Шта је законска стопа камате?
Легална каматна стопа је највиша каматна стопа која се може законски наплатити на било коју врсту дуга, за коју се зајмодавац мора придржавати. Законска стопа камате односи се на све врсте дуга, мада одређене врсте дуга могу имати вишу законску стопу од друге - на пример, законска граница за зајма за плаћу може бити већа од законске границе студентског зајма. Лимит је постављен тако да спречава зајмодавце да дужницима наплаћују превисоке камате.
Разумевање правне стопе камате
Каматна стопа која прелази законску каматну стопу класификује се као лишава. Обично постоје строге казне за лихваре у већини држава, као што су новчане казне или чак одузимање главнице и / или камата. Правна стопа камате такође се може класификовати као највиша стопа коју зајмодавци могу наплатити за сваки правни захтев који се може извршити на суду.
У Сједињеним Државама, поједине су државе одговорне за утврђивање сопствених закона о каматним стопама. Иако би ова врста финансијске активности могла потпасти под уставну трговинску клаузулу, Конгрес се традиционално није фокусирао на лихварење. Влада сматра да наплата камата насилним средствима сматра федералним прекршајем.
На који се начин законска стопа камате примјењује у различитим надлежностима
Свака држава може поставити законску каматну стопу преко својих закона. На пример, Њујорк је поставио своју законску каматну стопу на 9%. Законска каматна стопа Делавареа за 5% је виша од стопе Федералних резерви, што чини подложним флуктуацијама.
Поред ових ограничења, свака држава обично поставља засебна општа ограничења лизинга која могу бити и већа. Њујоршки лимит је 16% за цивилну ливару и 25% за злочиначку ливару. Банке и други даваоци финансирања који послују у држави могу бити подложни законској каматној стопи те јурисдикције.
Постоје изузеци и околности због којих зајмодавци могу наплатити стопе веће од законске камате надлежности. Купци могу да се одрекну ове заштите када се пријаве за финансирање. Многи зајмодавци и финансијери могу захтевати да такав уговор потпишу њихови купци како би добили било какво финансирање.
Језик који компанији даје право да наплаћује веће каматне стопе може бити укључен у услове услуге. Пристанак на примање финансирања по каматној стопи коју је зајмодавац одредио могао би да надвлада заштите које нуди законска стопа камате, без обзира да ли клијент касније потврди да у потпуности разуме њена права.
Заобилажење правне стопе камате
Зајмодавци би могли да заобиђу законску каматну стопу сличним методама које се користе за заобилажење закона о лишењу. На пример, пружаоцима кредитних картица дозвољено је да наплаћују каматне стопе на основу државе у којој је компанија основана, а не државама у којима живе њихови клијенти. Зајмодавац би могао да одлучи да се укључи у стање попут Делавареа који нуди опуштеније законе о коришћењу него што то обично нуде друге државе.
Компаније за кредитне картице обично имају корист од тога да могу да наплаћују каматне стопе које је дозволила држава у којој је компанија основана, а не да поштују законе о ливници који важе у државама у којима живе зајмопримци. Националне банке које имају закуп, на сличан начин могу применити највише заинтересоване од стране државе у којој је институција регистрована. Укључивањем у државе попут Делавареа или Јужне Дакоте, такви зајмодавци су историјски имали користи од већег слободног простора који допуштају опуштени закони о лишају тих држава.
