују унапред или годишње накнаде за подешавање или управљање рачуном Наплата за предају - износ који се одузме ако се полиса поништи или ако се одобравају зајмови или повлачења. У неким случајевима, делимично повлачење трајно ће умањити и смртну корист.
Отказивање или предаја полисе може довести до већих трошкова. У том случају, „вредност предате готовине може бити мања од кумулиране премије“, каже Ниефелд.
Доња граница
За присталице, политика ИУЛ-а је најбоља из оба света. Уз смртну накнаду, осигураници добијају фиксни уговор без директних улагања на тржиште. Они уживају сву (или много) корист берзанских процвата и заштићени су од болова попрсја.
Детрактори упозоравају да ИУЛ-ови могу бити скупи, безброј скривених накнада и трошкова. Надаље, ријеч је о компликованим, напредним финансијским производима који захтијевају дубоко разумијевање осигураника.
Ипак, ИУЛ политика могла би бити добра инвестицијска опција за неискусне, јер нема стварних избора улагања које треба доносити. Због пода и облога, ИУЛ је „много ближи производу са фиксним приходима него производу капитала“, каже Ниефелд. Идеални купац је „појединац који жели / треба животно осигурање, нема толеранцију на ризик за променљиви производ, ризиковао би да добије кредитну стопу већу од фиксне стопе поврата“.
