Шта је вишак осигураника?
Вишак осигураника је имовина осигуравајућег друштва у власништву полиса (које се такође назива и компанија за узајамно осигурање) умањено за његове обавезе. Вишак осигураника један је од показатеља финансијског здравља осигуравајућег друштва. Друштву за осигурање даје други извор средстава, поред резерви и реосигурања, ако треба да плати већи износ штете од очекиваног. Када је осигуравајуће друштво у јавном власништву, његова имовина умањена за његове обавезе назива се власничким капиталом.
Објашњен вишак осигураника
Вишак осигураника је једна метрика коју компаније за осигурање осигурања користе приликом развијања рејтинга једноставних слова у распону од А ++ до Ф. Потрошачи се могу обратити овим рејтингима за помоћ у избору осигуравајуће компаније која је финансијски јака. За потрошаче је важно да одаберу осигураватеља који може да приушти плаћање потраживања својих осигураника под различитим околностима, чак и ако раширена катастрофа попут јаке олује значи да хиљаде осигураника истовремено подносе захтеве.
Вишак осигураника је такође саставни део разних других израчуна који рејтинг компаније користе за процену финансијске снаге осигуравајућих друштава. Ове калкулације укључују омјере као што су развој резерви према вишку осигураника, губитак за суфицит осигураника, нето обвезе према вишку осигураника и нето премије, између осталог, уписане вишку осигураника. Прорачуни који укључују вишак власника полиса такође се користе од стране државних регулатора осигурања како би одредили којим осигуравачима ће можда требати њихова пажња, због финансијске слабости или превеликог ослањања на реосигурање. За компаније којима се тргује на јавном тржишту, исте калкулације могу се извести заменом капитала акционара за вишком осигураника.
Тумачење резултата ових израчуна захтева посебно знање, а не само здрав разум. На пример, испитивачи осигуравајућих друштава сматрат ће промену компаније у вишку осигураника из године у годину као компоненту процене да ли осигуравач постаје финансијски јачи, слабији или остаје приближно исти. Иако се може чинити да би велики раст суфицита осигураника из године у годину увек био добар знак, то понекад може указивати на то да је осигуравач на рубу инсолвентности.
Више суфицита осигураника ствара већу конкурентност
Када је индустрија осигурања у складу са вишком осигураника, тржиште осигурања постаје конкурентније. Потакнута нижим премијама, опуштеним осигурањем и проширеним покривањем широм индустрије, превозници почињу више да се такмиче. То се зове меко тржиште. Историјски, мека тржишта су врло привремена. Ниже цене премија смањују осигуравајући профит, а принови индустрије на просечну нето вредност почињу да се погоршавају. Индустрија такође почиње да привлачи мање капитала. Како обавезе почињу да се отцепљују на вишку осигураника, осигуравајуће компаније су приморане да повећавају цене премија, осигуравање ризика се смањује и покриће је ограничено. Тада меко тржиште постаје тешко тржиште.
