Преглед садржаја
- 401 (к) утакмица послодавца
- Не морате бити инвеститор
- Улагање након што повећате 401 (к)
- Доња граница
401 (к) је моћан алат за пензиону штедњу. Ако имате приступ таквом програму путем посла, мудро је искористити било коју врсту послодавца. Ако вам преостаје новца, постоје други начини за уштеду за пензију.
Кључне Такеаваис
- Покушајте да максимизирате своје 401 (к) сваке године и искористите било који меч који ваш послодавац нуди. Доприноси се одбијају за порез у години у којој их остварујете. Та пореска олакшица може вам оставити више новца за уштеду или улагање. Након што максимално повећате 401 (к), размислите о томе да свој остатак новца ставите на ИРА, ХСА, ануитет или порезни рачун.
Планирање пензионисања осигурава да ће појединци преживети своје златне године у комфору, тако да је од виталне важности разумети важности и недостатке ове праксе.
401 (к) утакмица послодавца
Већина финансијских планера потиче инвеститоре да максимално повећају своју уштеду од 401 (к). Појединци у просеку зарађују око 0, 50 УСД на долар, за највише 6% њихове плате. То је еквивалент послодавцу који пише чек од 1800 долара раднику који зарађује 60 000 долара годишње. Надаље, тих 1800 долара стално ће расти с временом. Било би глупо одбити оно што је у основи бесплатан новац.
Не морате бити инвеститор
Иако понуде 401 (к) могу бити неразумне за професионалце, већина програма 401 (к) нуди нискобуџетне индексне фондове, који су идеални за нове инвеститоре. Како се појединци приближавају старосној доби за пензионисање, примерено је да већи део своје пензионе имовине пребаце у обвезничке фондове. Многи се придржавају следећег модела расподјеле заснованог на старосној доби:
- У доби од 30 година улажу 30% својих пензионих фондова у обвезничке фондове. У 45. години улажу 45% својих пензионих фондова у обвезничке фондове. У 60. години улажу 60% својих пензионих фондова у обвезничке фондове.
Они који се супротстављају старосном приступу могу уместо тога изабрати да улажу у циљане фондове који пружају диверзификацију улагања без потребе да бирају сваку појединачну инвестицију.
"Циљни датумски фондови такође имају тенденцију да се конзервативније приближе одабраном датуму. Комбинација ових погодности може ово учинити„ све на једном месту “за 401 (к) учесника“, објашњава Давид С. Хунтер, ЦФП® и председник Хоризонс Веалтх Манагемент, Инц. у граду Асхевилле, НЦ
Улагање након што повећате 401 (к)
Они који су допринели максималним износима долара за своје планове од 401 (к) могу повећати своју пензиону уштеђевину следећим возилима:
Рачуни за појединачно пензионисање (ИРА)
За 2020. годину можете допринијети до 6000 УСД ИРА-у, под условом да ваш зарађени приход буде барем толико. Ако имате 50 или више година, можете додати још 1.000 долара иако неке ИРА опције садрже одређена ограничења прихода.
Традиционална ограничења прихода од ИРА-е
Одбитак традиционалног доприноса за ИРА подлијеже горњим границама дохотка ако сте на послу покривени пензијским планом. За појединачне пореске обвезнике укидање одбитка започиње са модификованим прилагођеним бруто дохотком (МАГИ) од 65 000 долара и потпуно нестаје ако је ваш МАГИ 75 000 долара или виши, за 2020. За оне који су у браку и подносе заједничку пријаву, при чему супружник прави ИРА допринос има план за пензионисање на радном месту, укидање почиње са 104 000 долара и одлази на 124 000 долара.
Ротх ИРА Границе прихода
Допринос Ротх ИРА-у такође укључује ограничења прихода и укидање. Али за разлику од традиционалних ИРА-а, ограничење одређује вашу подобност за допринос.
За појединачне пореске обвезнике у 2020. години, укидање дохотка започиње са МАГИ од 124 000 УСД и одлази за примања већа од 139 000 УСД. За ожењене пореске обвезнике који поднесу заједничку пријаву, одустајање почиње од МАГИ од 196, 000 УСД и завршава потпуно изнад МАГИ од 206, 000 УСД.
ХСА Рачуни
Рачуни здравствених уштеда (ХСА) доступни су онима са плановима здравственог осигурања који се могу одбити, било да им приступају преко својих послодаваца или их купују самостално. Доприноси се врше на основу претпореза. Ако се користи за квалификоване медицинске трошкове, подизање с рачуна је неопорезовано. А пошто корисници нису приморани да повуку новац на крају сваке године, ХСА-и могу функционирати као други пензиони план, што их чини идеалним возилима за уштеду на здравственим трошковима током пензије.
Границе доприноса за 2020. годину су 3.550 УСД за појединца и 7.100 УСД за породицу. Прилог за надокнаду за оне који имају 55 година у било које доба године је додатних 1000 УСД.
Опорезиве инвестиције
Опорезиве инвестиције су одржив начин акумулирања пензијске штедње. Иако су дивиденде и капитални добици опорезовани, дугорочни капитални приходи од улагања који се држе најмање годину дана опорезују се по повлаштеним стопама.
Ако сте уплатили свој 401 (к), будите свесни локације имовине, како бисте осигурали да се улагања држе у опорезивим у односу на одложене пореске рачуне.
Променљиве ануитете
Ануитете често добију лош раст и - понекад заслужено. Ипак, променљиви ануитет може пружити друго средство које омогућава да доприноси након опорезивања расту на одложеној основи.
Променљиви ануитети углавном имају подрачуне сличне узајамним фондовима. Доле, носилац уговора може ануитирати уговор или га откупити делимично или у целости, при чему се добици опорезују као обични доходак. Али пазите: многи уговори имају обимне таксе и знатне трошкове предаје, тако да ако размишљате о променљивом ануитету, претходно подузмите детаљну дубинску анализу.
Доња граница
Када је реч о вашој будућности, инвестирати новац увек је тачно. Марљиви штедише који максимално повећају свој допринос од 401 (к) на располагању имају друге опције за пензиону штедњу.
