На хипотеку утиче низ различитих фактора: економско окружење, инфлација и Федералне резерве. Фед је почео да повећава своју кључну каматну стопу у децембру 2015, пошто је америчка економија почела да показује знакове опоравка. Од тада је Фед повећао своју референтну стопу једном током 2016. године, три пута у 2017. години и још три пута у септембру 2018. године.
Али зашто су важни повећања стопе од стране Феда? Они би могли имати укупни утицај на вашу хипотеку. Када и како зависи од врсте хипотеке. Дугорочне хипотеке са фиксном стопом везане су за приносе дугорочних америчких трезорских записа. Кад ти приноси порасту, повећавају се и каматне стопе. Хипотеке подесиве стопе (АРМ) и кредитне линије домаћег капитала (ХЕЛОЦ) везане су за основну каматну стопу. Када Фед повећа своју стопу, банке повећавају своју основну стопу, повећавајући тако и вашу хипотеку.
Док економија наставља да јача и утиче на стопе хипотеке, мислили смо да има смисла погледати неколико послова и не треба за оне који планирају да добију нову хипотеку. (За више, погледајте Основе хипотеке: Како добити хипотеку .)
Проверите свој кредитни извештај
Зајмодавци прегледавају ваш кредитни извештај како би утврдили да ли се квалификујете за кредит и по којој цени. Према закону, имате право на један бесплатан кредитни извештај сваке године од сваке „велике три“ агенције за кредитни рејтинг - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Погледајте детаљно свој кредитни извештај да бисте били сигурни да је тачан. Ако постоје грешке, требало би да одмах предузмете кораке да их исправите. Пазите на сумњиве ствари, крађу идентитета, податке бившег супружника који вам више не припадају, застареле информације и погрешне назнаке за затворене рачуне. Пратите зајмодавца или повериоца који је предмет пријавио и будите сигурни да ћете недоследности пријавити три агенције.
Побољшајте свој кредитни резултат
Генерално, висок кредитни резултат значи да ћете се квалификовати за бољу хипотеку, па плаћа да би се одржала на највишем нивоу. Најчешћи је ФИЦО резултат, који многе финансијске институције сваког месеца бесплатно дају својим клијентима. ФИЦО резултат можете да купите и код једне од три агенције за кредитни рејтинг.
Да бисте побољшали кредитни резултат, исплатите дуг, подесите подсетнике за плаћање на време да држите рачуне, држите кредитну картицу и револвинг кредитне биланце на ниском нивоу и смањите износ дугованог дуга. Један од најбољих начина да то учините је да престанете са коришћењем (или ограничите употребу) својих кредитних картица.
Смањите коефицијент дуга и прихода
Зајмодавци гледају ваш омјер дуга и прихода - или отплату дуга у односу на ваш укупни приход - да би мјерили вашу способност управљања мјесечним плаћањима. Они га такође користе како би одредили колико куће можете себи приуштити. Зајмодавци воле да омјери дуга и прихода буду нижи од 36%, при чему више од 28% тог дуга не иде према хипотекарним исплатама или омјеру раста. Што су ови омјери јачи, то је већа стопа хипотеке.
Постоје два начина да снизите омјер дуга и прихода како бисте постигли бољу стопу хипотеке:
- Смањите месечни понављајући дуг: Престаните трошити новац на било шта осим на најнужније куповине. Повећајте бруто месечни приход: Пронађите други посао или радите додатне сате како бисте повећали потенцијал свог прихода.
Иако су ове могућности могуће, имајте на уму да ниједну од ових опција није лако извести.
Размотрите износ хипотеке
Након велике рецесије, зајмодавци имају мању вјеројатност да ће отплаћивати кредите који премашују вашу способност да их отплатите. Али запамтите, квалификовање одређеног износа не значи да морате потрошити толико на кући.
Конзервативни приступ је да трошите не више од 30% свог трошка за становање на трошкове становања, што укључује вашу хипотеку, порез на имовину, осигурање власника куће и накнаде за удружење власника. Не заборавите да додате трошкове одржавања ако заиста желите да будете сигурни да тражите у одговарајућем ценовном рангу. Када купујете куће, одлучите шта је најважније: имате скупљи дом или имате мало додатног простора за помицање у буџету сваког месеца. Имајте на уму, бити власник куће са хипотеком 30-годишња обавеза.
Не рачунајте на рефинансирање да бисте снизили каматну стопу
Очекује се да ће се хипотекарне стопе повећати, тако да можда није право време за рефинансирање ако желите да снизите своју стопу. Али можда ћете моћи уштедети новац скраћивањем рока зајма.
На пример, прелазак са хипотеке са фиксном стопом од 30 година на зајам од 15 година са бољом стопом или путем рефинансирања готовине, у којем је ваш нови износ хипотеке већи од постојећег. Ово вам омогућава да искористите свој основни капитал како бисте отплатили остала дуговања. Иако ће вам месечна уплата порасти, можете уштедети новац отплаћивањем дуга с вишим каматама, попут кредита за аутомобил, студентских зајмова и / или кредитних картица.
Пре него што обавите било шта рефинансирање, требало би да уситните бројеве да бисте били сигурни да не додајете финансијском стресу. (За више, погледајте Када (а када не) како бисте рефинансирали своју хипотеку .)
Доња граница
Купац може очекивати да ће доћи до промене каматних стопа у средњорочном и дугорочном распону. Чак и мала промена каматних стопа може значајно утицати на месечне исплате, износ камате плаћене током зајма и величину кредита (и куће) за који ћете се квалификовати. Ако имате хипотеку с фиксном стопом од 200 000 УСД на 4%, на пример, месечна уплата би износила 954, 83 УСД, а укупне камате бисте платили 143, 739, 01 УСД. Повећајте стопу за 0, 5% (за укупно 4, 5%), а ви бисте гледали месечну уплату од 1.013, 37 УСД, а укупна исплаћена камата била би 164, 813, 42 УСД - што је око 2 УСД више дневно 30 година.
Имајући у виду горе наведено, увек је добра идеја да порадите на побољшању свог кредитног резултата, кредитне историје и омјера дуга и прихода, тако да можете да се квалификујете за најповољнију доступну стопу. И, наравно, не узимајте више куће него што си удобно можете приуштити.
