Која су права сервисирања хипотеке (МСР)?
Права на сервис хипотеке (МСР) односе се на уговорни уговор у којем право на сервисирање постојеће хипотеке оригинални зајмодавац продаје другој страни која је специјализована за различите функције у вези са сервисирањем хипотека.
Кључне Такеаваис
- Права за сервисирање хипотеке продавац хипотеке продаје другој финансијској институцији која потом преузима управу хипотеком, што укључује и задатке као што су наплата плаћања и њихово прослеђивање налогодавцу. Оригинални зајмодавац плаћа сервисеру накнаду за обављање ово не ради. Ништа се не мења за хипотекарног корисника осим адресе на коју се уплате шаљу.
Разумевање права на сервис хипотеке (МСР)
МСР имају текуће административне дужности које се редовно обрађују током читаве дужине хипотеке. Укључена заједничка права су право наплате хипотеке месечно, издвајања пореза и премија осигурања у есцров-у, те прослеђивања камата и главних делова хипотекарном зајмодавцу. Заузврат, сервисер се надокнађује посебном накнадом, која је наведена у уговору који је утврђен и закључен на почетку уговора о сервисирању.
Износ хипотеке, каматна стопа, врста кредита и остали фактори остају исти. Што се тиче зајмопримца, мења се само адреса на коју се уплате шаљу и требало би да се обратите сервисеру, уместо оригиналног хипотекарног зајмодавца, око било каквих питања која се тичу вашег кредита. Ваш сервисер се може променити у било које време, али требали бисте примити обавештење од свог оригиналног зајмодавца најмање 15 дана пре него што се то догоди, а ваш нови сервисер треба да вас обавести у року од 15 дана од преузимања права.
Федерални закони о банкама омогућавају финансијским институцијама да продају хипотеке или преносе сервисна права на друге институције без пристанка потрошача.
Пример продаје МСР-а
Сарах узима хипотеку у износу од 500 000 долара од зајмодавца А. Шиљаром месечно шаље зајмодавца отплату главнице и камате. Три године касније, зајмодавац А одлучује да пренесе свој МСР на Сараховој хипотеци на компанију Б. Према условима из уговора, зајмодавцу Б плаћа накнаду од стране зајмодавца А за обраду свих преосталих Сарах хипотекарних плаћања. Хипотекарни зајмодавац тада може потрошити више времена и новца пружајући нове хипотеке док компанија која преузме МСР прослеђује хипотекарне исплате зајмодавцу.
Посебна разматрања
Зајмодавац ће често продавати МСР-ове као средство за ослобађање кредитних линија за позајмљивање новца додатним дужницима. Већина хипотека је на снази од 15 до 30 година, а банци су потребне милијарде долара да позајми новац другим потрошачима који траже хипотеке у том периоду. У обличју, продаја МСР-ова значи да више људи може постати власник куће, јер продаја ових права доноси приход.
Зајмодавци такође зарађују тако што наплаћују накнаде за хипотеке с пореклом и зарађују мјесечне камате од плаћања. Хипотеке су једноставно додатна имовина која доноси већи приход банкама.
Историја МСР-ова
Тржиште МСР-а последњих година је било снажно због побољшања економије, већег квалитета хипотекарног порекла и мање неплаћених обавеза. Хедге фондови, банке и фондови за инвестирање у некретнине (РЕИТс) сматрају ову имовину атрактивном јер МСР-ови могу довести до високих износа камата. На пример, СунТруст је у првом тромесечју 2016. купио 8 милијарди долара МСР-а као средство за солидан поврат улагања (РОИ), а за неколико месеци његов портфељ МСР садржао је 121, 3 милијарди УСД неисплаћених главница кредита за које је банка сервисирала зајмодавци.
Националне вијести о хипотеци извијестиле су у јуну 2019. године да су МСР-ове „биле једна од најбоље успјешних класа имовине с фиксним дохотком у посљедњих пет година.“ Међутим, такођер се каже да су „од октобра 2018. као средњорочне и дугорочне каматне стопе су пали, предвиђене и стварне претпоставке за отплату хипотеке су се убрзале, узрокујући да се очекивани просечни век трајања МСР-а знатно скрати. "То је резултирало чињеницом да су„ вредности МСР-а од априла до маја биле ниже (или за половину) вишеструке. “ рекао је, извјештавају Националне вијести о хипотеци, „потражња купаца МСР-а је и даље врло снажна и постоји општи консензус око вриједности МСР-а“.
